Tukaj so skrite nevarnosti
Ta uvodna doba "teaser rate" običajno traja eno, tri ali pet let.
Po tem se posojilo pretvori v običajno hipoteko . Obrestna mera se lahko poveča. Mesečno plačilo mora pokrivati tudi nekaj glavnice. To veliko poveča plačilo. Nekatere hipoteke, ki se nanašajo samo na obresti, od posojilojemalca zahtevajo, da odšteje celotno stanje po uvajalnem obdobju.
Posojila, ki se zanimajo samo za obresti, se imenujejo tudi eksotična posojila in eksotične hipoteke. Včasih se imenujejo subprime posojila, čeprav niso bili namenjeni le tistim s kreditnimi točkami, ki so podvržene kreditnemu tveganju.
Tri prednosti
Prva prednost je, da so mesečna plačila na hipoteki, ki se nanašajo samo na obresti, na začetku nižja kot pri običajnem posojilu. To omogoča posojilojemalcem, da si dajo dražji dom. To deluje le, če posojilojemalec načrtuje, da bo višje plačila po uvodnem obdobju. Na primer, nekateri povečajo svoj dohodek pred začetkom seznama. Drugi nameravajo prodati dom, preden se posojilo pretvori.
Preostali posojilojemalci refinancirajo novo posojilo, ki je samo za obresti. Toda to ne deluje, če so se obrestne mere zvišale.
Druga prednost je, da lahko posojilojemalec plača hipoteko, ki je samo za obresti, hitreje kot običajno posojilo. Dodatna plačila se usmerijo neposredno na glavnico v obeh posojilih. Ampak, v posojilu, ki je samo za obresti, nižji glavni vir nato vsak mesec ustvari nekoliko nižje plačilo.
Pri običajnem posojilu zmanjšuje glavnico, mesečno plačilo pa ostane enako. Posojilojemalci lahko hitreje poplačajo posojilo, vendar ne izkoristijo ugodnosti do konca posojilnega obdobja. Posojilo z obrestmi omogoča posojilojemalcem, da takoj izkoristijo ugodnost.
Tretja prednost je fleksibilnost, ki jo ponuja samo obrestno posojilo. Na primer, posojilojemalci lahko uporabijo kakršen koli dodatni denar, takšne bonuse ali povišanja, da se prijavijo za glavnega zavezanca. Na ta način ne opazijo razlike v življenjskem standardu. Če izgubijo službo ali imajo nepričakovane zdravstvene stroške, se lahko vrnejo k plačilu le obresti. To pomeni posojilo, ki je samo za obresti, boljše od običajne hipoteke za disciplinske upravitelje denarja.
Tri pomanjkljivosti
Prvič, posojila, povezana samo z obrestmi, so nevarna za posojilojemalce, ki ne zavedajo, da se bo posojilo spremenilo. Pogosto ne morejo privoščiti višjega plačila, ko se izteče "tečaj teaserja". Drugi morda ne zavedajo, da v domu nimajo nobenega lastniškega kapitala. Če jih prodajajo, ne dobijo ničesar.
Druga pomanjkljivost se pojavlja pri tistih, ki računajo na novo zaposlitev, da bi si privoščili višje plačilo. Če se to ne ustvari ali če sedanje delo izgine, je višji znesek nesreča.
Drugi lahko načrtujejo refinanciranje. Ampak, če se obrestne mere vzpenjajo, ne morejo si privoščiti, da se refinancirajo.
Tretje tveganje je, če cene stanovanj padajo. To boli lastnikom stanovanj, ki nameravajo prodati hišo pred zamenjavo posojila. V letu 2006 lastniki stanovanj niso mogli prodati, saj je bila hipoteka vredna več kot hiša. Banka bi ponujala samo refinanciranje nove, nižje vrednosti lastniškega kapitala. Lastniki stanovanj, ki si niso mogli privoščiti povečanega plačila, so morali plačati hipoteko. Obresti posojila so bila velik razlog, da je veliko ljudi izgubilo domove.
Vrste
Obstaja veliko vrst subprime posojil, ki temelji na modelu samo za obresti. Večina teh je bilo ustvarjenih po letu 2000, da bi se krilo povpraševanje po hipotekarnih hipotekah . To je bilo zato, ker so banke začele financirati svoja posojila s hipotekarnimi vrednostnimi papirji . Ti izvedeni finančni instrumenti so postali tako priljubljeni, da so ustvarili veliko povpraševanje po osnovnem hipotekarnem sredstvu.
Pravzaprav so ta posojila, povezana samo z obrestmi, del tistega, kar je povzročilo hipotekarno hipotekarno krizo .
Tukaj je opis teh eksotičnih posojil. Njihova destruktivnost pomeni, da mnogi niso več na voljo.
- Možnost posojil ARM je omogočila posojilojemalcem, da izberejo svoj mesečni znesek plačil za prvih pet let.
- Negativni odplačilni krediti , ki se vsak mesec dodajo in ne odštejejo od glavnice.
- Za balonska posojila je bilo treba odplačati celotno posojilo po petih do sedmih letih.
- Posojila brez posojil je omogočila posojilojemalcu, da izvede posojilo za plačilo.