Ali bi morali plačati svojo hipoteko pred upokojitvijo?

3 Vprašanja, preden plačate svojo hipoteko pred začetkom

Že leta je del kolektivnega znanja o načrtovanju upokojitve, da bi morala biti glavna prednostna naloga odplačevanje hipoteke pred upokojitvijo. Ali je ta nasvet pravi za vse lastnike in upokojence? Odgovor je, da je odvisno. Medtem, ko imate hipoteko med upokojitvijo, dodate velikanski račun za pozaposlitveni življenjski slog in dodelite več denarja za izplačilo hipoteke pred upokojitvijo v škodo vaše sposobnosti varčevanja za upokojitev, praviloma ni odgovor.

Če želite ugotoviti, ali je izplačilo hipoteke pred upokojitvijo dobra strategija za vas, tu so tri vprašanja:

1. Katere so stopnje vračanja?

Eden od načinov za oceno odločitve o izplačilu hipoteke in ohranjanju večjega denarja pri varčevanju je primerjanje stopenj donosa, ki jih pričakujete, da si zaslužite, tako da sledite vsaki poti. Če se odločite za izplačilo hipoteke, je vaša stopnja ali donos zanesljiv; "zaslužite" z varčevanjem obrestne mere, zaračunane na hipoteko.

Če namesto tega želite shraniti in vložiti denar, se lahko vaša stopnja donosa znatno razlikuje. Vaša pričakovanja bodo določena s tem, kako se odločite za vlaganje. Če se odločite za vlaganje zelo varno, tako kot pri varčevalnem računu, bo vaša stopnja donosa precej nizka, verjetno pod vašo hipoteko. Če se odločite za naložbe bolj agresivno, lahko zelo dobro zaslužite višjo donosnost, vendar boste to storili z bistveno večjim tveganjem in večjo negotovostjo.

Za večino ljudi, ki načrtujejo upokojitev, je ohranjanje strogega in običajnega urnika varčevanja na splošno ugodnejše kot zanemarjanje, da se prihranijo, ker medtem poskušajo izplačati hipoteko. Če dobite bonus ali občasno imate dodaten diskrecijski dohodek po financiranju vaših računov za upokojitev, lahko to dodatno dodate k vašemu hipotekarnemu plačilu.

2. Kaj o odtegljaju obresti na domači hiši?

Z vsako hipotekarno plačilo, ki ga opravite, lahko koristite od odbitka hipotekarnih obresti na vašem davčnem računu. Vendar pa je lahko korist od odbitka obresti na domačih hipotekah manjša, kot si mislite, saj:

• Vaša davčna stopnja je lahko nižja: pri upokojitvi nimate dela in varčevanja, kar za mnoge zmanjša njihov skupni dohodek za davčne namene in njihovo stopnjo davka na dohodek.
• Vaše plačilo je sestavljeno iz več glavnice in manj obresti. Vsako zaporedno plačilo za hipotekarno posojilo je večje od glavnice in manj zanimivega od zadnjega, kar zmanjša obseg odbitka hipotekarnih obresti na vaši davčni napovedi skozi čas.
• Tudi drugi razčlenjeni odbitki so verjetno nižji: ker ste v upokojitvi, verjetno plačujete nižji davek od dohodka. Ker dobite samo davčno olajšavo, v kolikor vaši odbitni odbitki presegajo vaš standardni odbitek, to pomeni, da boste dobili manj davčne olajšave od domačih hipotekarnih plačil.

3. Ali ne bi imeli predplačila ali brez blazine?

Medtem ko je morda v udobju, da bi se izognili hipotekarnemu računu vsak mesec v upokojitvi, ne želite izplačati celotne hipoteke, če bi to pustili brez kakršne koli varčevalne blazine. Ne bi želeli ugotoviti, da si ne morete privoščiti plačila nepričakovanega popravila avtomobila ali doma, ne da bi se lotili dolga s kreditno kartico, ker ste izčrpali svoje prihranke, da bi zgodaj izplačali hipoteko.

V idealnem primeru bi lahko izplačali hipoteko in imeli precejšnje prihranke. Ne glede na to, poskrbite, da obdržite nujni sklad ob upokojitvi.