Pravila za pridobitev vašega denarja iz 401 (k), IRA ali drugega pokojninskega načrta
Koliko prvič vzamete ali vzamete? Kakšna stopnja umika sčasoma je dovolj varna, da ne boste preživeli svojih prihrankov, temveč dovolj veliko, da boste uživali svoje življenjske prihranke, namesto da bi ga kopičili?
Upoštevajte tudi naslednje: vaš pokojninski načrt ne bo nujno končal, ko začnete z upokojitvijo. Ta denar ima še vedno možnost rasti, tudi ko začnete umikati sredstva, da bi vam pomagali plačati svoje življenjske stroške. Ampak stopnja, po kateri se bo rast raste, se zmanjšuje, ko vzamete sredstva. Uravnoteženje stopnje umika s stopnjo rasti je del znanosti in umetnosti vlaganja v dohodek.
Varna stopnja 401 (k) umika
Mnogi finančni svetovalci bi priporočili "pravilo 4%" kot osnovno pravilo za začetek pri ocenjevanju, koliko lahko vzamete iz vaših računov za upokojitev, ne da bi se bali preživljanja vaših prihrankov. To pomeni, da lahko vsako leto umaknete 4% in ohranite finančno varnost. Znana študija, ki jo je v devetdesetih letih prejšnjega stoletja pokazal Bill Bengen, je pokazala, kako je bila stopnja umika 4%, ki je bila več kot 30 let, najboljša možnost za uspeh, čeprav se je prilagajala inflaciji. Toda mnoge spremenljivke bi lahko ta delež prevelikih količin preveč konzervativen ali preveč tvegan.
Obstajajo tisti, ki bi vam povedali, da je stopnja umika 7% relativno varna, drugi pravijo, da je realna varnost bližja 2%, zlasti v prvem letu. Kot toliko finančnih rešitev je odgovor odvisen od vas. Vaša pričakovana življenjska doba , uspešnost naložb, koliko morate porabiti za stroške, vaš zakonec, socialno varnost , drugo zaposlitev in tako naprej.
Za primerjavo si oglejte, kakšna stopnja umika v višini 4% bi pomenila prihranek, in se od tam prilagodite. Z lastnimi izračuni za upokojevanje lahko pridobite občutek, kaj boste potrebovali in na kaj lahko računate. Obstaja veliko uporabnih kalkulatorjev za upokojitev na spletu. Toda, ko ste blizu upokojitvi, je dobra ideja, da dobite nasvet nepristranskega finančnega strokovnjaka.
Naložbe v vašo dobo umika
To je skupna strategija za dodeljevanje večjega portfelja naložbam s stalnim donosom, ko ste blizu upokojitvi. Dolgoročni dohodek je lahko varnejša stava, vendar lahko tudi pomaga premestiti svoj portfelj v kraj, kjer ustvarja dohodek, namesto da reinvestira rast. Naložbe v prihodkih ustvarjajo dividende ali obresti, ne le obveznice, ampak tudi delnice, nepremičnine in druge vrste sredstev, bodisi fiksnega bodisi spremenljivega dohodka . V idealnem primeru bi lahko ta dohodek uporabili za kritje življenjskih stroškov brez dotika glavnice ali začetnega zneska naložbe.
Težava je, da v teh dneh težko dobite donos na vaše naložbe, ne da bi pri tem tvegali veliko. Tudi če ste pripravljeni sprejeti nekaj tveganja, izplačilo ni veliko. Razen če ima vaš račun veliko ravnovesje, morda ne boste mogli živeti na 4% letno.
Mnogi vlagatelji, ki iščejo rahlo povečanje donosa, bodo poskusili s strategijo lestve s CD-ji ali kratkoročnimi in srednjeročnimi obveznicami. V nizki in stagnirajoči obrestni meri vlagatelji želijo najti najvišji donos. Dolgoročne obveznice imajo višje obrestne mere kot kratkoročne obveznice, vendar če zaklenete v svojem denarju v daljšem časovnem obdobju, tvegate, da boste izgubili na bolj donosnih naložbah, če bi se obrestne mere zvišale. Strategija lestvice skuša združiti likvidnost kratkoročnih naložb z višjimi donosi, ki jih ponujajo dolgoročne naložbe. Namesto nakupa ene petletne obveznice, ki plača 3%, bi v petih letih kupili pet obveznic, ki zrastajo po različnih stopnjah. Kratkoročnejše naložbe bodo plačale manj, dolgoročnejši pa bodo plačali več. Razširjanje vašega denarja v različnih zapadlostih vam lahko pomaga pri dostojnem donosu, ne da bi se odreklo vaši likvidnosti (z drugimi besedami, način, kako si lahko dobite denar v denarju, če ga potrebujete).
Z obveznicami, ki zapadejo vsako leto, imate priložnost, da reinvestirate (in vsi upamo, da bodo stopnje do zdaj še boljše).
Kateri pokojninski račun se najprej odpravite?
Druga obravnava je, kateri račun je treba najprej uporabiti. Ampak kako to storiti na najbolj davčno učinkovit način, je odvisno od vaše individualne situacije. Po petnajstih letih starosti lahko začnete umikati sredstva iz računa upokojitve brez kazni, vendar vam ni treba začeti z obveznimi najmanjšimi porazdelitvami od davčnih odlogov do 70 let. Roth IRA deluje drugače. Ni potrebe po minimalni porazdelitvi , zato naj bo ta denar brez davka, dokler želite.
Toda obstajajo primeri, v katerih želite, da vaše umike načrtujete, da zmanjšate svoj letni davčni račun . Ker so umiki iz Roth IRA brez upokojitve ob upokojitvi, boste morda želeli vzeti nekaj denarja iz tega sklada namesto drugega. Če imate kombinacijo naložbenih računov , se obrnite na finančnega svetovalca ali strokovnjaka s svojim skrbnikom načrta, da ugotovite, ali obstaja strategija, ki je smiselna za vas. Pred ali med upokojitvijo lahko razmislite tudi o preoblikovanju v Roth IRA . Tudi finančni strokovnjak lahko opiše, ali je to smiselno glede na vaše potrebe in cilje.
Kaj se zgodi z neizrabljenimi 401 (k) prihranki?
Če ne preživite svojih sredstev ali, v najslabšem primeru, ne morete umakniti sredstev za upokojitev pred smrtjo, se denar prenese na upravičence, ki ste jih navedli ob odprtju računov. Zato je dobro, da redno preverjate upravičence ali po življenjskih spremembah, kot so poroka, rojstvo otroka, razveza zakonske zveze itd. Vaši upravičenci bodo plačali davek na dohodek .
Izjava o omejitvi odgovornosti: vsebina na tem spletnem mestu je zagotovljena samo za namene informiranja in razprave, zato se ne sme napačno razlagati kot investicijsko svetovanje. V nobenem primeru te informacije niso priporočila za nakup ali prodajo vrednostnih papirjev.