Stečaj. Ali misli o tem vam daje mrzlica, vendar ne dobra vrsta? To je težka tema za mnoge ljudi. Vejo, da lahko pomagajo, vendar se bojijo stigme in dolgoročnih posledic, da bi razumljivo iskale druge rešitve.
Oglejmo si, kako stečaj stopi proti enem od svojih bolj priljubljenih konkurentov, načrt za upravljanje dolga.
Kaj je načrt upravljanja dolga?
Načrt upravljanja z dolgovi ali kratkoročno DMP je program, ki ga ponuja kreditni svetovalec, da vam pomaga pridobiti nadzor nad svojim nezavarovanim dolgovom, tako da mesečno plačate agenciji za svetovanje, ki jo razdeli med vaše upnike.
Večina DMP-jev deluje tako:
- Podatke o vseh vaših računih zbirate in jih posredujete kreditnemu svetovalcu.
- Svetovalec se pogaja z vašimi upniki, da vsak mesec vzamejo določen znesek namesto rednih plačil. Pogosto se bo upnik strinjal, da bo znižal obresti, znižal stroške ali ponovno poravnal račun.
- Strinjate se, da boste svetovalni agenciji enkrat mesečno plačali plačilo dolgov, ki ga je posvetoval svetovalec v določenem obdobju.
Primerjava DMP z stečajnim upravljanjem
Obstajajo velike razlike med DMP in vložitvijo za stečaj, in morda ste presenečeni, če želite izvedeti, da stečaj ponuja nekaj močnih prednosti. Za več podrobnosti o tem, kako stečaj deluje, si oglejte te člene:
Opomba za trenutek, ko obstajata dve vrsti stečaja, ki ga bomo primerjali z DMP, poglavje 7 je ravno stečaj, ki odpusti dolg brez plačilnega načrta in poglavje 13 , kar je plačilni načrt, ki traja od treh do petih let.
Tukaj je pregled primerjave DMP in obeh vrst stečaja:
Kako dolgo traja?
- DMP : navadno do pet let plačil.
- Poglavje 7 : Običajno štiri do šest mesecev
- Poglavje 13 : Načrt plačila je tri do pet let.
Ali jih bom zavaroval pred upniki?
- DMP : Ne, vaš kreditni svetovalec bo poskušal zagotoviti sodelovanje vaših upnikov, vendar to ni potrebno.
- Poglavje 7 : Da. Avtomatično bivanje stečaja je odredba o odvzemu dejavnosti za zbiranje upnikov.
- Poglavje 13 : Da, isto kot poglavje 13
Ali so odpuščeni dolgovi?
- DMP : Ne, toda vaš kreditni svetovalec lahko od vaših upnikov zahteva koncesije za zmanjšanje obresti, odpustitev provizij ali računov za ponovno poravnavo.
- Poglavje 7 : Da. To se imenuje izpraznitev . Uporablja se za večino dolga, vendar nekatere vrste dolga, kot so nedavni davki in zadolženost otrok, niso izpuščeni.
- Poglavje 13 : Da. Poglavje 13 prav tako izpolnjuje dolgove, vendar je treba v načrtu iz poglavja 13 v celoti plačati veliko neizterljivih dolgov, kot so nedavni davki in podpora za preteklo obdobje. Nezavarovani dolg, kot so kreditne kartice, bo plačan le v načrtu 13. poglavja, če imate dohodek za kritje. Včasih nezavarovani upniki prejmejo del svojega dolga in včasih ne dobijo ničesar. Toda tudi če niso plačani, bodo izpraznjeni, če dokončate svoj načrt. Če želite videti, kako to deluje, obiščite Poglavje 13 Osnove o stečaju .
Kako dolgo je plačilni načrt?
- DMP : navadno do pet let.
- Poglavje 7 : Ni plačilnega načrta.
- Poglavje 13 : Tri do pet let, odvisno od vašega dohodka, odhodkov, zneska dolga in vrste dolga.
Koliko stane?
- DMP : Običajno okoli 25 USD na mesec.
- Poglavje 7 : Pristojbina za vložitev tožbe v višini 335 USD (trenutno od leta 2018), plus odvetniške honorarje v višini od 1 200 do 2000 ameriških dolarjev.
- Poglavje 13 : Pristojbina za vložitev sodnega naloga v višini 310 evrov (trenutno od leta 2018), plus odvetniške honorarje od 3000 do 4000 evrov, ki se običajno plačajo čez čas kot del plačilnega načrta.
Kako vpliva na moj kreditni rezultat in kreditno zgodovino?
- DMP : Dejstvo, da sodelujete v DMP, se ne upošteva v vašem kreditnem rezultatu, čeprav bo to navedeno v vašem poročilu o kreditu. To bo vplivalo tudi na druge posledice DMP. Zaprtje vaših računov na primer vpliva na znesek kredita, ki ga imate na voljo, in bi lahko vplivalo na vašo kreditno zgodovino, obe pa v algoritem kreditnih točk. Če želite izvedeti več o tem, kako se izračunajo bonitetne ocene, obiščite Več o tem, kako dolg vpliva na vašo kreditno oceno .
- Poglavje 7 : Stečaj dramatično vpliva na vaš rezultat, in odvisno od tega, kje ste začeli, boste verjetno konec nekje med 520 in 550. Toda, če ste previdni, lahko to zvišate dramatično, tako da v približno dveh do treh let, ste v zelo dobri do odlične ponudbe. Poglavje 7 ostane na vašem kreditnem zapisu deset let. Oglejte si, kako pridobiti nove kredite za preživetje in uspevajo po stečaju .
- Poglavje 13 : Načrt poglavja 13 ostane na vašem kreditnem zapisu sedem let od vložitve, če dokončate načrt, ali deset let, če ne dokončate načrta.
Kaj vključuje vse moje dolgove?
- DMP : samo nezavarovani dolgovi, kot so kreditne kartice in zdravstveni računi. Brez avtomobilskih posojil, hipotek, študentskih posojil, davkov, podpore za otroke ali preživnine.
- Poglavje 7 : Večina dolgov je izpraznjena, nekatera pa niso. Če želite ohraniti zavarovane dolgove, kot so avto posojilo ali hipoteko, morate še naprej mesečno plačevati.
- Poglavje 13 : Večina dolgov je izpuščena. Nekatere dolgove, ki jih ni mogoče izprazniti v primeru iz poglavja 7, je treba plačati v celoti v načrtu iz poglavja 13. Za ohranitev zavarovanih dolgov, kot so avtomobilska posojila ali hipoteke, morate še naprej mesečno plačevati. Obstajajo okoliščine, v katerih lahko svoj avto dodate v plačilo načrta. Plačilo načrta lahko uporabite tudi za uhajanje plačil za hišna plačila in preprečevanje izterjave.
Ali moram kvalificirati?
- DMP : običajno, če imate dovolj dohodka za kritje vaših plačil.
- Poglavje 7 : Da. morate opraviti "pomeni test." Če je vaš dohodek, zmanjšan za nekatere stroške, nižji od povprečnega dohodka za vašo državo, boste mimo.
- Poglavje 13 : Ne. Ne obstaja noben način testiranja, vendar bi moral biti vaš predlagani plačilni načrt izvedljiv - to je cenovno dostopno na podlagi vaših prihodkov in stroškov. Poglavje 13 ima zgornjo omejitev dolga v višini 1.184.200 ameriških dolarjev pri zavarovanem dolgu in 394.725 dolarjev za nezavarovani dolg (od leta 2016).
Ali lahko dobim več dolga, medtem ko sodelujem?
- DMP : Ne. Verjetno boste morali zapreti račune, ki jih vključite v DMP, in ne morete poiskati novega dolga, ko ste v DMP. Vaši upniki bodo spremljali vaše kreditno poročilo. Če se prikažejo novi računi, bo vaš DMP nazdravljiv.
- Poglavje 7 : Na splošno ni. Toda po razrešnici boste znova začeli prejemati kreditne ponudbe. Takoj. Resnično!
- Poglavje 13 : Ne brez dovoljenja stečajnega sodišča in samo za resnično dober razlog, kot da bi nadomestili avto.
Ali se bom moral odreči kakršni koli lastnini?
- DMP : Ne, samo vaša mesečna plačila.
- Poglavje 7 : Mogoče, če imate premoženje, ki ni oproščeno . Manj kot 5 odstotkov stečajnih tožnikov se mora odreči premoženju.
- Poglavje 13 : Ne, samo vaša mesečna plačila.
Kako najti nekoga, ki mi bo pomagal?
- DMP : Če iščete po spletu "načrt upravljanja z dolgovi", boste prišli do morda na stotine podjetij in neprofitnih agencij, ki vam bodo pomagale pripraviti načrt upravljanja dolgov. Nekatere od njih so profitne družbe, nekatere pa trdijo, da so neprofitne. Najboljša stvar je, da gremo s podružnico Nacionalne fundacije za kreditno svetovanje, ki je resnično neprofitna, izkušena in spoštovana. Spletna stran NFCC ima funkcijo iskanja, ki vam bo pomagala najti pridruženo agencijo ali poiskati potrošniško kreditno svetovanje [vaše mesto ali regija].
- Poglavje 7 in Poglavje 13 : sami lahko prijavite stečaj. To se imenuje vložitev "pro se". Toda vaša verjetnost uspeha se močno zmanjša, če greš sam. Če želite izvedeti več o tem, kako pridobiti pomoč pri predložitvi stečaja, preberite, kako izbrati stečajnega odvetnika .