Strategije odtegnitve za upravljanje upokojitve

Pravila o odtegovanju vam bodo pomagali pri upravljanju vašega denarja ob upokojitvi

Potrebujete upokojitev. Vprašanje je, koliko denarja morate izplačati vsako leto? Prepričati se morate, da ne porabite prehitro. Odgovor se določi z izračunom varnega umika .

Varna stopnja umika je ocenjeni delež denarja, ki ga lahko vsako leto umaknete od svojih naložb, ob tem pa pustite dovolj načela, da sredstva trajajo celo celo življenje - tudi če se upokojite v času, ko gospodarstvo in / ali borzni trg ni dobro gre.

Če na primer porabite 4.000 $ za vsakih 100.000 $, ki ste jih vložili, bi imeli začetno stopnjo umika 4%. Tradicionalni izračuni kažejo, da je ta umik približno pravilen; lahko porabite približno 4 odstotke svojih naložb vsako leto in najverjetneje nikoli ne bo zmanjkalo denarja.

Vendar, če želite umakniti še malo več, obstaja niz šest pravil, ki jih lahko spremljate, kar vam bo dalo največjo verjetnost, da boste povečali svoj pokojninski prihodek. Če upoštevate ta pravila, boste morda lahko imeli stopnjo umika do višine 6-7 odstotkov vaše začetne vrednosti portfelja, kar pomeni, da bi lahko od zneska od 6000 do 7000 dolarjev na leto vložili za vsakih 100.000 dolarjev, ki ste jih vložili. To ni prepričljiva stvar. Če boste uporabili ta pravila, morate biti prilagodljivi; če stvari ne gredo dobro, boste morda morali narediti nekaj prilagoditev in umakniti manj kasneje.

Šest pravil za umik

Vaš portfelj bo dosegel višjo stopnjo umika, če ima trg nizko ceno do zaslužka .

Razmerje med ceno in dobičkom (razmerje P / E) je orodje, ki se lahko uporablja za oceno prihodnjih dolgoročnih donosov (15 + letnih ciklov) borznega trga.

Upoštevajte: ni zelo koristno pri napovedovanju kratkoročnih poročil borznega trga.

Za upokojenca se lahko razmerje P / E na trgu uporabi pri določanju prave začetne stopnje umika; znesek, ki se lahko varno umakne vsako leto, z zmožnostjo, da se dvignejo poznejši leti z inflacijo.

• Ko je razmerje P / E na borznem trgu (S & P 500) pod 12, so varne stopnje umika od 5,7 odstotka do 10,6 odstotka, odvisno od upoštevanega časovnega obdobja.
• Ko je razmerje P / E na borzi v razponu od 12 do 20, so varni odtoki v razponu od 4,8 odstotka do 8,3 odstotka, odvisno od časovnega obdobja, ki ga je študiral.
• Ko je razmerje P / E na borznem trgu več kot 20, so varne stopnje umika od 4,4 odstotka na 6,1 odstotka, odvisno od upoštevanega časovnega obdobja.

Točka, ki si jo je treba zapomniti, če se upokojite, ko ima borzni trg nizko razmerje P / E, bo vaš portfelj verjetno podprl več prihodkov v življenju kot nekdo z enakim zneskom, ki se upokoji, ko ima trg visoko razmerje P / E.

Imeti morate pravi delež lastniških vrednostnih papirjev do fiksnega dohodka, tako da lahko vaš upokojitveni dohodek sledi inflaciji.

Natančneje, vaš portfelj mora imeti najmanj 50-odstotno izpostavljenost iz lastnine in največ 80-odstotno izpostavljenost kapitala.

Če padeš daleč stran od tega območja, tvegate zmanjkalo denarja. Preveč v lastniških vrednostnih papirjih in nestabilnih trgih vas lahko v najslabšem času prestrašijo. Preveč v fiksnem dohodku in vaš pokojninski prihodek ne bo sledil inflaciji.

Za povečanje stopnje umika morate uporabiti portfelj razreda več sredstev.

Pomislite na gradnjo portfelja razredov več sredstev, kot je ustvarjanje dobro uravnoteženega obroka. Predstavljajte si, na primer, sedenje do razkošne večerje zrezkov, kozic in rebra za otroke. Čeprav je obrok sorta, ni dobro uravnotežen.

V investicijskem svetu namesto skupin živil imate razrede premoženja. Dobro uravnotežen portfelj vsebuje najmanj dodelitev za vsakega od naslednjih razredov sredstev: ameriške delnice velikih zgornjih mej in majhnih zgornjih mej (delnice ali skladi delniškega indeksa), mednarodni delniški in fiksni dohodki (gotovina, certifikati vlog in obveznic). Vsako leto boste ponovno uravnotežili ta portfelj v ciljni mešanici.

Če uporabljate sredstva in / ali finančne svetovalce, ki imajo višje stroške kot indeksni skladi, boste morda morali sprejeti nižjo stopnjo umika, da bi upoštevali višje stroške, ki jih plačujete.

V določenem, predpisanem vrstnem redu morate vzeti izplačilo pokojnine.

Ko vzamete izplačila, morajo vaši pokojninski prihodki izhajati iz posamezne kategorije v določenem vrstnem redu. Za novega vlagatelja so lahko ta pravila zapletena. Za poenostavitev ideje si oglejte tri žlice.

1. Žlica številka ena je napolnjena z gotovino; dovolj, da pokrije življenjske stroške v višini enega leta.
2. Inside bucket number two ste zložite svoje naložbe s stalnim donosom (včasih imenovane lestvice obveznic . Vsaka plast predstavlja življenjske stroške v višini enega leta. Vsako leto vsako leto porabi eno leto denarja za porabo in se premakne iz košarice s fiksnim donosom na "denar" košarico. To zagotavlja, da imate vedno dovolj denarja za kritje vaših prihajajočih stroškov.
3. Tretje vedro se napolni do platišča z delnicami. Pri izplačilu lahko vzamete samo denar iz vedne košarice. Preletno leto je vsako leto, ko imajo delnice nad povprečnimi donosi; približno letni donos, ki presega 12-15 odstotkov. Na koncu preteklega leta prodajate presežne delnice in uporabite prihodke za polnjenje fiksnega dohodka in denarnih ved.

Veliko let bo trajalo, ko se kapitalska žlica ne preliva. Dosegel bo disciplino, da bi ugotovil, da je v teh letih dovoljeno, da se fiksni dohodki in denarni tokovi dosežejo na nizki ravni. Na koncu bo prišlo do prelivanja leta in vse žlice bodo ponovno napolnjene. To pravilo vam bo preprečilo, da bi postali žrtev lastnih čustev in prodajali naložbe v neugodnem času.

Veliko teh pravil smo razvili z raziskavami, ki jih je vodil Jonathon Guyton. Dodatne podatke o njegovem predpisanem narocilu najdete v zvezi s sredstvi, ki jih je treba najprej uporabiti, v clanku z naslovom Pravila o odlocanju in najvišje cene za prvo ceno na njegovem spletnem mestu. Ta članek je bil prvič objavljen v izdaji Journal of Financial Planning marca 2006.

Na medvedskih trgih morate zmanjšati plače za upokojitev.

To pravilo deluje kot varnostna mreža za zaščito vašega prihodnjega pokojninskega dohodka pred erozijo na medvedskih trgih. Sprožijo se, ko je vaša trenutna stopnja umika 20 odstotkov večja od začetne stopnje umika. Sliši se zmedeno? Najboljši način za razlago tega pravila je uporaba primera.

Predvidevajte, da imate 100.000 $ in začnete umik 7% ali 7.000 $ vsako leto.

Trg se zmanjšuje že nekaj let in vaša vrednost portfelja zdaj znaša 82.000 USD. Isti umik 7.000 $ je sedaj 8,5% vaše trenutne vrednosti portfelja. Ker vaše umike zdaj predstavljajo večji del vašega portfelja, se to pravilo "plačilo zmanjša", in pravi, da morate zmanjšati odstop vašega tekočega leta za 10 odstotkov. V tem primeru bi vaš umik znašal od 7.000 do 6.300 dolarjev za leto.

Podobno kot v resničnem življenju, kjer je potrebno nekaj let, ko prejmete bonus in druga leta, se zahteva znižanje plač, to pravilo dodaja prožnost, ki jo potrebujete za vzdrževanje spreminjajočih se gospodarskih razmer.

Kadar so dobri dobri, imate pravico do povišanja.

To končno pravilo je najbolj priljubljeno. Nasprotno od pravila o plačilu, se imenuje pravilo o blaginji. Piše, da lahko, dokler ima portfelj pozitivno donosnost v prejšnjem letu, si lahko privoščite dvig.

Vaš dvig se izračuna s povečanjem mesečnega umika sorazmerno z rastjo indeksa cen življenjskih potrebščin (CPI). Če ste umaknili 7.000 dolarjev na leto, je trg imel pozitivno donosnost, indeks CPI pa se je povečal za 3 odstotke, nato pa v naslednjem letu ste umaknili 7.210 $.

Sledi tem pravilom disciplina. Nagrada je višja stopnja upokojitve in povečana zmožnost ohranjanja kupne moči.

Pomembno je, da sprejemate odločitve o vašem denarju. Če vsa ta naložba "mumbo jumbo" postane velika, potem naredi korak nazaj in si jo zamislite kot novo kariero. Potreben je čas za učenje novih znanj. Ne pozabite, da boste s pravimi odločitvami ustvarili dohodek iz upokojitve, ki bo trajal.

Preden uvedete načrt pokojnine za upokojitev, si vzemite čas, da se naučite čim bolj. Preizkusite enega od teh spletnih naložbenih razredov, če želite izvedeti več. Če poiščete strokovni nasvet od kvalificiranega finančnega svetovalca za plačilo, se prepričajte, da je nekdo seznanjen z najnovejšimi raziskavami na tem področju.