Kako izbrati pravi račun za vaš kolidž sklad
Vprašanje št. 1: Kaj vam je najbolj všeč - varna, a nižja stopnja donosa, ali nekaj, kar lahko raste hitreje, vendar bi lahko vključevalo morebitne izgube?
Če je varnost vaša glavna skrb, ugotovite, ali vaša država ponuja predplačni učni načrt iz oddelka 529. Ti načrti vam omogočajo, da kupujete šolanje v današnjih dolarjih, in jih država izdajateljica jamči, da vam bo v prihodnosti zagotovila enako količino šolanja. Malo verjetno je, da bodo ti načrti presegli borzni trg, vendar boste morda našli udobje pri vedenju, da je vaš denar varen.
Če iščete višjo stopnjo donosa, potem morate ugotoviti, ali vaša država ponuja načrt 529 za učne naložbe. Ti načrti vam ponujajo možnosti uglednih investicijskih podjetij. Če se bo trg povečal, se bo vaša naložba ustrezno povečala, vendar se lahko tudi zmanjša, če trg trpi zaradi recesije.
Serije EE in obveznice I so v preteklosti zaslužile 3-6%, kar jim omogoča, da zaostajajo za predplačniško shemo oddelka 529 .
Nakup posameznih obveznic v računu UGMA / UTMA vas lahko pripelje do vračila predplačanega učnega načrta, vendar bo obdavčen za vse obresti, ki so zasluženi nad določenim zneskom. Uporaba obveznih vzajemnih skladov v katerem koli drugem varčevalnem načrtu lahko ponudi enako preteklo stopnjo donosa, hkrati pa je izpostavljena nestanovitnosti in morebitnim izgubam.
Ker večina držav načrtov v glavnem pokrivajo javne šole in univerze, boste morda želeli upoštevati Neodvisni oddelek 529 načrt, če mislite, da se bo vaš otrok udeležil zasebne šole.
Vprašanje št. 2: Kje živiš?
Mnoge države ponujajo znatne finančne spodbude za uporabo njihovega načrta varčevanja v oddelku 529. Glede na to, da nekatere države v svojem žepu v bistvu dajo denar nazaj v svoj žep, se zdi neumno, da ne izkoristijo tega. Morda boste upravičeni do odbitka ali kredita za vašo državno dohodnino ali pa vaša država dejansko ustreza vašim prispevkom v načrt, do določenih omejitev, če ste rezident.
Ker mnoge države ponujajo vsaj eno ali dve dobri dolgoročni možnosti borznega trga v svojih varčevalnih načrtih, je verjetno pametno vzeti "brezplačen denar". Tudi če nimate dostopa do vašega najljubšega vzajemnega sklada , bo to začetno povečanje sčasoma dvignilo vaše donose.
Vprašanje št. 3: Ali lahko prihranite več kot 2000 dolarjev na otroka na leto?
Če lahko prihranite več kot 2000 dolarjev na leto, je morda najboljša izbira načrta za varčevanje z oddelkom 529. Edini zgornji meji na prispevke k varčevalnim načrtom oddelka 529 so "življenjska doba" vsote za vsakega otroka. Z življenjskimi maksimi, ki segajo od nizkih 100.000 dolarjev do več kot 300.000 dolarjev, lahko večina staršev prispeva k vsebini njihovih src.
Še bolje, ti zneski rastejo od odloga davka in se lahko potencialno umaknejo brez davkov. Najboljše od vsega, računi oddelka 529 omogočajo, da sredstva ostanejo pod nadzorom staršev ali darovalca za vedno. Dovoljeno jim je celo, da vzamejo sredstva za osebno uporabo.
Če ne morete prihraniti 2000 dolarjev na leto, po drugi strani pa je lahko Coverdell ESA dober za vas. Coverdell ESA ponuja svobodo pri izbiri vaših naložb in veliko slabših standardov glede porabe denarja (vključno s poukom za razrede K-12). Primer za Coverdell postane še močnejši, če imate več otrok. To izhaja iz dejstva, da lahko neuporabljena sredstva prenesete na drug račun Coverdell ali uporabite sredstva za vzpostavitev novega za druge družinske člane, vključno z vnuki.
Vprašanje št. 4: Kaj pa UGMA, UTMA, ROT IRA in zaupanja?
Medtem ko ta vozila ponujajo nekaj edinstvenih možnosti načrtovanja, ne bodo služile večini družin, kot tudi načrtov 529 ali Coverdell ESA. Zaporni računi UGMA in UTMA štejeta skoraj štirikrat močno proti finančni pomoči in zahtevata, da se premoženje preda otroku najkasneje v starosti enaindvajsetih. Coverdell ESA ali račun 529 ponuja skoraj enake davčne ugodnosti kot Roth IRA, ne da bi zapravljali dragoceno priložnost za varčevanje za vašo upokojitev. Zaupanja so lahko impresivne, vendar so zelo draga za vzpostavitev in delovanje. Ne razmišljajte o tem, razen če želite presegati največjo dopustno omejitev prispevka za načrt 529.