Koristi povratne hipoteke

Povratne hipoteke Uporabite kapital za upokojitev

Industrija obratnih hipotekarnih posojil je bila v preteklih letih zmedena, obsežna s poročili o plenilskih posojilodajalcih, ki se borijo za starejše. Danes ugledne kreditne institucije zahtevajo, da posojilojemalci prejmejo svetovanje o tveganjih in pasti, preden se zavežejo k povratni hipoteki. Na žalost, to še vedno ne zagotavlja, da lastnik stanovanj ne bo uničen.

Kako deluje obratno hipoteko?

Povratne hipoteke omogočajo lastniku stanovanjske zadolžitve.

Namesto plačevanja posojilodajalca, posojilodajalec izvrši plačila posojilojemalcu. Plačila se lahko opravijo na naslednji način:

• Pavšalni znesek
• Mesečno, dokler posojilojemalec zavzame dom
• Periodični predujmi prek kreditne linije
• Kombinacija katerega koli od zgoraj navedenih

Kdo se lahko kvalificira za obratno hipoteko?

Vsakdo, starejši od 62 let, ki ima v lasti stanovanje, se lahko kvalificira za obratno hipoteko, če obstaja ustrezen lastni kapital v domu. To je kicker, ki ima dovolj kapitala, da bi dobili hipoteko, kot običajno 20% lastniškega položaja ni dovolj. Če je dovolj kapitala, kaj se bo zgodilo naslednje?

• Obstoječe hipoteke se bodo izplačale.
• Po potrebi je treba odložiti vzdrževanje / popravila.
• Vrednosti FICO se ne uporabljajo in kreditna zgodovina ni pomembna.

Koliko stanejo povratne hipoteke?

Tako kot pri rednem posojilu, posojilojemalci plačujejo pristojbine za pridobitev denarja. Te pristojbine se lahko vknjižijo v posojilo in financirajo. Ker ni "standardnih stroškov", se pristojbine razlikujejo glede na posojilodajalca, ponudnike tretjih strank in izbrano vrsto posojila.

Običajno so pristojbine zelo visoke. V bistvu posojilojemalci plačujejo za:

1. Premije za hipotekarno zavarovanje. To zavarovanje plača za izgubo posojilodajalca, če je vaš dom vreden manj kot dolgovani znesek na koncu vašega posojila.
2. Mesečne pristojbine posojilodajalca. Posojilodajalci običajno zaračunajo posojilojemalcu za izplačilo mesečnih plačil.
3. Kreditne točke ali prijavnina. Ta pristojbina povečuje donosnost investitorja posojilojemalca. Te pristojbine so pod velikim nadzorom.

1. Normalni stroški zapiranja . Pristojbine za zaprtje vključujejo stroške za snemanje, deponiranje ali zapiranje, politiko naslovov itd.

Koliko lahko dobite?

Znesek razpoložljivega posojila je odvisen od izbrane vrste posojilnega programa, koliko kapitala ostane po izplačilu obstoječih hipotek in starosti posojilojemalca. Wells Fargo je vodilni povzročitelj reverzne hipoteke.

Na spletni strani Wells Fargo sem našel priročen spletni kalkulator: Wells Fargo Loan Calculator. Priključil sem se v starost 65 let in brezplačen in čist dom, vreden 500.000 dolarjev. Za letno prilagoditev HECM (Home Equity Conversion Mortgage) je kalkulator vrnil ocenjene stroške zaprtja v višini 20.943 $, pri čemer je bilo na voljo pavšalno plačilo v višini 129.614 $, pri čemer je znašala letna obrestna mera 8,67%, kar se lahko poveča za 13,67% v obdobju trajanja posojilo. Mesečno plačilo za to posojilo je 949 $. Pri starosti 75 let pa mesečno plačilo skoči na 1.401 $.

Katere vrste programov so na voljo?

Peščica posojilodajalcev ponuja hipoteke s fiksno obrestno mero. Večina drugih obratnih hipotekarnih programov se financira s prilagodljivim hipotekarnim posojilom . Obresti se lahko prilagodijo mesečno ali letno.

• Posojilodajalci zaračunavajo maržo, ki se razlikuje med posojilodajalci.
• Obrestna mera, ob dodani indeksni stopnji , bo enaka obrestni meri.

• Obrestne mere so običajno omejene, kar pomeni, da se lahko stopnja poveča na najvišjo stopnjo in ne višja. Kapice se gibljejo od 5 do 6 odstotkov na letni stopnji prilagoditve in od 10 do 11 odstotkov z mesečno nastavljivo obrestno mero.

Najbolj priljubljena vrsta povratne hipoteke danes je Home Equity Conversion Mortgage, ki jo zagotavlja Ministrstvo za stanovanja in razvoj mest ZDA.

"HomeKeeper Mortgage" je od Fannie Mae. Fannie Mae kupuje običajne hipoteke, jih prepakira in jih proda kot vrednostni papirji investitorjem. Z uporabo hipotekarnega kalkulatorja Wells Fargo in predhodnega scenarija, pri starosti 65 let, bi hipotekarna hiša HomeKeeper plačala 587 $ na mesec in 1.381 $ pri starosti 75 let.

Kje lahko dobite povratno hipoteko?

Številni hipotekarni posredniki in glavne posojilne institucije ponujajo povratne hipotekarne izdelke.

• Združenje nacionalnih rezervnih hipotekarnih posojilodajalcev objavlja seznam razvrščenih posojilodajalcev, ki izvirajo iz obratnih hipotek, po državah.

• Ministrstvo za stanovanjski in urbanistični razvoj objavlja tudi seznam odobrenih posojilodajalcev HUD. Ne pozabite preveriti polja, ki omejuje iskanje na posojilodajalce, ki so v zadnjih 12 mesecih zaključili posojilo HECM.