Preverite, kako je odobrena aplikacija za domača ugodna sredstva za refinanciranje
Bralec vpraša: "Poskušali smo dobiti posojilo, vendar je Wells Fargo dejal, da se ne kvalificiramo. Imamo hipoteko, ki bo kmalu ponastavila, in sicer od samega posojila, ki bo popolnoma amortizirana v šestih mesecih. mi lahko privoščimo to plačilo, ne želimo prodati na kratki prodaji, ker ne želimo, da naša hčerka spremeni šole. Poslušam, da lahko posojilo odplačamo z novim posojilom v okviru programa Obama za refinanciranje. Spuščal sem se v pot nad upanjem, prestopom prstov in izgubo spanca nad to hipoteko v zadnjih petih letih, ne vem, če ga lahko vzamem več. Kaj je narobe s programom za domača ugodna sredstva za refinanciranje? kajne? "
Odgovor: smernice HARP so izjemno popustljive. Na kratko, vlada ponuja dve možnosti z Making Home Affordable. Obe možnosti sta:
- Sprememba posojila z izdelavo doma za ceno
- HARP s pomočjo domov za ceno
Osnovna razlika med obema programoma je, da so spremembe posojil namenjene ljudem, ki imajo finančne težave, in HARP za prodajalce, ki ne izpolnjujejo pogojev za spremembo posojila, ker nimajo finančnih težav.
Kako se kvalificirati za HARP
Standardi kvalifikacij HARP so razmeroma enostavni, kot sledi:
- Vaša hipoteka mora biti v lasti Fannie Mae ali Freddie Mac. Druge vrste posojil ne izpolnjujejo pogojev za HARP. Lahko si ogledate svoje posojilo na spletu, da vidim, če ga imajo Fannie Mae ali Freddie Mac, ki jih bo orodje za iskanje posojila na Making Home Affordable spletno stran.
- Vaše posojilo mora izvirati pred 1. junijem 2009.
- Razmerje med posojilom in vrednostjo mora presegati 80 odstotkov.
- V zadnjih 12 mesecih morate biti prisotni na svojih plačilih, pri čemer je več kot eno zamujeno plačilo.
- Razen majhnega okna, ki je izključeno, v preteklosti ne morete uporabiti HARP-a.
HARP vidiki
Glavni razlogi, zakaj lastnik stanovanj bi se prijavil za HARP, je, ker lastnik stanovanja želi obdržati dom in ne more dobiti posojila .
Lastniki stanovanj, ki bi raje opravljali kratko prodajo, na splošno ne zaprosijo za HARP.
- Program refinanciranja ni omejen na znesek posojila, če ima vaše obstoječe posojilo fiksno obrestno mero. Ni omejitve.
- Obstaja majhna, omejena spodbuda za izplačilo. Na splošno lahko samo zaprte stroške dodate vašemu posojilu, da povečate svoje stanje.
- Posojilca lahko odstranite iz obstoječega posojila, če preostali posojilojemalec lahko dokaže stalno zgodovino plačil. To bi delalo za kvalificiranega ločenega para .
- Posojilojemu lahko dodate posojilo, če se lahko novi posojilojemalec kvalificira.
- Lahko refinancirate, če ste vložili stečaj, dokler je bil stečaj odpuščen pred več kot 12 meseci, in od trenutka, ko ste plačevali hipoteko, ostanejo tekoče.
- Razen ene vrste programa HARP, minimalni kreditni rezultat in razmerje dolga ni potrebno.
Pojasnjene težave HARP
Ista težava, ki zlomi programe za spremembo posojil, Jagnje HARP. Za začetek ni dovolj ljudi, ki bi bili upravičeni do pomoči, kar pomeni, da smernice ne ustrezajo večini ljudi.
- Največja težava je, da program ne zmanjša glavnice. Pravzaprav je glavno ravnotežje še večje.
- Še naprej boste plačevali hipotekarno zavarovanje, če ga dolgujete zdaj. Čeprav se lahko vaše plačilo zniža zaradi nižje obrestne mere, se bo morda povečalo tudi plačilo. Vendar pa Fannie Mae smernice navajajo, če nimate hipotekarnega zavarovanja prej, ne boste zdaj.
- Ne morete odplačati ali refinancirati drugega posojila s posojili s fiksno obrestno mero ali domačega lastniškega posojila prek sistema HARP. Najboljša stvar, ki jo lahko storite, je, da drugi posojilodajalec podreja, kar pomeni, da ostane na drugem mestu. Ampak malo spodbude za drugega posojilodajalca, da se strinjajo. Zakaj bi drugi posojilodajalec želel ogroziti svoj položaj in še bolj potopiti v vodnjak brez kapitala?
- Lahko spremenite vrsto posojila za regres. Zakoni se razlikujejo glede na državo. V Kaliforniji, na primer, prodajalci, ki refinancirajo, spremenijo pogoje svojih posojil od nakupa denarja do denarja . Trdni denar lahko posojilojemalca podvrže sodbi v primeru neplačila.
Na splošno posojila za nakupna denarna sredstva v Kaliforniji nimajo nikakršne pomoči. Če bi morali iti skozi zaprtje po cesti, če so vaša posojila ostala nakupni denar, bi vas lahko zaščitili pred osebno odgovornostjo v Kaliforniji. Odsotnost iz refinanciranja, kot je pridobitev pravice do sodbe za pomanjkanje v primeru neplačila, je lahko velik plus za banke in slaba stvar za lastnike stanovanj.
Kratka prodaja proti HARP
Po HARP-u, čez dve leti, je vaš dom še vedno pod vodo in vreden manj kot si dolžan. Prodajalci, ki poskrbijo za prodajo na kratko, lahko pogosto kupujejo dom v dveh do treh letih. Torej, v bistvu trgujejo podvodni dom za dom, tako kot to, vendar z veliko manjšo hipoteko - razen če najemajo dve leti prej. Ob koncu dveh let ima nekdanji prodajalec s kratko prodajo isti dom, vendar z lastniškim kapitalom.
V času pisanja je Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Broker Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu v Kaliforniji.