Prednosti 401 (k)
Prvič, treba je omeniti, da ima 401 (k) veliko koristi za delavce, in sicer:
- Prispevki pred davki
- Ujemanje delodajalcev
- Avtomatsko vlaganje
"Prispevki pred davki" pomenijo, da dolarji, ki jih vnesete v račun 401 (k), niso obdavčeni, preden vstopijo. Namesto tega lahko prispevate brez davka, gledate, kako vaše naložbe rastejo v času vaše kariere in imate samo plačati davke, ko se med upokojitvijo umaknejo. Do takrat boste imeli nižji dohodek in torej nižjo davčno stopnjo v upokojitvi.
Ujemanje delodajalcev je še ena velika prednost. Medtem ko zakonodaja ne zahteva, se mnogi delodajalci odločijo, da bodo vaši prispevki ustrezali določenemu odstotku vaše letne plače. V moji preteklosti sem dobil poravnavo delodajalca v višini okoli 3% do 4% moje bruto plače, čeprav ujemanje do 6% ni nezaslišano.
Končno, ker so vaši prispevki odšteti od plače, so 401 (k) prihranki popolnoma avtomatizirani. To je lahko največja korist vseh, saj zagotavlja, da boste dejansko prihranili in vlagali v upokojitev.
Dva sloja 401 (k) takse
Z vsem tem je glavna pomanjkljivost pristojbine, ki jih boste morali plačati.
Račun 401 (k) najverjetneje upravlja velika družba za upravljanje naložb ali banka, kot sta Wells Fargo, Fidelity ali Vanguard. Te družbe ne ponujajo 401 (k) upravljanje iz dobrote svojih src - to storijo, da si zaslužijo dobiček.
To je lahko pavšalna pristojbina ali na podlagi odstotka vrednosti vašega računa. Na primer, lahko plačate 0,5 odstotka, 1 odstotek ali 2 odstotka letno, kar se samodejno odšteje od vašega računa, tako da ga komaj opazite. Razen če berete izjavo, bi lahko bili kot 71 odstotkov anketiranih AARP-a, ki niso menili, da jim je bilo zaračunano pristojbino.
Nato vam zaračunajo pristojbine za posamezne vzajemne sklade, ki jih izberete za račun 401 (k). Če imate dostop do sredstev z nizko pristojbino od ponudnikov, kot je Vanguard, lahko plačate zelo nizke pristojbine, ki so majhne kot 0,04 odstotka. Na višji strani pa lahko najdete sredstva, ki zaračunavajo več kot 2 odstotka. Medtem ko se razlika 1,95 odstotka morda ne bo počutila veliko, razlika znaša 1,950 dolarjev na leto na račun v višini 100.000 dolarjev. Več let bi to lahko stalo deset, če ne več sto tisoč dolarjev v naložbene dobičke.
Med obema, ste zadeti z dvojno whammy pristojbin. Po študiji iz leta 2015, ki jo je izvedla družba Morningstar , je povprečno razmerje med stroški vseh sredstev znašalo 64 odstotkov; medtem ko 401 (k) upravljavske pristojbine, ki jih večina načrtuje, bodo dodatno obrestovale za 1 odstotno pristojbino, kot pravi The Motley Fool.
Rezanje 401 (k) Pristojbine pri vaši trenutni službi
Medtem ko ne morete plačati stroškov upravljanja, imate pri izbiri svojih naložb nekaj možnosti, kar lahko izboljša vašo pristojbino.
Vsaka pristojbina, ki jo zaračunavajo vzajemni skladi, je javna in te podatke lahko hitro najdete hitro v svojem paketu podatkov 401 (k) ali intranetu zaposlenih. Pasivno upravljana sredstva, vključno z indeksnimi skladi in ciljnimi datumi upokojitve, na splošno zaračunavajo manj kot aktivno upravljana sredstva.
Prav tako ne popustite zamisli vašega kadrovskega oddelka, ki spreminja vaše 401 (k), da vam prihrani denar. Če menite, da so provizije za upravljanje višje od povprečja v industriji, poiščite pravo osebo, s katero se lahko pogovorite o vašem podjetju, da se premaknete na nižji stroškovni načrt. Začetki, kot je ForUsAll, motijo industrijo tako, da ponudijo načrte za mala podjetja z nizkimi stroški, velika podjetja pa se lahko preselijo na ponudnike, kot so Vanguard, Fidelity ali Charles Schwab, da bi lahko dostopali do dodatnih in poceni investicijskih možnosti.
Ne pozabite preklopiti na IRA, ko zapustite
Vaš račun 401 (k) ima omejene naložbene možnosti, ki jih je izbral vaš delodajalec in 401 (k) manager.
Kvote so tiste omejene možnosti, ki vključujejo predvsem sredstva z visoko pristojbino in ne vključujejo nujno najboljših naložbenih odločitev za vaše potrebe.
Če želite pobegniti od pristojbin in pridobiti dostop do več možnosti, lahko prek svojega 401 (k) preklopite na račun Ilovski račun IRAV, ko preklopite na delodajalce. Lahko dobite pomoč pri posredovanju IRA rollover, da pokličete svojega stara 401 (k) ponudnika in se prepričajte, da brez težav prenese.
Računi IRA računi so navadno brez provizije za upravljanje in lahko izbirate med vsemi javnimi sredstvi, obveznicami ali skladi, namesto s kratkim seznamom. Ta prehod je zelo koristen za račune z velikimi ravnmi, saj pomeni, da lahko najdete sredstva z manjšimi razmerji stroškov. To pomeni, da izločite eno pristojbino in potencialno zmanjšate pristojbine za sklade, ki ste jih plačali.