Ali je v redu, da uporabim Roth IRA za plačilo za kolidžne stroške?

Prednosti in slabosti uporabe Roth IRA za načrtovanje akademije

Ali bi moral biti Roth IRA uporabljen za pomoč pri plačilu kolidžnih stroškov? To je vprašanje, ki ga mnogi starši in stari starši obravnavajo, ker se cena za visokošolsko izobraževanje še naprej povečuje.

Roth IRA je odličen način varčevanja za upokojitev v računu, ki zagotavlja znatno izboljšanje davčne raznolikosti. To je posledica dejstva, da Roth IRA ponuja brezplačen umik zaslužka. Roth IRAs se lahko uporabljajo tudi za namene, ki niso namenjeni za upokojitev, pri čemer uporabijo nekaj strateškega finančnega načrtovanja, da bi pomagali plačati druge pomembne cilje, kot je financiranje kolegija za ljubljenega.

Odločitev, da prispevajo k Roth IRA, je bolj odvisna od davčne brezplačne rasti zaslužka. Druga dodatna prednost Roth IRA je fleksibilnost teh računov za upokojitev, ko gre za dostop do vaših prvotnih prispevkov. Rast davkov brez plačila se uporablja samo, če je bil vaš račun odprt za najmanj 5 let, distribucije pa se pojavijo po 59. letu starosti. Vendar se prispevki podjetja Roth IRA opravljajo z dolarjem po obdavčitvi, zato jih je mogoče kadarkoli izvleči brez davka ali kazni. To ustvarja priložnost za uporabo Roth IRA kot dodatnega vira financiranja kolegija ali katerega koli drugega finančnega cilja, povezanega z neupoštevanjem pokojnine.

Osnovno finančno načrtovanje se premakne, preden se shrani za akademijo

Preden preučimo, ali je smiselno, da uporabljate Roth IRA za plačilo za kolidž, je treba opozoriti, da se večina finančnih načrtov strinja, da morate imeti trdno finančno podlago, preden se lotite sodelovanja pri načrtu varčevanja za kolidž.

Splošne smernice so, da mora ta temeljna podlaga vključevati naslednje korake:

1. Določite nekaj sredstev za kritje stroškov za izredne razmere (menite, da je prihranek starterja običajno $ 1-2k prihrankov).
2. Prispevajte dovolj za upokojitveni načrt na delovnem mestu, da zapolnite popolno delodajalsko ujemanje, če je na voljo.
3. Odpravite kakršne koli visoke dolžniške dolgove, kot so kreditne kartice ali osebna posojila (npr. Več kot 6%).

1. Vso nujno varčevalni račun v celoti financirajte z dovolj denarja, da pokrijete 3-6 mesecev življenjskih stroškov.
2. Prihranite toliko, kolikor lahko v načrtu 401 (k) ali 403 (b) , IRA in zdravstveni varčevalni račun (nekje v razponu od 10 do 20% plače ali več je idealno), da izpolnijo upokojitvene cilje.
3. Zaščitite svojo družino in vaše bogastvo z ohranjanjem življenjskega, zdravstvenega, invalidskega in zavarovanja odgovornosti.
4. Ustvarite in vzdržujte ključne dokumente o nepremičninskih načrtih, kot so oporoki, živa oporoka in pooblastila, ki so aktualna in posodobljena.

Če želite več informacij o prednostnih nalogah svojih finančnih ciljev, si oglejte ta koristen vir (glejte Kako določiti svoje finančne prednostne naloge).

Načrtovanje upokojitve je ponavadi višja prioriteta kot načrtovanje akademije

Preden odložite denar za kolidž, najprej preverite, ali ste na pravi poti za doseganje ciljev upokojitve do pokojnine. Številna poročila o finančnih raziskavah so ugotovila, da večina staršev ni prepričana, da so na dobri poti, da dosežejo svoje cilje za upokojitev (glej. To je razlog, da varčevanje za kolidž pogosto vzame nazaj na varčevanje za upokojitev. Čeprav je mogoče posojilo denar za kolidž ni pametno, da se zanašate na dolg, da bi financirali vaše sanje v upokojitvi.

Praviloma bi morali upokojitveni cilji na prednostnem seznamu prevzeti precedenčne štipendije.

Upokojevanje pred kolegijem na seznamu prednostnih nalog ni vedno vrsta finančnega svetovanja, ki bi ga želeli slišati starši ali stari starši. To je običajno zato, ker je večina staršev navznoter predniziranih, da bi otrokom zagotovila najboljše izkušnje in možnosti. Lahko pride do nekaj zelo slabih posledic, ko pred varčevanjem na predšolski ravni dodate varčevanje na prednostni seznam. Nekateri negativni rezultati vključujejo odložitev upokojitve (ali premalo denarja za upokojitev po vaših pogojih), prodajo naložbene nepremičnine ali drugega premoženja prej kot je želeno, največja možna posledica pa je nepotreben finančni stres in frustracija.

Dobra novica je, da Roth IRAs dajejo staršem možnost, da se počutijo, kot da prihranijo za upokojitev v račun, ki se lahko uporablja tudi za plačilo za kolidž.

Kako shraniti za upokojitev in kolidž z Roth IRA

Ljudje imajo radi koncept "brez davkov" in zato Roth IRA postaja vse bolj priljubljena varčevalna vozila za upokojitev. Prispevek k Roth IRA vam lahko mirno, da vsaj delaš nekaj, da prihranite za prihodnje stroške v šoli, če obstajajo še druge pomembnejše finančne prednostne naloge. Ta možnost je idealna za starše, ki zaostajajo v svojih pokojninskih ciljih, vendar že imajo svojo temeljno finančno osnovo (tj. Imajo nujni sklad, minimalni dolg in vsaj prispevajo k tekmovanju 401 (k) na delovnem mestu). Uporaba Roth IRA za dopolnitev študijskega varčevanja je tudi skrb za starše ali stari starši, ki iščejo večjo prilagodljivost pri uporabi sredstev v primerjavi z drugimi možnostmi, kot so 529 koledžnih varčevalnih načrtov.

Prednosti:

Tukaj je nekaj prednosti uporabe Roth IRA kot del vašega varčevalnega načrta:

Roth IRAs omogočajo fleksibilnost, da izvzamejo izvirne prispevke in brezplačno kazen. Vaš zaslužek v Roth IRA le raste brez davkov, če je bil vaš račun odprt za najmanj 5 let, distribucije pa se pojavijo po 59. letu starosti. Ker pa so vaši prispevki že bili opravljeni z dolarjem po obdavčitvi, jih lahko vzamete kadar koli brez davka ali kazni. Izplačila iz Roth IRA se štejejo za prispevke najprej. To pomeni, da imate možnost, da kadar koli dvignete znesek svojih prispevkov brez davka ali kazni.

Denar raste odlog od davkov in potencialno brez davka. Roth IRAs vam omogočajo, da prispevate davek po davek, ki lahko postane brez davka, če izpolnjujete 59-letno starostno pravilo in imate račun vsaj 5 let. Če imate več ciljev, kot so plačilo za kolidž in varčevanje za upokojitev, lahko dostopate do izvirnih prispevkov z zgoraj omenjeno strategijo, hkrati pa dovolite, da prihodki še naprej naraščajo brez davkov za dolgoročne cilje, kot je upokojitev.

IRA Roth zagotavljajo večji nadzor nad naložbenimi možnostmi. Večina 529 načrtov ima omejeno količino naložbenih možnosti, med katerimi lahko izbirate. IRA Roth niso dejanske naložbe, temveč predstavljajo vrsto pokojninskega računa, ki omogoča različne vrste naložb (delnice, obveznice, vzajemni skladi, ETF, REIT, CD-ji itd.). Da bi v celoti izkoristili brezcarinsko rast zaslužka, je na splošno pametno iskati naložbe, usmerjene v rast, za Roth IRA.

Slabosti:

Tako kot številne finančne odločitve obstajajo tudi nekatera slaba podjetja, ki uporabljajo Roth IRA za pomoč pri plačevanju šolanja. Tukaj je nekaj slabosti te strategije:

Za RRA IRA veljajo omejitve dohodka. Roth IRAs imajo omejitve dohodka, zaradi katerih poročeni pari, ki vložijo skupne izračune, ne morejo neposredno prispevati k tem računima, če zaslužijo nad 198.999 $ leta 2018 (opomba: backdoor ROT IRA je eden od načinov okoli teh omejitev). Morda je največja negativna nevarnost uporabe Roth IRA za pomoč pri plačilu kolidža, da bi lahko odložili prehod na upokojitev, če po plačilu za kolidž nimate zadostnega jajca, ki je na voljo za upokojitev.

Prispevki so trenutno omejeni na 5.500 dolarjev na leto (6.500 dolarjev za starost 50 let in več). Roth IRAs imajo nižje prispevke meje od drugih kolednih varčevalnih vozil. Meje prispevka Roth IRA so znatno nižje od višjih omejitev, ki jih najdemo s 529 kolegovskimi varčevalnimi načrti. Druga težava pri uporabi Roth IRA prispevkov za plačilo stroškov za kolegij je, da se porazdelitve štejejo za neobdavčeni dohodek na FAFSA prihodnjega leta in to bi lahko zmanjšalo upravičenost vašega otroka za finančno pomoč na podlagi potrebe. IRA Roth so še vedno sredstvo z nizkim učinkom za namene finančne pomoči in skupna vrednost sredstev se ne poroča FAFSA.

529 načrtov je običajno boljša možnost, ko je varčevanje za kolidž primarni cilj. Za strategijo financiranja, ki je zgolj usmerjena v plačilo za kolidž, je 529 koledžni varčevalni načrt pogosto boljša možnost. 529 planskih naložb rastejo brez davka, distribucije, ki se uporabljajo za plačilo za stroške izobraževanja, so brez davka. Od leta 2018 lahko uporabite do 10.000 $ v 529 načrtu prihodkov za osnovne in srednje šole stroške.

Za starše ali stari starši, ki so že na poti, da bi dosegli upokojitvene cilje, je običajno bolj koristno, če pogledate 529 načrtov najprej za varčevanje na koledžu. Toda, ko ti cilji financiranja kolidža zahtevajo malo več prožnosti ali verjetnost, da bo vaš otrok obiskoval fakulteto, je manj prepričana, da je Roth IRA postal bolj privlačen.

Vsi imamo različne življenjske cilje, ki se nenehno potegujejo za težko zasluženi denar. Roth IRAs je vredno razmisliti, če iščete račun, ki je ugoden za davke, zaradi upokojitve pri pokojninah, s prožnostjo dostopa do teh sredstev, da bi dopolnjevali cilje financiranja kolegija. Če obstajajo pomembnejše finančne prednostne naloge, ki so višje prednostne naloge od varčevanja za kolidž, lahko prihranek v Rothu IRA vsaj pomiri z mislijo, da boste naredili nekaj korakov, da bi prihranili prihodnje stroške za kolegij in svojo upokojitev.