Kaj je običajno posojilo?

Vrste običajnih posojil za domače kupce

Svetujem kupcem prve kupce, da se srečajo s hipotekarnim posrednikom, preden se odločijo za posojilo, ker hipotekarni posredniki imajo široko paleto izdelkov, vključno z utrujenimi in dolgimi starimi običajnimi posojili. Banka lahko izvede tudi konvencionalno posojilo, na splošno pa je proizvodna linija banke omejena in zlasti le na to banko. Medtem ko lahko hipotekarni posrednik posreduje posojila prek katerega koli števila bank.

Po hipotekarnem zlomu iz leta 2007 so izginile številne eksotične vrste posojil, konvencionalna posojila pa so se ponovno uveljavila na trgih nepremičnin.

Konvencionalna posojila ohranjajo ugled, da so varna vrsta posojila, in obstaja vrsta konvencionalnih posojil, da izberejo, kot tudi.

Glavna razlika med konvencionalnim posojilom in drugimi vrstami hipotek je dejstvo, da konvencionalno posojilo ne opravi vladni subjekt niti ni zavarovan s strani vladnega subjekta. To je tisto, kar se nanaša na posojilo brez GSE. Podjetje, ki ni pod nadzorom vlade.

Vrste vladnih posojil so posojila FHA in VA. Posojilo FHA je zavarovano s strani vlade, posojilo VA pa podpira vlada. Zahteve po plačilu so tudi različne. Najnižje polog za posojilo FHA je 3,5 odstotka. Za posojilo VA, najnižje plačilo je nič.

Amortizirana konvencionalna posojila

Domači kupci lahko iz banke pridobijo amortizirano konvencionalno posojilo, prihranke in posojila, kreditno unijo ali celo prek hipotekarnega posrednika, ki financira svoja posojila ali posrednike. Dva pomembna dejavnika sta termin posojila in razmerje med posojilom in vrednostjo :

• 97 odstotkov LTV s skupnim 30-letnim mandatom (ali 20, 15 ali 10)
• 95-odstotni LTV s skupnim 30-letnim mandatom (ali 20, 15 ali 10)
• 90-odstotni LTV s skupnim 30-letnim mandatom (ali 20, 15 ali 10)
• 85 odstotkov LTV s skupnim 30-letnim mandatom (ali 20, 15 ali 10)
• 80 odstotkov LTV s skupnim 30-letnim mandatom (ali 20, 15 ali 10 let)

LTV je lahko nižji od 80 odstotkov.

Lahko je, kar je udobno za posojilojemalca. Če LTV presega 80 odstotkov, posojilodajalci zahtevajo, da posojilojemalci plačajo za zasebno hipotekarno zavarovanje *. Izraz posojila je lahko daljši ali krajši, odvisno od kvalifikacij posojilojemalca. Na primer, posojilojemalec se lahko kvalificira za 40-letni mandat, kar bi znatno znižalo plačila. Plačilo bi dvignilo 20-letno posojilo. Tukaj je nekaj primerov, kako se lahko plačila spreminjajo glede na trajanje posojila:

• Za posojilo v višini 200.000 dolarjev v višini 6 odstotkov, ki ga je treba plačati več kot 20 let, se plača v višini 1.432,86 USD na mesec.
• Za posojilo v višini 200.000 dolarjev na 6 odstotkov, ki se plača čez 30 let, bi se plačilo v višini 1.199,10 $ na mesec.
• Za posojilo v višini 200.000 dolarjev za 6 odstotkov, ki se plača več kot 40 let, bi se plačilo znašalo 1.100,43 USD na mesec.

Konvencionalno posojilo, ki je v celoti amortizirano, je hipoteka, pri kateri se vsak mesec od začetka posojila do konca posojila plača isti glavnica in plačilo obresti. Zadnje plačilo v celoti izplača posojilo. Plačilo balona ni .

Ustrezne omejitve posojila so 417.000 dolarjev. Minimalna ocena FICO za dobro obrestno mero je višja od tistih, ki so potrebna za posojilo FHA. Limiti za posojila nad 417.000 ameriških dolarjev se štejejo za agencijska posojila, nekatera pa so jumbo posojila, obrestne mere pa višje.

* Nekateri konvencionalni posojilni izdelki omogočajo posojilodajalcu plačilo zasebnega hipotekarnega zavarovanja.

Prilagodljivi konvencionalni krediti

Konvencionalno posojilo s prilagodljivo obrestno mero pomeni, da je posojilo prilagodljivo, lahko niha. Nekatera posojila so določena za določeno časovno obdobje, nato pa se spremenijo v posojila s prilagodljivo obrestno mero. Tukaj so tri priljubljene vrste prilagodljivih konvencionalnih posojil:

• 3/1 ARM. To posojilo je določeno za 3 leta, nato pa se začne prilagoditi za preostalih 27 let.
• 5/1 ARM. To posojilo je določeno za 5 let, nato se začne prilagoditi še 25 let.
• 7/1 ARM. To posojilo je določeno za 7 let, nato pa se začne prilagoditi za preostalih 23 let.

Značilnosti prilagodljivega konvencionalnega posojila

Mnogi posojilojemalci se odvrnejo od običajnega posojila za prilagodljivo obrestno mero in se raje držijo tradicionalnega posojila z amortizacijo .

Za posojilojemalce, katerih dohodek se lahko poveča, bi lahko bila prilagodljiva hipotekarna stopnja le vozovnica za pomoč pri zgodnjih letih plačil.

• Začetna obrestna mera je nižja od obrestne mere za posojilo s fiksno obrestno mero.
• Najvišji znesek se lahko posojilo prilagodi v življenjski dobi posojila, ki je znana kot najvišja stopnja.
• Obrestna mera se določi tako, da se indeksni tečaj dodaja stopnja marže .
• Periodi prilagoditve so lahko med drugimi možnostmi mesečno, vsakih šest mesecev ali vsako leto.

V času pisanja je Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Broker Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu v Kaliforniji.