Ali fiksna renta naredi dobro investicijo pri akademiji?

Pomanjkljivosti in pravila za uporabo fiksne rente, da shranite za kolegij

Za mnoge starše je otroški kolidžni račun zadnji kraj, na katerega želijo prevzeti velika tveganja na borzi. Ta odklon do tveganja postane še bolj izrazit, ko ostane le še nekaj let, dokler se denar ne porabi za šolanje. Zadnja stvar, ki bi si kdo želel povedati svojemu otroku, je, da ne morejo iti v šolo svojih sanj, ker sta mama ali oče izbrala napačne vzajemne sklade!

To pušča veliko staršev, ki se borijo za konkurenčno donosnost naložb s stalnim dohodkom, kot so CD-ji, obveznice in računi denarnega trga v zadnjih letih pred šolanjem. Torej seveda, ko nekdo na cocktail party začne govoriti o zelo privlačni obrestni meri, ki jo dobivajo na odloženi fiksni rente, so ušesa obvezna.

Toda realnost je, da določena renta z vsemi svojimi pravili ni pravica za vse. Preden gotovite na svojem oddelku 529 in kupite fiksno rente, je nekaj pomembnih dejstev, ki jih je treba upoštevati:

Davki in kazni za IRS na fiksni rente:

Če ste mlajši od 59 let, ko ste umaknili sredstva s fiksne rente, bodo vsi dobički obdavčeni kot običajni dohodki in zanje velja dodatna kazen v višini 10%. Če ste starejši od 59 let, potem ni 10% predčasne odtegnitvene kazni, vendar je dohodek še vedno predmet običajnega davka na dohodek.

To pomeni, da se bo v najslabšem primeru več kot 40% vašega zaslužka vrnilo Stricu Samu.

To lahko prepriča, da višje obrestne mere za fiksne rente videti veliko manj privlačne.

Fiksne provizije za izplačilo rente:

Praktično vsaka fiksna renta na trgu ima prevzemno dajatev, ki se uporablja za vse umike, ki so bile opravljene pred koncem pogodbenega obdobja. Ta predaja se pogosto začne okoli 5% in se vsako leto zmanjšuje kot fiksna starost. Še enkrat, lahko širjenje te bremenitve za samo nekaj let zaslužka povzroči, da je splošna privlačnost fiksne rente veliko manj privlačno.

Fiksna rentna varnost:

Medtem ko je bila fiksna renta, ki je bila uporabljena za izvedbo določene avure varnosti, to pa je v zadnjem času vse izginilo, zahvaljujoč številnim zavarovalnicam, ki so v stečaju ali so jih izplačevala vlada. Na koncu, fiksna renta je enako dobra kot zavarovalnica, ki jo izda. Če pride do te zavarovalnice, lahko vaša fiksna renta zelo dobro odide z njo.

Ali bi moral kateri od staršev uporabiti fiksno rente?

Medtem ko določena renta verjetno ne bo dobra izbira za večino staršev, je majhen odstotek prebivalstva, ki bi morda želel, da bi mu bil drugi videz. Ta skupina bi vključevala starše ali stari starši, ki bodo do leta starosti starejši od 59 let, ko bo njihov otrok na šoli, in ki prav tako pričakujejo, da bodo med kolegijskimi leti v relativno nizkem davčnem obdobju. V tem primeru lahko dobiček po obdavčitvi po fiksni ruti nekoliko premaga nižji (vendar potencialno brez davka) zaslužek za opcije s stalnim dohodkom, ki so na voljo v računu oddelka 529 ali Coverdell ESA .