Kljub temu se lahko sprašujete: »Kaj je 401 (k)?« In, prav tako pomembno, »Kako deluje 401 (k)?« Nikoli se ne bojite. Ta pregled vam bo razložil osnove in vam pomagal občutek izbire, ki ga imate pri financiranju zlatih let.
Kaj je 401 (k)?
Izraz 401 (k) se nanaša na del davčne kode, ki posameznikom omogoča, da vzpostavijo posebne vrste davčnih ugodnosti za upokojitev. Obstajata dve vrsti računov 401 (k).
- Kaj je tradicionalno 401 (k)?
Tradicionalni 401 (k) zaposlenemu omogoča prihranek denarja proti njegovi upokojitvi in prejema davčno olajšavo. Delodajalec, ki sponzorira načrt, lahko ponudi, da ustreza vsakemu denarju, ki ga zaposleni vnese na svoj račun, prav tako pa dobi odbitek od davka. Denar v računu 401 (k), ki pripada zaposlenemu, lahko odloži do odloga davka do upokojitve. To pomeni, da vam ni treba plačati davkov na dividende, obresti in najemnine, ki jih ustvarjajo od naložb v računu. Ko lastnik 401 (k) doseže starost 59 1/2, lahko začne z rednimi dvigi iz računa, pri tem pa je treba plačati redne davke na denar tako, kot da bi bil zaslužen iz plače.
- Kaj je Roth 401 (k)?
Roth 401 (k) deluje na enak način z nekaj izjemnimi izjemami, pri čemer je najpomembnejše, da zaposlenemu ni davčne olajšave v trenutku, ko prispeva denar na račun. Namesto tega denar raste brez davka in ob upokojitvi ni treba plačati nobenega dinarja v davkih, ko se dvignejo.
Zakaj se šteje 401 (k) upokojitvenih računov tako privlačnih?
Če ste dobro z denarjem in odgovornim, je lahko pokojninski sistem 401 (k) veliko ugodnejši od rednega pokojninskega načrta, saj lahko najdete inteligentne stvari v zvezi s svojim kapitalom. Za tiste, ki se borijo z načrtovanjem, se skušajo pogosto trgovati in povečevati trošarinske stroške , ali pa ne razumejo, kako delujejo vzajemni skladi ali borzni trg, je lahko 401 (k) sistem nedotaknjena nesreča.
Prava pritožba 401 (k) se nanaša na davčne ugodnosti. S tradicionalnim 401 (k), zmerno uspešnim srednjim vodjem, ki je prihranil 5000 dolarjev pri podjetju z dobrimi koristmi, ne bi samo videli davčne olajšave približno 1000 dolarjev, temveč tudi prejeli ustrezna sredstva v višini 5000 evrov, pri čemer prvotni prispevek v višini 5.000 evrov pretvori v 11.000 evrov takoj pred ena naložba je bila izvedena. Poleg tega se dividende, prihodki od obresti in najemnine segajo v odložene davke do upokojitve, kar je v prihodnosti pogosto desetletja. To je odlična kombinacija, ki jo je mogoče izkoristiti za resno strategijo bogastva za tiste, ki so dovolj disciplinirani, da nikoli ne morejo gnati gnezdenega jajca.
Kakšne so slabosti sistema 401 (k) za pokojninsko zavarovanje?
Slaba stran sistema 401 (k) je, da ljudem omogoča dostop do njihovega denarja v nujnih primerih.
To se lahko zdi dobra stvar, vendar je eden od razlogov, zakaj je pokojninski sistem delal bolje za več ljudi, saj se niso mogli dotakniti denarja, ki je bil namenjen za njihovo korist. Niso mogli narediti neumne naložbe in jo izgubiti. Ne morejo iti v Las Vegas in jih igrati na kocki. Dokler so se upokojili po karieri službe, so se pregledi pojavili v pošti.
Ne moremo vam povedati, kolikokrat so mi ljudje napisali, da so morali izčrpati svoj račun 401 (k), plačevati redne davke na dohodek in 10-odstotno kazen predčasnega odvzema , ker bi izgubili hišo ali pa se bo njihov avto odtujil . V preteklosti bi morali s pokojninskim sistemom prisiliti, da bi prišli do druge rešitve; ne ogrožajo njihove upokojitve.
Skratka, sistem 401 (k) razbija vrzel med bogatimi in revnimi.
Tisti, ki lahko upravljajo svoje zadeve, imajo več možnosti, da naredijo inteligentne stvari in zaslužijo denar. Tisti, ki imajo slabe dolgoročne odločitve ali ne morejo delovati racionalno ob soočanju s spremenljivkami in volatilnosti trga delnic, se ne morejo ogretati svojih domov v letih, ko bi morali pluti po celem svetu.
Druga pomanjkljivost 401 (k) je, da 401 (k) omejitev prispevka omejuje skupni znesek denarja, ki ga lahko zavarujete vsako leto. Če ste visoki dohodek in poročeni, lahko to pogosto oskrbite z dvema računoma 401 (k) za oba zakonca, pa tudi za dvojno tradicionalno IRA . Nato lahko vstopite v bolj zapletene ureditve, kot so spremenljive rentne zavarovalne pogodbe, ki so indeksirane s kapitalom. Pametno strukturiran, lahko prihranite na stotine tisoč dolarjev letno v računih, ki so zaščiteni z davkom.