Top 10 napak v akademskem načrtovanju staršev

by Ken Clark

01 Povečanje pričakovanega družinskega prispevka (EFC)

Ker čim manjša medijska pokritost pri načrtovanju kolegija prejema v primerjavi z drugimi vrstami finančnega načrtovanja, ni čudno, da starši napredujejo levo in desno. Na žalost, s tako majhnim časom med rojstvom otroka in začetkom šole, je običajno zelo malo časa, da se opomore od napak pri načrtovanju v šoli.

Ali ste pravkar imeli svojega prvega otroka ali večjih stroškov za kolegij, je le nekaj let stran, nikoli ni prepozno, da bi se prepričali, da ste na pravi poti. Vsekakor bi bilo pametno naložiti svoj čas, da preverite svoje trenutne načrte z mojim seznamom Top 10 napak v načrtovanju akademije.

Dvigovanje EFC

Pričakovan družinski prispevek (EFC) je del prihodkov in sredstev vaše družine, ki jih boste pričakovali, da bodo porabili v katerem koli letu pred začetkom finančne pomoči. V bistvu bo finančna pomoč pokrila samo stroške, ki so ostali zunaj vašega EFC.

Čeprav ni smiselno, da bi poskušali zmanjšati denar za večjo finančno pomoč, je smiselno zagotoviti, da so otroški varčevalni računi pravilno označeni. Na primer, 20% sredstev v računih, ki jih ima otrok (na primer računi UGMA ali UTMA ), se pričakuje, da se letno porabijo za stroške kolegija. Vendar pa se pričakuje, da se bo uporabljalo samo 5,64 odstotka sredstev, ki se hranijo z imenom staršev. Še bolje, se pričakuje, da se za otroka ne bo uporabljalo nobeno premoženje, ki je v lasti starih staršev (ker ni mogoče označiti tega na obrazcu FAFSA ).

02 Ne gledam svojega časovnega horizonta

Za razliko od upokojitvenih sredstev, ki jih večina ljudi počasi izčrpa v 20-40 letih, lahko pričakujete, da boste uporabili svoj šolski varčevalni račun v 2-4 letnem oknu. To pomeni, da v nasprotju z vašim računom za upokojitev nimate svobode, da bi na naložbenih trgih začutili začasno hojo.

Medtem ko so naložbe z višjo stopnjo tveganja lahko sprejemljive, če imate desetletje ali več, dokler ni potreben denar, ko se približate dejanski potrebi po umiku sredstev , bi morali razmisliti o prehodu na manj nestanovitna sredstva. Nedavna uvedba računov, ki temeljijo na starosti, v načrtih oddelka 529 so ta proces samodejno in je odlična možnost za starše, ki imajo omejeno časovno ali investicijsko znanje.

03 Ne vzemite izobraževalnih davčnih olajšav

Nekatere najbolj ugodne davčne ugodnosti, ki so na voljo ameriškemu srednjemu razredu, so namenjene za načrtovanje šole. Te ugodnosti, ki se lahko pojavijo v obliki davčne olajšave ali davčnega dobropisa , vam lahko prihranijo na tisoče dolarjev za plačevanje šolanja ali financiranje računa države 529 .

Morda največje davčne olajšave, ki ostanejo neizkoriščene, so Hope Scholarship in Lifetime Learning Credit , ki lahko obdržita 1500-2000 $ nazaj v žep v davčnem času. Na žalost, mnogi starši niso seznanjeni, da lahko uveljavljajo te koristi.

04 Neuporaba študentskih posojil

Mnogi starši vidijo študentska posojila kot neprijetno znamenje, da ne zaslužijo dovolj denarja ali niso dobro opravljali službe, pri čemer so prihranili to, kar so imeli. Medtem ko se to občasno lahko zgodi, je pomembno, da se zavedajo, da stroški kolegija spiralno hitreje kot večina Američanov lahko sledijo. Pravilno uporabo pravih zveznih programov študentskih posojil lahko staršem in študentom pomaga financirati visokošolsko izobrazbo za najmanj 3,40 odstotka letno.

Ali menite, da boste v zadnjem trenutku izposojali denar prek programa, kot sta Stafford ali PLUS posojila , je še vedno pomembno, da izpolnite obrazec FAFSA . To je osnovni obrazec, ki ga uporablja večina služb za finančno pomoč šol, da ugotovite, za kaj ste morda upravičeni. Kot pravi stari pregovor, "najslabši se lahko zgodi, da pravijo" ne "!"

05 Podceniti učinke inflacije

Dokler ne boste razumeli, kako hitro so stroški kolegija spiralno izven nadzora , je težko narediti ustrezno službo načrtovanja za kolidž. Medtem ko se je obseg "življenjskih stroškov" povečal ali "napihnil" z zgodovinskim povprečjem 2 odstotka na leto, se stroški kolegija vsako leto povečajo za 5-6 odstotkov. To pomeni, da stroški kolegija naraščajo trikrat hitreje kot drugi življenjski stroški, in verjetno trikrat hitreje kot vaša plača.

Razumevanje pravilne izbire naložb in uporaba računov, ki so namenjeni boju proti inflaciji, kot so načrti predplačniške šolnine , so bistvenega pomena za zagotovitev, da kolidžna vzgoja ostane v razumnem dosegu.

06 Preveč fancy s svojimi naložbami

Ne vem, kaj je z nami (zlasti moškimi), za katere vztrajamo, da gremo proti toku stvari. Toda za vsakih 10 družin, ki jih načrtujem s kolegijem, bo tisti, ki vztraja pri netradicionalnih naložbah za račun svojega otroškega koledža. Skozi leta, sem videl vse, od ljudi, ki posadijo lesa, da se poberejo, ko njihov otrok gre na kolidž nekdo, ki poskuša vstopiti na trgu na novem baseball igralec's novice kartice.

Ne razumite me narobe. To so lahko zabavne in edinstvene naložbe, če gre za del večjega naložbenega portfelja, vendar niso za izobraževalni sklad vašega otroka. Poleg dejstva, da večina teh naložb izgubi davčni ugodnosti status uživajo druge račune v kolidžu, se zdi, da se vračajo tako pogosto kot ne.

Z manj kot dvajset let, dokler ne boste potrebovali vaše kolidž sredstev, držite z ravno in ozko. Izberite preproste naložbe, ki opravijo delo; izogibajte se naložbam, ki niso namenjene za načrtovanje kolegija .

07 Izbira naložb z visokimi letnimi stroški

Na žalost se zdi, da stroški in stroški večine vzajemnih skladov in odsekov 529 načrtov zahtevajo napredovanje matematike za razumevanje. Čeprav je morda skušnjava zanemariti ta vidik načrtovanja v visokem šolstvu in zagotoviti, da so vaše naložbe stroškovno učinkovite, je bistvenega pomena za zagotavljanje dolgoročne rasti.

Čeprav se morda ne zdi, da ima velik učinek, lahko dodatni 2-odstotni provizij zmanjša končno vrednost portfelja za do 50 odstotkov v obdobju 20 let. Prekomerne pristojbine, tudi pri uspešnem portfelju, lahko znatno povečajo znesek, ki ga boste morali prihraniti, da dosežete svoje edinstvene cilje v načrtovanju kolegija.

08 Ne uporabljajte pravilnih akademskih varčevalnih računov

Lahko izročite skoraj vse vrste računov, od računa za preverjanje v svoji banki do Roth IRA , kot račun za vašega otroka. Žal pa niso vsi ti računi ustvarjeni enaki. Točno isti vzajemni sklad, kupljen na enem računu, je lahko obdavčen, kot če bi ga kupili na drugem računu. Prav tako lahko en račun poškoduje vaše možnosti finančne pomoči 4-5 krat več kot drugi.

Prvi korak pri izbiri pravilnega šolskega računa je, da se vaš besednjak zbriše. Morate vedeti, kaj so različni računi in njihove osnovne značilnosti.

Če želite začeti, si oglejte naše profile od pol duceta glavnih računov kolegija. Če ste čvrsto pravočasno, skočite naprej na svoj članek o izbiri najboljšega kolidžnega računa za svojo družino.

09 Uporaba vaših pokojninskih skladov za plačilo za akademijo

Druga najbolj travmatična napaka pri načrtovanju v visokem šolstvu, ki jo mnogi starši ustvarijo, z uporabo svojih obstoječih pokojninskih skladov plača kolidž. Z drugimi besedami, mnogi starši izplačujejo distribucijo ali posojila iz 401k ali drugega pokojninskega načrta podjetja, običajno za preprečitev izplačevanja študentskih posojil. Če želite dodati žalitev poškodbi, mnogi starši tudi v prihodnjih letih ne bodo mogli prihraniti svojih 401k ali IRA.

Kaj naredi tako veliko napako je dejstvo, da večina staršev običajno to počne nekje med 40 in 60 letom starosti. To pušča boleče kratko časovno obdobje, da bi nadomestilo osiromašena sredstva, preden se umaknejo za pokojnino za mamo in očeta. Za mnoge starše se ne zavedajo, dokler ni prepozno, da zadolževanje pred upokojitvijo dejansko odloži za 5-10 let!

Če se znajdete na ograji z odločitvijo, da boste zapustili svoj pokojninski načrt, samo zapomnite to plazmo modrosti: vedno boste lažje pridobili študentsko posojilo kot pokojninski kredit!

10 Napaka v najslabšem kolegiju: zastoj

Daleč, največji greh v načrtovanju kolegija, ki ga lahko storite, je odlašanje. Od dneva, ko se je rodil vaš otrok, imate približno 18 let, dokler ne boste potrebovali nekaj večjega denarja. Vsako leto, ko se počakate ukvarjati s tem dejstvom, znatno povečate svoje stroške iz žepa.

Najpomembnejši prvi korak, ki ga morate začeti danes, je računanje, kaj bodo vaši prihodnji stroški. To vam bo omogočilo, da izračunate, kaj morate prihraniti vsako leto, da pridete do tega cilja.

Zdaj me ne moti. Samo zato, ker vam računski prihranek kalkulator pove, da morate prihraniti 250 dolarjev na mesec, ne pomeni, da morate storiti to ali nič. Toda, če poznate številko, se zavedate, kako se porabi vsak dolar. Čeprav boste morda lahko shranili samo 100 evrov na mesec, boste vedeli, da bo vaša ciljna številka pomagala, da bi bili pametni z dodatnim denarjem, ko ga boste naleteli.

Obiščite naš korak-po-korak koledarja prihranek kalkulator in ugotovite, kaj vaše ciljno število je.