Terminologija
Najprej pojasnimo uporabljeno terminologijo. Razlike v jeziku so večinoma geografske. Nekatere države uporabljajo besedo "escrows", medtem ko druge uporabljajo izraz "impounds". To so popolnoma enake stvari in te besede bodo uporabljene medsebojno v tem vodniku.
Prva stvar, ki jo je treba opozoriti in poudariti je, da denar, ki preide v zaporni račun, ni strošek opravljanja posojila. To je tvoj denar. Uporabili se bodo za plačilo davkov na premoženje in zavarovanja.
Ob zaključku posojila, ali ste refinancirali ali prodali nepremičnino, dobite v računu še kakšen denar. Posojilodajalec vam mora poslati ček v šestdesetih dneh od izplačila posojila.
Čeprav je zaporni račun namenjen zaščiti posojilodajalca, je lahko koristen tudi za posojilojemalca.
S plačilom stroškov za nastanitev v velikih vozovnicah postopoma skozi vse leto, se posojilojemalci izogibajo šoku nalepk plačevanja velikih računov enkrat ali dvakrat na leto in so prepričani, da bo denar za plačilo teh računov tam, ko jih potrebujejo.
Za posojilojemalce z nizko plačo , depozitni račun običajno ni obvezen.
Ker se posojilojemalci z nizkim izplačilom dolga zaradi svojega nižjega osebnega deleža v nepremičnini štejejo za večje tveganje, posojilodajalci želijo določeno stopnjo zagotovila, da država ne bo zasegla nepremičnine zaradi neplačevanja davkov na premoženje in da posojilojemalci dobijo " T brez zavarovanja lastnikov stanovanj v primeru, da je nepremičnina poškodovana.
Z drugimi besedami, če položite manj kot 20% navzdol, lahko pričakujete, da bo vaš hipotekarni posojilodajalec potreboval depozitni račun.
Kaj so predplačniške stroške (deponiranje in uničenje)
Predplačila so stroški ali predmeti, ki jih homebuyer plača ob zaključku, preden so tehnično zapadli. Potrebno je, da ustvarite račun za depozit ali prilagodite obstoječ depozitni račun prodajalca.
Predplačila lahko vključujejo davke, nevarno zavarovanje, zasebno hipotekarno zavarovanje in posebne ocene
Prepovedan račun (imenovan tudi depozitni račun, odvisno od tega, kje živite) je preprosto račun, ki ga vzdržuje hipotekarna družba za zbiranje zavarovanj in davčnih plačil, ki so potrebna za ohranitev vašega doma, vendar tehnično niso del hipoteke.
Posojilodajalec letne stroške posamezne vrste zavarovanja deli v mesečni znesek in ga doda na vašo hipotekarno plačilo.
Kako vaše deponije vplivajo na denar za zaprtje
Depozitni depozit se bo razlikoval glede na čas leta, v katerem ste zaprli posojilo, v primerjavi z mesecem, v katerem je treba plačati davek na premoženje.
Če ste zapustili posojilo v februarju, prvega aprilja ne bi opravili prvega plačila za to posojilo. Če bodo vaši davki na premoženje plačani januarja, bodo pravkar plačani. To pomeni, da bo vaš prvi depozitni depozit majhen.
Vaš posojilodajalec ima dovolj časa za zbiranje depozitov pred naslednjim izplačilom.
Pri premoženju v višini 500.000 dolarjev, to je približno 2000 dolarjev za davke na premoženje tudi v osnovni davčni coni, in če je vaše zavarovanje 1200 dolarjev na leto, boste morali za to ustvariti še 400 evrov. 2400 $ v zaprtem računu.
Zavarovanje vašega lastnika stanovanj se vedno plača v celoti in dva meseca, če kupujete dom.
Če uporabite isti znesek v višini 500.000 USD, naj bi se oktobra zaključili z refinanciranjem. Prvotno si kupil v februarju. Naredili boste le dve plačili (december in januar), preden je zavarovanje zapadlo, zato morate za zavarovanje plačati samo 1000 dolarjev za zavarovanje.
Približno 3000 dolarjev boste morali plačati za prvo polovico svojega davka na premoženje, poleg tega pa imate samo dve plačili, preden je treba plačati drugo polovico, nadaljnje plačilo 3000 dolarjev ali šest mesecev za to. Skupaj, 7000 $.
Znesek denarja, ki ga posojilojemalci s fiksno obrestno mero mislijo kot mesečno plačilo, se še vedno spreminja - to je ena od največjih težav z zadrževalnimi računi. Ker se zavarovanje stanovalcev in davki na nepremičnine spreminjajo, lahko mesečni zneski plačil nihajo.
Za mnoge lastnike stanovanj so hipotekarne impulze nujno zlo.
Brez njih posojilodajalci morda niso pripravljeni dati hipoteke posojilojemalcem z nizkimi plačili.