Izberite pravi cilj za vas, nato pa začnite!
Ko gre za plačilo za kolidž, prej boste začeli, bolje. Toda začetek je lahko ogromen. Stroški višješolskega izobraževanja se povečujejo, pričakuje se, da se bodo v naslednjih desetih letih podvojili, poleg tega pa obstaja še veliko drugih neznancev, ki jih je treba načrtovati. Javna ali zasebna univerza? V državni ali zunaj države? Bo vaš otrok dobil štipendije? Kaj pa gradska šola?
Na srečo vam ni treba poznati odgovorov na vsa ta vprašanja, da začnete shranjevati.
Tukaj je nekaj najbolj uporabnih strategij za odločanje o tem, koliko shraniti za kolidž.
1. Izberite končni cilj
Eden od najpogostejših načinov za določanje varčevalnega cilja temelji na predvidenih stroških šole. Pomaga, da začnete z uporabo enega od kalkulatorjev tam, da vam pomagajo oceniti stroške vašega otroka na podlagi dejavnikov, kot so starost vašega otroka, vrsta šole, ki jo pričakujete, da se vaš otrok udeležuje, in pričakovano povečanje stroškov kolegija. Prav tako morate pretehtati, ali obstaja specifična šola, ki jo že poznate, da se vaš otrok želi udeležiti.
Kako malo šoka nalepke? Dobra novica je, da vam ni treba načrtovati celotnega zneska, če shranjujete v državo, izven države ali zasebno.
Mnogi finančni svetovalci namesto tega priporočajo prihranek približno ene tretjine stroškov kolegija, pri čemer pričakujejo, da bo ostalo financna pomoč, štipendije in trenutni dohodek staršev in / ali študentov (npr. Študija dela).
To lahko postane cilj varčevanja za kolegij bolj realističen in dosegljiv.
Recimo na primer, da je bil vaš otrok rojen leta 2017 in da ste zdaj pripravljeni začeti varčevati (dobro za vas!). Če želite plačati za ⅓ predvidene stroške šole, lahko vaš končni cilj znaša 73.700 ameriških dolarjev, državna univerza, 116.800 $ za javno, izvenšolsko šolo in 145.100 $ za zasebno šolo.
2. Nastavite pravilni mesečni cilj za orodje za varčevanje
Ali je preveč težko predstavljati končni cilj, let od zdaj? Razmislite o tem, da se vrnete nazaj k mesečnemu znesku prispevka. Samo zapomnite si, kako boste prihranili, bo pomembno vplival na to, koliko boste prihranili, ko bo vaš otrok začel študij.
Veliko strokovnjakov priporoča uporabo 529 koledžnega varčevalnega načrta , naložbenega računa s prednostjo davkov, ki deluje kot Roth IRA za kolidž. 529 načrt ponuja brezcarinsko rast in umike za kvalificirane stroške visokošolskega izobraževanja, ki vključujejo šolnine, honorarje, sobo in krovu, knjige, računalnike in stroške za posebno izobraževanje.
Kaj to pomeni za vas? Izbira načrta 529 bi lahko pomenila veliko manjši mesečni prispevek, saj denar sčasoma narašča. S 529 načrtom bi priporočeni mesečni prispevki za otroka, rojenega leta 2017, znašali okoli 165 USD za javno državno šolo, 260 $ za javno izven države ali 325 $ za zasebno univerzo.
Če nameravate shraniti s tradicionalnim varčevalnim računom ali obdavčenim naložbenim računom, boste želeli ustrezno prilagoditi svoj mesečni prispevek. Na primer, trenutna povprečna obrestna mera za varčevalne račune je 0,06 odstotka APY.
Po tej stopnji morate prihraniti približno 300 dolarjev na mesec za 18 let in plačati za 1/3 predvidene stroške javnega inšpektorja, okoli 500 dolarjev za državo izven države in okoli 600 dolarjev na mesec za zasebno univerzo.
Skoraj podvojili zahtevane prihranke v primerjavi s 529 !
Uporaba obdavčenega naložbenega računa lahko bistveno izboljša donosnost vaših prihrankov. S povprečnim 7-odstotnim donosom bi mesečni prispevek v višini približno 190 dolarjev pokril predvidene stroške javne državne univerze, 300 dolarjev za zunaj države ali približno 390 dolarjev za zasebno šolo. Vendar pa boste zamudili 529 načrta davčne oprostitve za dividende in dobičke.
3. Odločite se na podlagi tega, kar si lahko privoščite
Nazadnje lahko za koledž določite mesečni prihranek, ki temelji na tem, kar si lahko privošči vaša družina. To je dober pristop, če v vašem proračunu ni veliko prostora za vikanje.
Seveda, kaj je dostopno, se bo zelo razlikoval od ene družine do druge. Če niste prepričani, kaj je izvedljivo za vašo družino, poskusite zlomiti z uporabo formule Lumina Foundation Rule of 10.
Čeprav je bila prvotno namenjena kot merilo za šole, ki želijo razširiti dostop do visokošolskega izobraževanja, lahko formula zagotovo izkoristi družina. Ta pristop priporoča, da družine plačajo kolidž z uporabo referenčnih vrednosti:
- Družine prihranijo 10 odstotkov svojega diskrecijskega dohodka;
- Družine hranijo v obdobju 10 let; in
- Študenti delajo 10 ur na teden, ko se udeležijo šole.
Diskrecijski dohodek je običajno opredeljen kot skupni dohodek po obdavčitvi, minus vsi minimalni stroški preživetja, kot so hrana, zdravila, stanovanja, gospodarske javne službe, zavarovanje, prevoz itd.
Fundacija Lumina navaja, da je za namene teh meril vsak dohodek, višji od 200 odstotkov zvezne ravni revščine, "diskrecijski." Za družino 4 leta 2017, bi to bil vsak dohodek nad 49.200 ameriških dolarjev.
Po tej formuli lahko družina, ki povprečno znaša 100.000 dolarjev letno, prihranila 10 odstotkov preostalih 50.800 dolarjev ali 423 dolarjev mesečno. Več kot 10 let, to je skoraj 51.000 $ shranjenih za kolidž. S študentom, ki dela 10 ur na teden 50 tednov na leto z trenutno 7,25-odstotno minimalno plačo, je to dodatnih 3,625 dolarjev za skupni prispevek 14.500 dolarjev za 4 leta.
Seveda, če se vaš dohodek poveča ali zmanjša, se lahko vaši prispevki ustrezno prilagodijo. In vedno lahko to metodologijo nadaljujete z uporabo orodja za prihranke, s prednostjo davkov, s katerim boste sčasoma povečali svoj denar.
Na primer, če je družina z 8-letnim otrokom začela prihraniti 423 $ mesečno v 529 načrtu za varčevanje, se ta znesek lahko poveča na 75.300 $ v 10 letih. To bi bilo dovolj za kritje ⅓ stroškov, ki jih strokovnjaki priporočajo za javno izven šole ali približno ½ stroške univerze v državni lasti.
Končne misli
Medtem ko je enostaven šok nalepke zaradi visokih stroškov kolegija, ne pozabite, da je znesek, ki ga potrebujete za shranjevanje, verjetno precej nižji.
Pomembno je, da začnemo čim prej in da je skladna s varčevanjem. Če pa je vaš otrok starejši, ne panirajte - še vedno lahko prihranite veliko količino v krajšem časovnem okviru.
Finančna pomoč, štipendije, študentsko delo, vaš dohodek, medtem ko vaš otrok obiskuje fakulteto, prispevki iz družine pa lahko pomagajo pri preostanku.