Dobra ali slaba ideja?
Preverite svojo politiko življenjskega zavarovanja in preverite, ali vključuje posojilo.
Ali lahko sposodite denar iz dolgoročnih življenjskih zavarovanj?
Poceni življenjsko zavarovanje kot zavarovanje življenjskega zavarovanja vam ne dovoljuje izposojanja denarja iz politike. Izraz življenjskega zavarovanja se šteje za cenovno ugodno ali poceni, ker je to čista življenjska zavarovalna polica, nima nobene vrednosti, razen dejanske koristi smrti, ki jo je treba plačati ob smrti zavarovanca, če je zavarovanec umrl v določenem roku.
Osnove zadolževanja iz vaše politike življenjskega zavarovanja
Če razmišljate o izposojanju iz svojega življenjskega zavarovanja, ste verjetno prodajali politiko, ki je ponudila denarne vrednosti in jo uporabila kot del vaše strategije pri odločanju, kakšno življenjsko zavarovanje je najboljše za vas . Prva stvar, ki jo morate storiti, če razmišljate o izposojanju denarja ali umiku sredstev iz svojega življenjskega zavarovanja, se odloči, ali je smiselno v vaši okoliščini.
Preden si ga sposodite, prosite svojega zastopnika ali predstavnika, naj izvaja "ilustracijo v sili". Ilustracija v sili vam bo pokazala, kako bo vaše posojilo vplivalo na vašo politiko. Prav tako preučite druge možnosti in pretehtajte prednosti in slabosti zadolževanja iz vaše politike.
Kako deluje posojanje iz politike življenjskega zavarovanja?
Ko si izposodite na podlagi denarne vrednosti vaše življenjske zavarovalne police, si izposojate denar od življenjske zavarovalnice.
Posojilo vaše zavarovalnice je veliko lažje dobiti od bančnega posojila, ker uporabljajo denarno vrednost svoje zavarovalne police. Če ne vrnete posojila, ga bodo vzeli iz denarne vrednosti vaše politike ali do nadomestila za smrt. Eden od glavnih težav s tem je, da če posojilo ni povrnjeno nazaj, in ne plačate obresti, se bodo obresti združile in se bodo dodale v vašo posojilno bilanco in lahko na koncu presegajo denarno vrednost. Izposojanje iz vašega življenjskega zavarovanja zahteva previdno načrtovanje in spremljanje vaše kreditne bilance in denarnih vrednosti, ali pa lahko tvegate, da boste izgubili svojo politiko. Tukaj bo prikazana ilustracija v sili.
Kdaj lahko pozabite iz svojega življenjskega zavarovanja?
Običajno si lahko izposojate ali vzamete denar iz svojega življenjskega zavarovanja, potem ko ste zgradili denarno vrednost . Boste morali stopiti v stik z vašim finančnim načrtovalcem ali svetovalcem ali predstavnikom svojega življenjskega zavarovanja, da ugotovite, kakšna je vaša denarna vrednost, in razpravljate, kakšen bo vpliv na vašo politiko, in če bo prišlo do davčnih posledic.
Obstaja več dejavnikov, ki jih morate upoštevati, preden prekličete ali izplačate zavarovalno polico življenjskega zavarovanja , si ga sposodite ali sprejmete denarne vrednosti.
Ali morate plačati nazaj posojilo, ko ste si zaslužili iz svojega življenjskega zavarovanja?
Za razliko od bančnih posojil ali hipotek, vam ni treba vrniti posojila, ki ga vzamete pri izposojanju iz stalnega življenjskega zavarovanja. Vendar, ko izposojite denar na podlagi vaše denarne vrednosti, lahko znesek, ki ga izposodite, zmanjša korist za smrt iz dela življenjskega zavarovanja vaše politike. Če ne vrnete posojila nazaj in obresti v kombinaciji z izposojenim zneskom začnejo presegati denarno vrednost, lahko svojo politiko življenjskega zavarovanja ogrozite. To se lahko zgodi hitreje, kot si misliš.
5 stvari, ki jih je treba preveriti pred zaslužkom iz politike življenjskega zavarovanja
Preden si sposodite iz politike življenjskega zavarovanja, morate z vašim finančnim načrtovalcem ali zavarovalnim svetovalcem razpravljati o dolgoročnih in kratkoročnih posledicah in tveganjih.
Obstaja veliko skritih stroškov, ki jih morda sploh ne boste spoznali, in se želite prepričati, da je to najboljša možnost za vas.
- Razpravljajte o tem, kako bo posojilo in obresti vplivalo na vašo življenjsko zavarovalno politiko, da zagotovite, da del vašega zavarovanja ne bo ogrožen.
- Ugotovite, ali boste morali plačati "oportunitetni strošek"
- Prepričajte se, da si lahko privoščite, da plačate obresti in druge pristojbine ali ugotovite strategijo, ki temelji na vaši specifični politiki, ki bo smiselna za vas. Vse politike niso enake in okoliščine posameznikov so drugačne.
- Če ne morete vrniti obresti na posojilo, razmislite dvakrat. Illustration in force vam bo pomagal razumeti ta vidik.
- Če se zanašate na dividende vaše politike, da plačate obresti na posojilo, si natančno ogledate podrobnosti s svojim zastopnikom ali finančnim svetovalcem. To je lahko drago, če ni pravilno strukturirano.
Vsa ta vprašanja bi se morala pojaviti, ko pogledate v sliki o vplivu vašega posojila na vašega zastopnika ali svetovalca.
Razlogi za zadolževanje iz politike življenjskega zavarovanja v primerjavi z banko
Nekateri ljudje so kupovali življenjsko zavarovanje z vrednostmi, posebej za gradnjo sredstev, tako da se kasneje v življenju lahko izposojijo iz svoje življenjske zavarovalne police ali uporabljajo naložbe, ko jih potrebujejo.
- Nekateri ljudje si iz svojih življenjskih zavarovalnih pogodb sposodijo, da bi se izognili težavam pri posojilu od banke. Če nameravate v razumnem času vrniti posojilo in se držite plačil obresti, da se ne kopičijo, je to lahko brezplačna možnost.
- Izposojanje iz vašega življenjskega zavarovanja omogoča veliko večjo prilagodljivost pri odplačevanju. Če na primer izposojate iz banke, imate mesečna plačila, ki jih je treba opraviti na določen čas, medtem ko jih lahko izposojate iz svojega življenjskega zavarovanja, lahko v vsakem časovnem intervalu plačate manj ali toliko, kot želite. Spet morate biti previdni, kako to vpliva na vrednost vašega posojila, v primerjavi z vašo denarno vrednostjo, ker se obresti zbirajo, če pa vam kratek čas potrebujete samo posojilo, vam to resnično pomaga, da si sposodite denar in ga vrnete nazaj pogoji.
- Če je znesek, ki ga zadolžujete, znatno nižji od vaše denarne vrednosti in imate načrte in sredstva za plačilo obresti in vrednosti v razumnem času (vaš agent za življenjsko zavarovanje vam lahko pomaga, da to ugotovite), nato pa izposoja iz vaše politika bo dobra izbira za vas.
Iz gotovinske vrednosti lahko izposojate stalno polico, vendar preden se prepričate, da ste pravilno pripravljeni pravilno upravljati transakcijo, tako da imate temeljito razpravo s svojim načrtovalcem.
Bodite pozorni na resnične posledice izposojanja iz vašega življenjskega zavarovanja
Dali smo osnovni seznam stvari, s katerimi bi skrbeli, če razmišljate o zadolževanju iz vaše politike, lahko te informacije uporabite kot izhodišče za razpravljanje o možnosti z vašim pooblaščenim svetovalcem ali predstavnikom in o odločitvi na podlagi informacij. Obstajajo pametni načini za upravljanje z zadolževanjem iz vaše življenjske zavarovalne police, ki lahko prinese dobre koristi, vendar obstajajo tudi tveganja, če to ni storjeno s skrbnim načrtovanjem.
Primer, kako bi lahko zadolževanje iz vaše življenjske zavarovalne police postalo težava, še posebej, če ste si sposodili denar, ker imate trden finančni čas, je, da je vaša denarna vrednost v vaši življenjski politiki zaščitena pred upniki, ampak posojilo iz vašega življenjskega zavarovanja Politika se šteje za denarna sredstva, zato to ni več zavarovano od upnikov.
Zadnja stvar, ki jo potrebujete, je vzeti posojilo, ne da bi imeli veliko sliko. Kaj je najpomembnejše za vas, da v mislih je, da to ni enako kot vlečenje denarja iz varčevalnega računa, to je zapletena transakcija in se morate prepričati, da jo res razumete.
Primeri zadolževanja iz politike življenjskega zavarovanja
Jane je plačevala celotno življenjsko zavarovalno zavarovanje od 22. leta. Na svojem 40. rojstnem dnevu se je odločila, da si želi kupiti jadrnico, s katero je vedno sanjala, kot darilo sebi in preživeti nekaj časa na vodi z otroki to poletje, preden so postali najstniki in preveč zasedeni, da bi vzeli čas, da preživijo z družino.
Še vedno je odplačevala svoj dom, zato ji ni hotela vzeti dodatnega posojila, zato se je odločila, da bo porabila nekaj svojih prihrankov in si izposodila preostalih 20.000 dolarjev, ki jih potrebuje iz denarne vrednosti njene življenjske zavarovalne police.
Ko je poklicala, naj dobi posojilo in razpravlja o posledicah s svojim finančnim svetovalcem, je ugotovila, da bi lahko izposodila denar, vendar bi ta znesek lahko zmanjšal znesek njenega nadomestila za smrt. To bi pomenilo, da bi ji, če bi se ji nekaj zgodilo in je umrla, njena družina dobila samo smrtno korist, manj pa znesek posojila, če ji ga ne bi vrnila. To ji ni toliko vznemirjalo, nato pa ji je finančni svetovalec pojasnil, da čeprav ni morala vrniti posojila, bi lahko na koncu plačevala obresti in obrestne obresti. Ko so podrobneje opredelili, se je Jane odločila, da posojilo za jadrnico verjetno ni najbolje izkoristilo njene nakopičene denarne vrednosti, in se je odločila za najem ladje namesto tega in ne bi tvegala, da bi plačala vse pristojbine in obrestne obresti ali tvegala svojo politiko dolgoročno.
Primer zadolževanja iz politike življenjskega zavarovanja za začetek poslovanja
Jane se odloči, da želi od svojega življenjskega zavarovanja vzeti denar, da bi začela lastno podjetje. Nikoli prej ni poslovala, zato je zaskrbljena zaradi zadolževanja od banke. Prav tako ne želi, da bi imela še eno posojilo o njenem kreditnem poročilu. Ker je Jane že opravila nekaj tržnih raziskav in že nekaj povpraševanja po svojih storitvah, ona misli, da ji bo uspela v dveh letih vrniti posojilo za življenjsko zavarovanje. Zadolževanje denarja kot naložbe v sebe in prihodnje poslovanje je smiselno, zato vzame posojilo.