Kako izbrati najboljši kraj, da premaknete svoj 401 (k) ali upokojitveni načrt
"Mislim, da ostane samo pri moji starejši službi," je rekla.
"Torej bo vaša prejšnja družba še naprej upravljala?" Vprašal sem.
»Ne vem,« je odgovorila. "Predvidevam, da bi.
Zadnjič, ko sem zapustil službo, sem moral izplačati denar, ker tam nisem imel veliko. Ampak zdaj sem veliko več prihranil, zato sem mislil, da ga lahko pustim tam. "
Vesel sem, da sem vprašal, ker ko gre za vaš upokojitveni načrt, ne želiš narediti predpostavk. Če niste prepričani, kaj se dogaja z vašim delodajalcem sponzoriranim načrtom upokojitve z določenimi prispevki, ko zapustite podjetje, morate izvedeti. Razen če vašemu bivšemu delodajalcu ne moti nadaljnjega upravljanja s sredstvi, se morate odločiti v 60 dneh ali pa se sredstva v načrtu samodejno razdelijo vi ali drugemu posameznemu pokojninskemu računu . Če zapustite službo zaradi premika podjetja, odpuščanja, odpuščanja ali spremembe življenjskega sloga, mora biti podjetje zelo jasno, kaj morate storiti s svojim pokojninskim načrtom. Na vas je, kaj storiti.
Možnosti pokojninskega načrta pri spreminjanju delovnih mest
Ko zapustite službo, lahko naredite nekaj stvari:
- Lahko bi pustili denar pri svojem bivšem delodajalcu - nekateri delodajalci to dovolijo, če imate več kot 5000 evrov. Drugi vas bodo prisilili, da v 60 dneh premaknete denar iz načrta ali pa ga boste premaknili za vas. Če nekdanji delodajalec vam omogoča, da zadržite svoj denar v računu, se morate v določeni točki še vedno ukvarjati. Pustite načrt za vsako delovno mesto in do konca vaše kariere lahko zaključite s 401 (k) pokopališčem, napolnjenim z zanemarljivimi naložbami, s katerimi se je celoten portfelj izgubil . Razen če so naložbene možnosti v starem 401 (k) tako edinstveno neverjetno, jih ni mogoče najti drugje, potrebujete dolgoročni načrt za premikanje teh sredstev. Obstaja nekaj razlogov, da razmislite o zapuščanju svojega pokojninskega načrta s prejšnjim delodajalcem, vključno s poznavanjem naložbenih možnosti, potencialno nižjimi stroški, ločevanjem pravil o storitvah, strokovnim vodenjem in zaščito pred tožbami.
- Lahko bi premaknili denar neposredno v pokojninski načrt vašega novega delodajalca. Mnogi delodajalci bodo v svojih 401 (k) ali drugem kvalificiranem pokojninskem načrtu ponudili možnost načrtovanja za načrtovanje . Tako kot premikate svoje spretnosti in izkušnje na novo službo, premikate tudi svoje gnezditveno gnezdo . S to potezo ni nobenih davčnih posledic ali kazni, vaš delodajalec pa mora ponuditi navodila, da vas lahko sprehodijo. To je lahko zelo preprosta možnost, ki ohranja prihranek, dokler vam je v novem načrtu všeč izbira naložb. Prav tako je lepo začeti novo 401 (k) z lepo, zdravo ravnovesje. In če vaš delodajalec ponuja posojila, imate na voljo večje število sredstev (čeprav 401k posojila ni nujno priporočljivo ).
- Lahko bi premaknili denar v IRA Rollover in izbrali svoje lastne naložbe . I Rollover IRA je odprt račun, ki je kraj za vaše stare 401 (k) in pokojninske načrte. Če se nagibate k selitvi iz zaposlitve na delovno mesto, ko se povzpnete na karierno lestvico, je odlična možnost za IRA Rollover. Ko opravite neposredni prevračanje , ni nobenih davčnih posledic ali davčnih sankcij. In IRA Rollover ponujajo neskončne naložbene možnosti, med katerimi lahko izbirate - vključno z delnicami , obveznicami , vzajemnimi skladi , ETF-ji , celo nepremičninami, če bi to želeli. Na spodnji strani ne boste več redno prispevali v ta račun, tako da bo račun izgubil nekaj zagona. Vendar pa so IRA Rollover tako prilagodljivi, boste morda lahko znova premaknili sredstva v načrt bodočega delodajalca.
- Lahko bi vzeli 401 (k) denar in teči - To se imenuje pavšalna razdelitev in očitno je najslabša možnost . Iz enega razloga boste samodejno znižali davek v višini 20% in če ste mlajši od 59 ½, boste verjetno plačali dodatno 10-odstotno kazen. Glede na vašo davčno skupino in potencialne državne in lokalne davke bi lahko izgubili polovico svojih prihrankov. Če to ni dovolj slabo, izgubite prihranek, ki ste ga imeli v pokojninskem načrtu, in čas, ki ste ga porabili za rast denarja.
Kaj če ne storite teh stvari?
Po podatkih službe za notranje prihodke , če je prihranek prihrankov manj kot 5000 dolarjev, vaš delodajalec pred razdelitvijo sredstev iz načrta ne potrebuje vašega soglasja. Če pa je v vašem načrtu več kot 1000 evrov in se ne odločite za drugo vrsto distribucije, mora skrbnik načrta premakniti sredstva v IRA.
To je precej novo pravilo, ki vlagateljem pomaga ohranjati svoj pokojninski načrt .
Če je vaša 401 (k) saldo manj kot 1000 dolarjev, lahko slučajno vzamete pavšalno razdelitev, ne da bi to izvedli. Morda mislite, da 1000 $ ni veliko. Ampak s čarobno mešanico , lahko 1000 $ hitro raste, če še naprej graditi na njej s stalnim prispevkom med 6% in 10% plače pred obdavčitvijo .
Če dobite naključno pavšalno razdelitev, vendar ste še vedno v 60 dneh po tem, ko ste zaključili svoj stari načrt, lahko še vedno preložite denar v nov načrt delodajalca ali IRA Rollover. Morali bi biti sposobni zahtevati kakršne koli davke ali kazni, plačane na vašo davčno napoved . (To je smiselno, da o tem predhodno razpravljamo z davčnimi strokovnjaki.) Po preteku 60 dni, IRS pravi, da bodo edine izjeme, ki bodo upoštevane, v primerih, ko finančna institucija nepravilno premakne denar.
Če ohranjate svoje naložbe, ki delujejo v različnih računih, si zagotovite splošno sliko o tem, kako delujejo vaše naložbe. Želite, da vaš portfelj uravnotežen, pri čemer se izogibate veliko prekrivanju naložb ali pretiranim stroškom.
Vsebina na tej spletni strani je namenjena le informiranju in razpravam. Ni namenjena profesionalnemu finančnemu svetovanju in ne sme biti edina podlaga za vaše odločitve glede naložb ali davčnega načrtovanja. V nobenem primeru te informacije niso priporočila za nakup ali prodajo vrednostnih papirjev.