Kako se 4-odstotno pravilo (in ne) uporablja za današnje upokojence
Oglejmo si nekaj trenutnih razmišljanj o varnem umiku iz računa upokojitve.
Stopnje varnega umika: več kot pravilo palčke?
Kot je Michael Kitces delil s finančno svetovalno skupnostjo pri reševanju paradoksa - Ali je varna stopnja umika včasih preveč varna? (Maj, 2008), scenarij, v katerem se dva para z enakimi portfelji upokojijo letno, lahko privede do presenetljivih in nekoliko nelogičnih rezultatov, odvisno od tega, kaj se na trgu dogaja v tistih letih, ko se pari upokojijo. Če bi se trg med letom, ko se en par umakne, vendar se drugi ne bo znatno povečal ali zmanjšal, se bo vsak par verjetno seznanil s precej drugačnimi zneski varnega odvzema v preostalem življenju na podlagi pravila 4%, ki ga je uvedel Bengen, čeprav so sorazmerno priporočeni zneski umika nasprotujoči si. To se zgodi, kljub temu, da ima enak začetni portfelj.
Po pravilu 4% samo časovni razpored njihove upokojitve in vrednost računa v času upokojitve narekujeta dramatično razliko v predlaganem trajnostnem življenjskem standardu. Brez nobenih drugih pomislekov, pravilo 4% preprosto ne zagotavlja trdega in hitrega odgovora na vzdržno raven upokojitve.
To je samo izhodišče. Razmislite, na primer, o paru, ki se je upokojil tik pred medvedskim trgom finančne krize leta 2008 . V skladu s pravili 4% bi morali razumno imeti možnost umakniti isti znesek, ki so ga umaknili v predhodnem letu, prilagojeni inflaciji. Ampak, ali je ta odstotek še vedno trajnosten, potem ko je bil njihov portfelj leta 2008? Samo vprašanje 4% samo ne odgovori na vprašanje.
Torej, kaj je znesek za varno upokojitev?
Ni prepričana, da obstaja tvegana rešitev za varno umik. Vsak predlog ima bodisi tveganje, da porabite preveč hitro in zmanjka ali da porabite premalo in da se pozno v življenju razočarate, da med upokojitvijo niso več porabili več. Eden alternativnih predlogov je, da uporabite pravilo 4% kot izhodišče, upoštevajoč nekatere ključne dejavnike, ki vam lahko med vašo upokojitvijo porabijo več ali manj v katerem koli letu, kot je na primer:
- Vaše zdravje se lahko zmanjša, ko postanete starejši. Razmislite o porabi več v začetku upokojitve za predmete, kot so potovanja in počitnice, saj se zavedate, da bo vaš potni proračun v zgodnji upokojitvi zelo verjetno treba prerazporediti v vaš zdravstveni proračun kasneje ob upokojitvi.
- Trg se lahko znatno zmanjša kmalu po tem, ko se upokojiš. Če se vam to zgodi, kot je to storilo upokojencem tik pred letom 2008, razmislite o povečanju porabe v zgodnjih letih, da bi vaše naložbe imele priložnost, da se vrnete, namesto da bi uresničile izgubo s prodajo na relativno nizki točki.
- Lahko preživite pričakovano življenjsko dobo. Danes mnogi upokojenci živijo dobro v svojih devetdesetih letih, drugi pa morajo na dodaten strošek daljšega življenja skupaj z drugimi proračunskimi morilci, kot je dolgotrajna oskrba. Da bi zavarovali tveganje preživetja vašega premoženja, premislite o boju proti tej možnosti z nakupom takojšnje rente ali dolgoletno rente, da zagotovite, da ste pokriti. Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo je vredno razmisliti.
Stopnje umikanja pri upokojitvi niso prepričljive
Tudi s temi omejenimi informacijami boste verjetno videli, zakaj je praktično nemogoče dati natančne smernice, koliko si lahko privoščite porabiti v določenem letu med upokojitvijo.
Obstaja preprosto preveč neznanih spremenljivk. Kljub temu, da ljudje želijo poenostavitev iz vedno bolj zapletenega pojma upokojitve, so lahko uporabna pravila. Osebno se bom boril za začetek v višini 4% en dan, saj vem, da obstaja več spremenljivk, od katerih jih veliko ne morem nadzirati, kar lahko iz leta v leto spremeni moj končni delež porabe. Ponovno vrednotenje mojega portfelja in proračuna bo enostavno del enačbe vsako leto.
Spodnja črta
Določitev varnega pokojninskega zavarovanja, ki temelji na vrednosti vašega portfelja, ni tako enostavno kot ena stopnja umika. Toda pozorno spremljanje vašega portfelja in porabe, po možnosti s pristojnim finančnim svetovalcem na vaši strani, vam lahko zaupa, da udobno porabite za predmete, ki jih resnično želite, s časom, ki je smiselno glede na vaše splošne cilje za upokojitev. Morda je najpomembnejša strategija načrtovanja dohodka za upokojitev, da ustvarite načrt, preden začnete uporabljati svoje naložbe v upokojitev.