Zakaj se odločite, kaj storiti s starim pokojninskim načrtom?
Anketa družbe Deloitte je pokazala, da dve tretjini tisočletnikov načrtuje, da zapustita svoje podjetje v petih letih ali manj. Ko vključite dodatne zaposlene vseh starosti, ki lahko spremenijo delovna mesta ali jih nehote izgubijo, je rezultat številnih delavcev v tej državi, ki morajo sprejeti odločitev o tem, kaj bodo storili s svojim kmalu, (npr. načrt 401 (k ), 457 ali 403 (b) ).
Če ste zaposleni, ki spreminja zaposlitev in se znajdete v tem položaju, kjer se morate odločiti, kaj storiti s starim pokojninskim načrtom, vaše možnosti vključujejo naslednje:
- Pustite svoj račun, kje je (Opomba: običajno je to možnost, če je vaše stanje nad določeno stopnjo, običajno 5000 USD)
- Izravnajte stanje računa neposredno v načrtu novega delodajalca (če ga ponudite in sprejmete prevračanje) ali nove ali obstoječe IRA
- V svojem pokojninskem načrtu poskrbite za posredni prevzem s svojim novim delodajalcem (če je na voljo) ali IRA
- Izvedite denarno porazdelitev
Ne naredite premika na pravi poti, lahko stane veliko kos vaših prihrankov.
Razlogi za razmislek o tem, kako zapustiti svoj račun, kje je
Mnoga podjetja vam omogočajo, da ohranite svoje upokojitvene prihranke v svojih načrtih, potem ko zapustite svoje delo. Ker ta prva možnost ne zahteva nobenega dejanja, se pogosto izbere tako, da ne naredi ničesar. Ampak vaš 401k, kjer je na, ni vedno vprašanje zastaranja, ker obstajajo nekateri veljavni razlogi, da razmislite o zapuščanju svojega pokojninskega načrta, kjer je.
Nekatere prednosti ohranjanja vašega pokojninskega načrta s svojim nekdanjim delodajalcem vključujejo naslednje:
- Ločitev pravilnika o storitvah: Izplačila brez kazni iz pokojninskega načrta, ki ga sponzorira delodajalec, lahko zapustite v letu ali po letu, ko ste dosegli starost 55 let, in pričakujte, da boste začeli jemati preklic pred obračanjem 59½.
- Poznane naložbene možnosti: če vam je v načinu pokojninskega načrta nekdanjega delodajalca všeč naložbeno možnost (ali pa niste prepričani, kaj storiti s tem še), se lahko držite tistega, kar je bolj znano, dokler niste pripravljeni sprejeti odločitve na podlagi informacij.
- Nižje pristojbine: številni pokojninski načrti, ki jih sponzorira delodajalec, udeležencem omogočajo dostop do vzajemnih skladov v razredih delnic in zelo poceni indeksnih skladov, zlasti tistih, ki jih sponzorirajo veliki delodajalci. Razmislite o tem, da bi ohranili obstoječa sredstva, kjer so, če vam je v starem načrtu všeč institucionalno cenovno (tj. Cenejše) ali edinstvene naložbene možnosti, ki jih morda ne boste mogli prevrniti ali zadržati v IRA.
- Strokovna navodila: številni pokojninski načrti ponujajo specializirane storitve upravljanja denarnih sredstev s konkurenčnimi pristojbinami, ki jih morda želijo vzdrževati.
- Zaščita pred tožbami: pokojninski načrti, ki jih sponzorira delodajalec, zagotavljajo širšo zaščito upnikov po zvezni zakonodaji, kot je zagotovljena z IRA.
Premakni svojo staro 401 (K) sredstva v načrt novega delodajalca, da bi se izognili davkom in kaznim
Imate možnost, da se izognete plačevanju davkov (in plačate 10-odstotno zgodnjo umik s premoženjem ), tako da končate neposredno ali skrbnik v skrbnik , prenesete iz svojega starega načrta v načrt novega delodajalca.
Prednosti prenosa starega pokojninskega računa na vaš načrt novega delodajalca vključujejo prej omenjene koristi vzdrževanja vašega računa s starim načrtom. Vendar pa lahko z vašim starim računom za čas pranja denarja skoraj ne boste več pozorni, saj ne morete več vložiti dodatnih prispevkov, ko zapustite zaposlitev. Za preprostost bi lahko prenose starih 401 (k) sredstev v vaš novi načrt lažje sledili vašim upokojitvam.
Imate tudi možnost izposojanja, če vaš novi pokojninski načrt omogoča udeležencem, da iz svojih sredstev načrta izposojata po zelo nizki obrestni meri. Če spremenite svoj stari načrt v svoj novi načrt, boste imeli večjo bazo sredstev, ki bi si jo sposodili. (Skupna omejitev izposojanja znaša 50% vašega zneska do 50.000 USD, vendar preverite s svojim skrbnikom načrta za specifike vašega načrta.)
Tukaj je nekaj pomembnih korakov za uspešno premikanje sredstev v pokojninski načrt vašega novega delodajalca:
Korak 1: določite, ali ima vaš novi delodajalec program z določenimi prispevki, na primer 401 (k) ali 403 (b) , ki dovoljuje preusmeritve iz drugih načrtov. Preživite nekaj časa, da ocenite možnosti naložbe novega načrta, da se odločite, ali boste z njimi zadovoljni in ustrezajo vašemu slogu naložb. Če vaš novi delodajalec nima pokojninskega načrta ali če možnosti portfelja zares niso tako privlačne, razmislite o tem, kako bivanje ostati v načrtu vašega starega delodajalca ali vzpostaviti novo IRA rollover v kreditni uniji, banki ali borznoposredniškem podjetju po vaši izbiri .
Korak 2: Če se odločite, da je vaš star starajski račun v načrtu novega delodajalca smiselno, se obrnite na ustrezno osebo v vašem podjetju ali oddelku za kadrovske zadeve in zahtevajte navodila za vložitev prispevka za prevzem. Če se odločite, da svoj račun usmerite na IRA, se obrnite na skrbnika IRA, da zahteva posebna navodila, da se prepričate, da ne naredite napak in ustvarite obdavčljivega dogodka. Morda boste morali izpolniti papirnino, da bi vzpostavili osebni račun za posameznike, če ga še nimate. (Glejte Kaj morate vedeti, preden začnete IRA Rollover )
Navodila, ki jih prejmete, morajo navadno vključevati naslednje vrste podatkov:
- Ime pokojninskega načrta ali skrbnika - to je tisto, kdo bo distribucija plačljiva.
- Vaša številka računa.
- Poštni naslov za pošiljanje prispevka - če prejmete distribucijo s čekom.
- Navodila o prenosu žic - če je distribucija mogoče opraviti elektronsko.
Če potrebujete kakršno koli pomoč pri prispevku za prevračanje, vam lahko pomaga služba za kadrovske zadeve ali skrbnik IRA.
3. korak: Naslednja poteza je, da se obrnete na vašega odseka za kadre nekdanjega delodajalca ali 401 (k) skrbnika, da zahteva distribucijo. Podatke, ki ste jih pridobili v 2. koraku, boste morali imeti na voljo. Prepričajte se, da izberete "neposredni prevračanje " ali "prenos skrbnika-skrbnik" kot vrsto distribucije. Prenosi lahko trajajo do štiri do šest tednov, časovni okviri pa se razlikujejo in lahko trajajo nekaj več, odvisno od skrbnika.
Neposredne prenose so najprimernejša in najlažja možnost z vidika davkov in kazni. Alternativna možnost, posredna prevračanja, ni tako preprosta ali primerna.
Posredni prevračanje je zapleteno za upravljanje
S posrednim prevračanjem boste prejeli preverjanje stanja na računu, ki vam ga je treba plačati. Vendar pa ste posledično odgovorni za to, da ste ga dobili na pravem mestu. Imeli boste 60 dni, da dokončate postopek preusmeritve premika teh sredstev v načrt novega delodajalca ali IRA.
Če v tem 60-dnevnem oknu ne dokončate prevračanja, boste kasneje dolgovali dohodek od zneska, ki ste ga ne prenesli, in če ste pod 59½, se boste soočili z dodatnim 10-odstotnim davkom na kazni. Začetki leta 2015 so posredne prevračanje omejene z enim rolovnim pravilom.
Ne glede na to, kateri so vaši dejanski načrti za denar, mora vaš stari delodajalec zadržati 20 odstotkov od vaše distribucije za zvezne davke na dohodek. Da bi se izognili temu, da bi bili obdavčeni in kaznovani na teh 20 odstotkih, morate imeti možnost, da zbrali dovolj denarja iz drugih virov za pokritje tega zneska in jo vključite s svojim prispevkom za prevračanje. Potem boste morali počakati do naslednjega leta, ko lahko vložite svojo davčno napoved, da dejansko dobite zadržan znesek nazaj.
Na primer, domnevamo, da ima 401 (k) ali 403 (b) od vašega prejšnjega delodajalca stanje v višini 100.000 $. Če se odločite za celotno distribucijo iz tega računa, mora vaš prejšnji delodajalec zadržati 20 odstotkov ali 20.000 evrov in vam poslati ček za preostalih 80.000 ameriških dolarjev. Da bi se izognili plačilu davkov in kazni na 20.000 $, ki je zadržan, imate do 60 dni, da prekličete celoten znesek, to je 100.000 $. Ker imate samo ček za 80.000 dolarjev, boste morali privoščiti še druge 20.000 dolarjev. Ne glede na to, boste morali počakati, dokler ne vložite svoje davčne napovedi, da dobite vse ali del tega denarja nazaj (odvisno od tega, kateri drugi davki, ki jih dolgujete, in zneski so bili zadržani). Upajmo, da imate 20.000 dolarjev, da bi pomagali pri prenosu; v nasprotnem primeru se znesek, ki ga ne boste preusmerili, obravnava kot obdavčljiva razdelitev, za katero veljajo kazni.
Prevzem gotovinske porazdelitve je lahko draga odločitev
Izogibanje porazdelitvi gotovine vas lahko prihranijo pri davkih in kaznih. To je zato, ker se vsak znesek, ki ga ne boste preusmerili, obravnava kot obdavčljiva porazdelitev. Posledično bi za 10-odstotno kazen veljal, če ste mlajši od 59 let. Ker bo obdavčljivi del dodan k katerem koli drugemu obdavčljivemu dohodku, ki ga imate med letom, se lahko premaknete v višji davčni razred.
Če uporabimo prejšnji primer, če bi en sam davčni zavezanec z 50.000-odstotnim obdavčljivim dohodkom odločil, da ne bo preložil katerega koli dela razdelitve 100.000 dolarjev, bi poročali 150.000 dolarjev obdavčljivega dohodka za to leto. To bi jih premaknilo z 25-odstotnega obrobnega davčnega razreda na 28-odstotno obrobno davčno skupino. Poleg tega bi morali prijaviti dodatnih 10.000 dolarjev kazen, če mlajši od 59 let.
Porazdelitev gotovine je treba upoštevati le v skrajnih primerih finančne težave, kot na primer, če se soočate z izključitvijo, izselitvijo ali ponovnim posedovanjem. Če boste morali iti na to pot, potem vzemite samo sredstva, potrebna za pokrivanje težav, vključno z veljavnimi davki in kaznimi.
Torej, če razmišljate o prehodu na novo službo - ali ste že premaknili - preglejte vse svoje možnosti, da se odločite o tem, kaj storiti z upokojitvami, ki ste jih zapustili.