01 Kako ravnati s prisilno upokojitvijo -
V tem članku po korakih vam bomo dali nekaj dobrih misli o tem, kako se spopasti s prisilno upokojitvijo. Kako zaščititi svoje naložbe, iti naprej in začeti novo življenje.
Stara paradigma človeškega ali ženskega "podjetja" je mrtva
Pred kakšno generacijo bi moški ali ženska lahko odšli v službo za podjetje, imeli dolgo in uspešno kariero, ki je lojalno služila podjetju. V zameno mu je bila zagotovljena udobna upokojitev prek sistema pokojninskega sistema, stalnega povišanja plač, obsežnih koristi za zdravje, skupaj s številnimi ugodnostmi, ki so vključevale pomočnike, brezplačno kavo, jedilnico za poceni hrano in druge stroške ki jih mnogi delavci niso cenili v celoti. Danes, v vseh, razen nekaj izjemnih primerov ali panog, ta izkušnja ni več. Ta sprememba je rezultat "ustvarjalnega uničenja", izraza, ki ga je leta 1942 skoval ekonomist Joseph Schumpeter.
02 Stara paradigma »podjetja« je mrtva
Kljub temu, kar slišiš iz nekaj frakcij medijev, so te spremembe dejansko lahko zelo dobre za gospodarstvo Združenih držav. Industrije, ki so bile najbolj velikodušne, se je izkazalo, da težko privoščijo velikodušnost, ki so jo imeli na zaposlene. Zdaj sedanja generacija plačuje za te napake pri stečaju podjetij. V letalski industriji, na primer, mnogi bremenijo nekdanje visoke plače iz preteklosti. Kljub temu pa se ne zavedajo, da je celotna "družina", če bi tako mislila na ZDA, veliko boljša - upoštevajte, da letenje čez državo stane na tisoče dolarjev (to še ni prilagojeno inflaciji! ). Danes podjetja in družine lahko potujejo praktično kjerkoli v državi za del stroškov, kar pomeni višji življenjski standard za vse, ki so zunaj industrije. (To ne pomeni, da ne morete več bogati, ko delate v takšni industriji. Za več informacij preberite Da, Virginia, Preveč si lahko bogat .)
Vendar pa so posledice jasne: podjetja bodo občutila te produktivne dobičke. Kdo je lastnik podjetij? Tako je - posamezni delničarji; vsakogar od tvoje babice do lokalnega tovarniškega delavca in odvetniki na parkirišču z močjo. Če se osredotočite na uporabo vašega denarja za pridobitev lastništva nad Ameriko, Inc., verjetno boste to storili zelo, zelo dobro v daljšem časovnem obdobju. Če pa pričakujete, da boste lahko preživeli ves svoj dohodek in še vedno imeli udoben obstoj preteklosti, boš razočaran, ko se staraš, ko se zavedaš, da ne moreš več delati in da lahko Ne plačujte računa za ogrevanje. Velika stvar v tej državi je, da gre za individualno izbiro. Na to potovanje ne morete začeti, dokler dokončno ne sprejmete, globoko, da je edini, ki vam lahko zagotovi upokojitev, vi.
03 Prilagodite svojo strukturo stroškov takoj
Edini največji razlog, da ljudje pridejo v težave, ko zadenejo nepričakovano finančno krizo, je, da še naprej živijo tako, kot so to storili prej, brez prilagajanja njihove stroškovne strukture. Enako plačilo za hišo. Enako plačilo avtomobila. Iste luksuzne predmete, kot so 4 kave in dizajnerske solate na mestih za kosilo za kosilo - karkoli se zgodi, da je vaša individualna razvajanja.
Namesto tega bi morali nemudoma izločiti vse nepotrebne stroške, tudi če mislite, da si jih lahko privoščite, dokler ne morete sedeti in peljati peresa na papir, da bi dobili idejo o tem, kje resnično stojite. Prepustite se imenovanjem las, poskusite hoditi ali voziti kolo, če vam ni treba voziti, in morda prodali ta novi avto in ga zamenjali s prijetnim, a uporabnim. Ključno je, da zagotovite, da vaša neto vrednost ne začne nosa potop, ker živite brez prihrankov, pereč skozi denar.
Morda boste želeli razmisliti o pobiranju začasnega dela v nižji plačani službi samo, da boste ohranili svoj denarni tok in zaščitili svojo družino. Razmislite o tem, da postanete nadzornik pri podjetju Wal-Mart ali Home Depot ; morda odpre spletno mesto e-trgovine, da bi poskušali ustvariti nekaj denarja preko spleta. Karkoli že je, cilj tukaj ni kariera, temveč da zaščitite svojo bilanco tako, da si dovolj zaslužite, da se v primeru zmanjšanja stroškov zaradi tega finančno prenaša voda.
04 Ne dotikajte se 401k! Resno!
Ne zanima me, če je vaša hiša zgorela in ste prešli vsakih 10 centov vaših prihrankov - nikoli ne vzemite denarja iz računa 401k zgodaj, ker imate kratkoročno krizo denarnega toka. Povedal bom: STUPID. Oprostite, ker sem odkrit, vendar izvira iz istega kraja ljubezni, kot oče, ki se je pogovarjal s svojo najstniško hčerko o nevarnostih, da bi se pozno odzvali na maturantski večer - želimo vam samo najboljše! Glede na to, da se vaš umik ne bo obdavčil le redno, ampak bo imel še dodatnih deset odstotkov kazen, ki se zaračuna nad njimi - da ne omenjamo, da ste izgubili vso medsebojno povezavo, ki bi si jo medtem zaslužili - in resnično bogastvo je predolgo neverjetno .
Na primer, če ste dvajset let proč od upokojitve in vi umaknete 25.000 dolarjev od 401k, da bi se končno srečali in plačali dolgove, boste izgubili približno 201.558 $ v prihodnjih denarnih sredstvih, ki bi lahko ustvarili skoraj 1.000 ameriških dolarjev mesečno v pokojninskih prihodkih ne da bi se kdaj dotaknili glavnice. Kaj boste dobili v zameno? Ob predpostavki, da ste v 25-odstotni skupini, z dodatno kaznijo, boste prejeli 16.250 $ v gotovini danes. Kaj bi raje imeli? Plačajte svoje račune zdaj in se počutite nekoliko bolje s 16.250 $ v gotovini ali počakajte in imate pavšalni znesek 201.558 $, ki lahko podpre rente za življenje? Namesto tega, znani finančni načrtovalci, kot je Suze Orman, priporočajo, da odprete kreditno kartico, ki ima dolgoročno obrestno mero za odstotek in jo živi, dokler ne dobite druge zaposlitve. Dokler lahko poskrbite za račun, preden se obrestna mera povrne na višjo raven, boste na dolgi rok daleč daleč več denarja. To je več denarja, ki vam pomaga pri uresničevanju sanj in družine.
05 Ne pozabite uporabiti IRA Rolloverja
Na podlagi zadnje točke je ogromno skušnjavo, da nekateri ljudje v celoti izplačajo svoj pokojninski načrt. Tudi to bi bila tragična napaka v zvezi z vašim dolgoročnim finančnim uspehom. Vaša izbira je, da vaše obstoječe 401k premoženje preusmerite v novo tako imenovano "prevračanje" IRA v finančni instituciji, kot je vaša borznoposredniška družba ali banka, ali pa deponirate sredstva v obstoječo IRA. Prva možnost je na splošno boljša od dveh zamisli, ker če vam bo vaš prihodnji delodajalec omogočil, da svoje stara sredstva prenesete iz svojega prejšnjega pokojninskega načrta, ki ga sponzorira družba, jih lahko preprosto prenesete v svoj novi 401k načrt, potem ko ste ga najeli. Če ste mešali sredstva, pa ste brez sreče.
Tudi najboljša možnost je, da vaš delodajalec vrne denar neposredno v vaš novi račun. V nasprotnem primeru se boste morali soočiti z obveznim odtegljajem IRS v višini dvajset odstotkov.
06 Preverite pokojnino svojega partnerja ali partnerja
Ta je kratek in točen, vendar je nujno. Včasih boste morda dobili pokritost prek delodajalca svojega zakonca. Poleg tega, da prihranite dragoceni investicijski kapital z znižanjem stroškov, vam to lahko pomaga zaščititi v času, ko poskušate najti novo službo ali poklicno pot v primeru velike medicinske ali življenjske tragedije. Običajno bo vaš zakonec ali partner preprosto moral preveriti pri oddelku za človeške vire, da ugotovi, katere možnosti so na voljo in po kakšni ceni
Ena stvar, ki jo boste morda želeli razmisliti, če ga ne ponuja delodajalec vašega zakonca, je invalidsko zavarovanje. S tem boste zaščitili sebe in vašo družino v primeru, da postanete resno onemogočeni. Običajno obstajata dve vrsti invalidskega zavarovanja: kratkoročno, ki pokriva od dveh tednov do dveh let in dolgoročno, ki zajema obdobja, daljša od dveh let. V bistvu zamenjuje vaš dohodek, če ne morete delati zaradi invalidnosti, kar vam lahko preprečuje, da bi vam morali likvidirati vaše naložbe in pokojninske račune za plačilo zdravstvenih storitev.
07 Ali bi vzeli kupon?
Uprava bo pogosto v prizadevanjih za zadovoljitev tako delničarjev kot tudi njihovih zastopnikov, direktorjev, ki morajo zmanjšati stroške, da bi prihranili družbo in / ali izboljšali učinkovitost, hkrati pa se izognili bolečim odpuščanjem, vodstvo ponudnikom ponudil zgodnje odkupne pakete, se upokojite zgodaj v zameno za vnaprej določeno raven zajamčenih ugodnosti, kot so gotovinsko plačilo, renta za doživljenjsko dobo itd. To je pravzaprav odlično orodje, saj omogoča tistim, ki želijo, da bi to storili z nadpovprečno stopnjo, ki , jih veseli, hkrati pa ohranja čim več zaposlenih v osebju, ki želi nadaljevati delo. Torej, kako veste, ali naj prevzamete ponudbo za predčasno upokojitev?
Vprašajte ta vprašanja ...
- Všeč mi je, kaj delam? Ali se pokažem, da delam za nekaj več kot denar, ali pa me najbolj zanima plača? Če je odgovor slednji, boste morda želeli vzeti odkup in se upokojiti zgodaj.
- Ali lahko najdem dodatno delo dovolj hitro, da se lahko odkup dodaja mojim obstoječim računom za upokojitev? Denar lahko lepo dodate povečanje, ki vas lahko dejansko približa vašim finančnim ciljem, če ga pametno vlagate.
- Kako sem prepričan, da če ne bom sprejel ponudbe za odkup, bom vseeno odpuščen? Pogosto delavci, ki ne prevzemajo predčasno odkupne ponudbe in so odpuščeni z delom tistega, kar bi sicer prejeli, če bi se odločili za prostovoljno zapustiti. Na žalost je to samo igra kvot - ali imate kaj išče podjetje, ki prinaša posebne spretnosti znanj, ki jih drugi delavci nimajo na splošno? Ali bi bilo ceneje odstraniti svoje delo in zamenjati z nižjo plačano zaposlitvijo? Ste v finančnem položaju, da prevzamete to tveganje? Če ne, boste morda želeli razmisliti o ponudbi za odkup in se zgodaj upokojiti.
08 Je težko ... a ne vzamite osebno
To je najtežji del. Mnogi ljudje svoje delo razumejo kot razširitev svoje identitete. Ne morejo ločiti svoje lastne vrednosti in samospoštovanja od tistega, kar počnejo; slikar ocenjuje svoj uspeh na recepciji svoje skupnosti, operni zvezdi na ovationih, ki jih je občinstvo predstavilo med zavesnim klicem, poslovnega direktorja o dobičku, ki ga postane njegov šef, in tovarniškega delavca o kakovosti izdelka, ki ga proizvaja . Ko kdo nenadoma pride k tebi in reče: "Hvala, ampak mi te ne potrebujemo več", je lahko uničujoče ne le finančno, ampak tudi čustveno.
Pomembno je, da si to ogledate kot priložnost. Želite, da se to zgodi? Verjetno ne. Ampak zdaj imate priložnost, da prilagodite svoje življenje in uredite, kako želite; nov začetek. Dokler se izognete napakam, o katerih smo se pogovarjali - z izplačilom vašega 401k, ki živijo z isto strukturo stroškov, ostanejo izven delovne sile, medtem ko iščete "popolno" delo, namesto da bi vzeli nekaj, kar ustvarja denar v tem času - moraš biti sposoben pristati na nogah. V tem času si boste morda želeli ogledati nekaj naših drugih člankov o upokojitvi ...