Vedno lahko dostopate do svojih 401 (k) sredstev, vendar se lahko kazni naložijo
Spodaj je povzetek različnih načinov umika denarja iz načrta 401 (k) pred upokojitvijo:
Umik iz 401 (k) pred starostjo 59 let
Čeprav imate pravico do dostopa do svojih 401 (k) prispevkov in njihovih zaslužkov kadarkoli, če boste umaknili pred 55. letom, se boste verjetno soočili z nekaterimi strmimi kaznimi. Najprej in najpomembneje je, da se zavedate, da je vsak umik iz vašega 401 (k) s se obravnava kot obdavčljivi dohodek in obdavčen v davčnem obdobju v letu, v katerem ste ga umaknili. Toda poleg davka na dohodek, ki ga boste dolgovali, boste prejeli dodatno 10-odstotno zgodnjo izplačilo . Za nekatere davkoplačevalce se ti davki in kazni lahko povečajo in skorajda zmanjšajo vrednost prvotnega umika na polovico.
Če želite prenesti ali preusmeriti svoje premoženje 401 (k) na drug kvalificiran račun, se lahko te davke in kazni izognete s pravilnim prenosom skrbnika-skrbnik.
Če iščete dostop do svojih 401 (k) sredstev zaradi finančne stiske ali zaradi velikega nakupa, kot je plačilo za hišo, lahko pretehtate posojilo 401 (k) , vendar se morate izogibati obdavčljivemu preklicu na vse stroške.
Nazadnje, vendar ne nazadnje, obstajajo okoliščine, v katerih lahko iz vašega 401 (k) opravite brezpapirni obdavčljiv preklic, preden dosežejo starost 59½:
- Prekinete in umaknite račun za vašega upravičenca
- Postaneš onemogočen
- Izplačate znesek, ki je manjši od zneska, ki je dovoljen kot odtegljaj zdravstvenih stroškov
- Začnete "v bistvu enake periodične" umike
- Vaš umik je rezultat odredbe o kvalificiranih domačih odnosih (QDRO)
- Imate najmanj 55 let in ste prenehali delovati
Umik iz 401 (k) Po starosti 59 let
V očeh IRS, starost 59½ je čarobno število, ko gre za izogibanje kazni, povezanih z zgodnjimi 401 (k) umikov. V starostni skupini 59 let lahko brezplačna izplačila iz 401 (k) premoženja, ki so bila pretvorjena v tradicionalno IRA. Če so vaša sredstva še vedno v načrtu 401 (k) in ste upokojeni, lahko prav tako umikate denarno kazen. Če dosežete 59 let in še vedno delate, se lahko pravila nekoliko spremenijo.
Pri starosti 59 let ali več, lahko na splošno dostopate do 401 (k) sredstev brez kazni iz načrta nekdanjega delodajalca, tudi če še vedno delate. Toda če dosežete 59 let in še vedno delate v podjetju, s katerim imate svoje premoženje 401 (k), boste pri upravitelju načrta morali preveriti posebna pravila vašega načrta. V vašem načrtu lahko ponudite tako imenovano umikanje med delom, ki vam bo omogočil dostop do svojih 401 (k) sredstev brez kazni, vendar številni načrti ne ponujajo te možnosti.
Ne pozabite, da tudi če umik ni kaznovan, bo obdavčen.
Umik iz 401 (k) Po starosti 70 ½
Medtem ko imate na splošno dostop do vaših 401 (k) sredstev brez kazni, ki se začnejo v starosti 59 let, mnogi ljudje še naprej dobro delajo mimo te starosti in zato odlašajo z njihovimi umiki, ki omogočajo, da sredstva še naprej rastejo od odloženih davkov. Do 70 let starosti pa bo IRS začel pooblastiti, da naredite umike, znane kot zahtevane najmanjše razporeditve (RMD) . Najnižji odstopi od vaših IRA se vedno zahtevajo pri starosti 70 1/2, vendar lahko zamudite, da jih vzamete iz svojega trenutnega načrta delodajalca, kot je vaš 401 (k), do 1. aprila leta po tem, ko ste se upokojili. Izjema od tega pravila je, da zaposleni, ki imajo v lasti več kot 5 odstotkov družbe, ki sponzorira načrt, še vedno začnejo izvajati distribucijo iz načrta 401 (k) v starosti 70 1/2.
Trdni pokojninski načrt zahteva preučitev vseh razpoložljivih priložnosti za uporabo vaših varčevalnih računov za upokojitev, da bi izpolnili pomembne življenjske cilje. Pomembno je razumeti, kako in kdaj lahko do vašega pokojninskega zavarovanja dostopite do načrta 401 (k) pred polno upokojitvijo. Prepričajte se, da v celoti razumete posledice davka na dohodek vseh odločitev o umiku. Če izplačate denar iz 401 (k) v vaših delovnih letih, bi vas lahko potencialno potisnili v višji davčni razred in zmanjšali svoje jajce za penzijsko gnezdo, ki so na voljo za prihodnost.