Pridobite oceno svojega cilja za pokojninsko varčevanje
Kljub temu, če lahko ignorirate "neznano", lahko prikažete popolnoma razumno upokojitveno številko. Evo kako.
Kakšna je vaša življenjska doba za upokojitev?
Začnete z ocenjevanjem, koliko let boste živeli v upokojitvi. Govorite o neznanem, kajne? Toda poglejte povprečno pričakovano življenjsko dobo za nekoga vaših let in spolja, upoštevajte tudi starost, pri kateri so morda vaši starši ali starši umrli, in lahko dobite občutek lastne življenjske dobe. Dejavnik v kakšni starosti pričakujete upokojitev. Na primer, če upate, da se boste upokojili pri 65 letih in mislite, da boste živeli do 85 let, pričakujete, da boste živeli v upokojitvi že približno 20 let. Lahko bi živeli že 85 let ali ne, toda zdaj imate cilj, da začnete.
Kakšna je vaša pokojnina?
Naslednja stvar, ki jo želite oceniti, je, koliko današnjega dohodka morate živeti. Pri upokojitvi boste morda lahko zmanjšali stroške (tako, da bi otroke vzgajali, zmanjšali hišo ali odpravili dolg, vključno s hipoteko) in živeli vitkejši kot vi, ali pa boste morda želeli enako življenjsko dobo, ki jo trenutno imate.
Če želite vsaj 80% vašega trenutnega dohodka, morate še najmanj 85%. Ali ste morda nastavljeni na 100%, snemanje za višji standard 120%.
Predpostavimo, da Jaime trenutno zasluži 50.000 $ letno. Po ustvarjanju proračuna se odloči, da bi lahko dejansko živela na 40.000 dolarjev, zato je njen upokojitveni cilj postavila na 80% svojega trenutnega dohodka.
Ona se namerava upokojiti pri 70 letih in s svojo družinsko zgodovino ugotavlja, da bo verjetno živela približno 90 let.
Najpreprostejši izračun je $ 40,000 x 20 years = $ 800,000. Toda, kot sem rekel, je to zapletena vaja. Kaj zares želite je znesek, ki ustvarja v letnem znesku denar, ki ga potrebujete za življenje. V tem primeru lahko 800.000 $ dejansko dela. Če ste imeli 800.000 $ in vložili tako, da ste zaslužili 5% letne obresti, bi vaš portfelj lahko plačal 40.000 $ letno, ne da bi se morali dotakniti glavnice. Seveda, nekaj let se trg vrne precej manj in v nekaterih še veliko več. Če imate nižjo letno predpostavko o donosu, recite 3%, potem potrebujete skoraj 1,4 milijona USD, da ustvarite 40.000 $ na leto. In to niti ne razmišlja o inflaciji, davkih ali dolgih letih slabih trgov. Še posebej, če se upokojite v enem od teh obdobij, lahko vpliva na vaše predpostavke. Vidiš, kaj mislim o zapletenih?
Toda tržna uspešnost in inflacija sta samo dve stvari, ki se zapleteta, ko se premikate od hipotetičnih in realnih scenarijev. Obstaja tudi socialna varnost. Če prejmete socialno varnost, vam bo pomagalo pri izpolnjevanju mesečnih stroškov.
Če Jamie potrebuje 3300 $ na mesec za življenje, socialna varnost pa plača 1500 $ na mesec, njen delež se zmanjša na 1800 $. To bi zmanjšalo polovico zneska, ki jo potrebuje, da bi lahko preživel v upokojitvi. Toda vsi vemo, da je vprašanje socialne varnosti zapleteno. Vsi ti letni izkazi prejmejo v pošti in nam sporočijo, kakšen bo letni znesek. Če ste optimist, lahko s to številko pojdete kot hipotetično, ali zmanjšate do obsega glede na vašo stopnjo cinizma (OK morda realizem, vendar imam upanje).
Zapleti lahko zavrnejo upokojitvene predpostavke
Jamie bo morda želel še vedno streljati za višji gol. Ne samo zato, ker je skeptična, da bo kdaj videla preverjanje socialne varnosti, ali meni, da davki in inflacija nimajo prostora, da bi šla, temveč tudi zato, ker hoče načrtovati za tiste nepričakovane stroške, ki bi jih lahko uničili v svojem pokojninskem proračunu.
Zdi se, da so zdravstveni in zdravstveni problemi očitni. Ena življenjsko nevarna bolezen bi lahko hitro izbrisala del svojih prihrankov in zanimanje, ki ga izkrivlja. Med njenim delovnim letom lahko načrtuje, da vsak mesec plača denar za zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, kar pomaga plačati zdravstveno nego in nego. Vendar bodo stroški, ki jih zavarovanje ne pokriva.
Hlapna borza, neobdavčeni davki ali stopnje kapitalskih dobičkov in naraščajoča inflacija so druga tveganja za vašo upokojitev. Ampak na plus strani, ne pozabite, da upokojenci ne vzamejo vseh svojih prihrankov naenkrat. Vaš denar bi moral še naprej delati z vami, zaslužiti obresti in dividende, tudi ko začnete delati.
Še vedno, če Jamie varno in skrbno vlaga v svoj 401 (k) za dober del svojih delovnih let, bi moral biti njen cilj možen. Uporabite lahko kalkulator za upokojitev, kot so E $ timator za raziskovalce inštruktorja za zaposlene ali uporabniški prijazen interaktivni kalkulator za upokojitev v Merrill Lynch, da vidite, kaj je mogoče za vas. S temi vrstami kalkulatorjev za upokojitev lahko spremenite svoje predpostavke, da spremenite rezultat. Kaj, če sem prihranil 2% več na leto, delal še eno leto ali dve, in tako naprej.
Tu lahko najdete več informacij o drugih kalkulatorjih za upokojitev. Toda če resnično želite zagotoviti, da bo vaša ocena, koliko denarja potrebujete za upokojitev, ujemanje z vašimi cilji, poskusite dokončati proračunski načrt za upokojitev .
Če sem iskren, z uporabo teh kalkulatorjev vedno me prestraši. Končni rezultat se zdi tako neizvedljiv, kot da nisem uspel, preden sem poskusil. Ustvarjanje cilja za upokojitev je smiselno za nekatere ljudi, za druge pa je lažje razmišljati o varčevanju, ki znaša 200 evrov na mesec ali 6 odstotkov do 10 odstotkov vaše letne plače (prihranek 18 odstotkov je cilj, ki ga priporoča Center za upokojitvene raziskave). Nekateri finančni strokovnjaki pravijo, da želijo prihraniti najmanj 12-kratno plačo. Če ste le finančno pridobili, je bolj pomembno, da prihranite, kar lahko, kot da si prizadevate za takšno nemogoče število, na koncu pa vam prihranite nič.
Vsebina na tej spletni strani je namenjena le informiranju in razpravam. Ni namenjena profesionalnemu finančnemu svetovanju in ne sme biti edina podlaga za vaše odločitve glede naložb ali davčnega načrtovanja. V nobenem primeru te informacije niso priporočila za nakup ali prodajo vrednostnih papirjev.