Slabe naložbe za vašega otroškega koledarja
Zdi se, da večina slabega načrtovanja izhaja iz želje ljudi, da bodisi premaga bolj zaupanja vredne naložbene izbire bodisi da poišče "prepričljivo stvar". Obe ideji, čeprav plemenita, ponavadi na koncu delata ravno nasprotno od tega, kar je bilo namenjeno.
Starši, ki svoje jajce dajo v te nekonvencionalne "košare", se pogosto znajdejo po sredstvih, ko pride čas za denar in začnejo plačevati šolanje.
Čeprav so obljube o varnosti in donosnosti lahko odlične, morate pozorno premisliti, preden daste otrokov kolidž sklad v katero koli od naslednjih naložb.
Življenjsko zavarovanje ali rente
Eden od najpogostejših napačnih stopenj pri ustanavljanju kolidžskega sklada je uporaba pogodbe o življenjskem zavarovanju kot osnovni naložbi. Natančneje, celotno življenjsko in variabilno življenjsko zavarovanje, pa tudi rente, pogosto ne dobijo izbrisanih ustreznih vozil.
Pogosto zavarovalni zastopniki vas bodo spodbudili, da izkoristite dejstvo, da življenjsko zavarovanje ali renti omogočajo akumulacijo, odloženo za davek. Njihova teorija je, da če bi kupili iste vzajemne sklade na rednem obdavčljivem računu, bi vsako leto plačevali davke na rast. Tako zavarovalna pogodba ali rentna zaščita ščiti vašega naraščajočega šolskega sklada od Uncle Sam.
Čeprav je to delno pravilna, ljudje, ki spodbujajo uporabo življenjskih zavarovanj, ne omenjajo, da boste morali še vedno plačevati davek od dobička, ko boste umaknili denar, in potencialno 10-odstotno kazen, če ste mlajši od 59 let / 2.
Prav tako ne omenjajte, da lahko dobite še boljše davčne ugodnosti na računu oddelka 529 ali Coverdell ESA (izobraževalni IRA), pri čemer je 1-2-odstotni letni prihranek stroškov med zavarovalno ali rentno pogodbo.
Zbirateljstvo in umetniška dela
Medtem ko je vrednost vrednotenja, povezana z umetninami in zbirkami, lahko pomembna, lahko pa tudi negativna. V nasprotju z naložbami v vrednostne papirje ali obveznic, ki predstavljajo opredmetena terjatev za dejanska finančna sredstva, vrednost umetnosti in zbirnih sredstev temelji izključno na mnenju ljudi.
Vrednost umetnin in zbirk se lahko čez noč dramatično spremeni samo zato, ker za določeno vrsto predmeta ni več kupcev. Tako so zelo občutljivi na stvari, kot so fad, trendi in recesije.
Medtem ko bi bilo zabavno mešati svojo spoštovanje finere s povečanjem vaše neto vrednosti, bi to le predstavljalo majhen del vašega splošnega portfelja in nobenega vašega varčevanja v kolidžu .
Zlato in druge plemenite kovine
Za mnoge ljudi zlato predstavlja višino varnosti in varnosti. To je resnično, oprijemljivo in se je zahtevalo, dokler se človek ne spomni.
Toda ta ista oprijemljiva narava je ravno tisto, kar lahko dragocene kovine naredi slabo investicijsko izbiro. Stroški nabave in shranjevanja zlata, zlasti v sorazmerno majhnih zneskih, lahko hitro izbrišejo kakršno koli apreciacijo v vrednosti. Poleg tega je ohranjanje zlata v vaši lasti, tudi v varnem, potencialno tarča tarče.
Glede na dejstvo, da je zlato v zadnjih dvajsetih letih zaslužilo le 6-7 odstotkov letno, se zdi, da ta vrsta naložbe naredi veliko več dela, kot je vredno. Če se res počutite, kot da potrebujete nekaj izpostavljenosti plemenitim kovinam, razmislite o nakupu vzajemnega sklada, ki vlaga v ustanovljene družbe za pridobivanje zlata.
Naložbe na visoki rizični / visoki donos naložb na trg
Čeprav je obljuba o velikem plačilu privlačno, razmislite o tem, da se izognete tveganim naložbam in strategijam, kot so možnosti, mala podjetja in mednarodni trgi. Najpomembnejši razlog za to je, da boste imeli zelo malo časa, da bi nadomestili napake pri naložbah, saj se je začetek šole začel.
Zlasti se morate izogibati kakršni koli naložbi, če je vaša "slaba stran" potencial za popolno izgubo. To velja za številne vrste možnosti, kot so nepokrite poti in klici ter naložbe v mala podjetja v nestabilnih gospodarstvih tretjega sveta.
Vaš 401k
Čeprav je vaša 401k odlično investicijsko vozilo za upokojitev in celo vsebuje naložbene možnosti, ki so vredne vašega kolidžnega sklada, se ne bi smeli gledati kot na vir sredstva kolegija. Čeprav so osnovne naložbe lahko sprejemljive, so stroški in čas dostopa do denarja lahko katastrofalni za vašo širšo finančno sliko.
Za večino ljudi bodo njihovi otroci šli na kolidž v 10-20 letih od pričakovane upokojitve. Ob precejšnji porazdelitvi od tega, kar je večina ljudi glavna upokojitev sredstva lahko jih vrne na kvadratni z malo časa, da dohitijo. Celo posojilo v primerjavi z vašo vrednostjo 401k na splošno zamrzne rast osnovnih sredstev, dokler se posojilo ne odplača.
Še huje kot posojilo, je ideja, da dejansko distribucijo iz 401k plačate za stroške študija. Pri tem boste plačali odhodke za zvezni in državni dohodek, kot tudi 10-odstotno kazen, če ste mlajši od 59 let. To bi lahko zlahka zmanjšalo porazdelitev v višini 10.000 dolarjev do 5000 $ ali manj.
Povzetek
V zadnjih letih je vlada spodbudila starše, da prihranijo za kolidž z ustvarjanjem nekaj zelo privlačnih naložbenih računov, kot so načrti oddelka 529 in Coverdell ESA. Poleg privlačnih davčnih ugodnosti, povezanih s temi računi, lahko izbirate med široko paleto naložb, od zajamčenih CD-jev do agresivne rasti. Preden si pogledate drugam, dajte te možnosti dober pogled. Biti morajo več kot zadostni za kritje prihodnjih stroškov kolegija v kombinaciji z rednim varčevanjem.