Ni tako zabavno kot ime
Bolj tradicionalna posojila (kot so 30-letne hipoteke s fiksno obrestno mero in 5-letna avtomobilska posojila) so v celoti amortizirana posojila. S temi posojili postopno znižujete posojilno bilanco v celotnem trajanju posojila; večina posojila se izplačuje v poznejših letih, medtem ko so vaši stroški obresti na najvišji ravni v zgodnjih letih (morda celo plačate več v obresti, kot jih plačate v bilanci vsak mesec). Po drugi strani pa boste s plačilom balona še vedno plačevali večino obresti za nekaj let, nato pa boste hitro pospešili in izvedli veliko plačilo, da bi izbrisali preostalo posojilno bilanco.
Količina časa, preden je vaš balon odvisen, je različen, vendar je 5 do 7 let skupni časovni okvir.
Kaj se zgodi, ko je balon dolžan?
Če razmišljate o balonskem posojilu, je nujno, da načrtujete dan, ko je treba plačati balon. To naredite, preden zaprosite za posojilo, in upoštevajte, da stvari ne delujejo vedno, kot je bilo načrtovano.
V večini primerov posojilojemalci sprejmejo enega od spodnjih ukrepov:
Refinanciranje: ob plačilu balona je ena od možnosti, da jo odplačate, tako da dobite drugo posojilo. Z drugimi besedami, vi refinancirate. Nato boste začeli popolnoma novo posojilo z daljšim obdobjem odplačevanja (morda še 5 do 7 let, ali pa lahko refinancirate stanovanjsko posojilo v 15 ali 30-letno hipoteko).
Če želite to izklopiti, boste morali biti upravičeni do novega posojila - zato mora biti vaš dobropis , dohodek in sredstva v dobri formi, ko je plačilo za balon potrebno.
Če refinancirate in raztegnite posojilo, ne pozabite, da boste na koncu plačali več v obresti, ker si zadolžujete daljše časovno obdobje. Upajmo, da bodo obrestne mere enake kot pri prvem izposojanju (ali nižji) pri refinanciranju; če ne, bi bilo bolje uporabiti tradicionalno posojilo za odplačilo.
Prodaja sredstva: druga možnost za obravnavo balonskega plačila je prodati vse, kar ste kupili pri posojilu. Če ste kupili dom ali avto, ga lahko prodajate in porabite za izplačilo posojila v celoti. Seveda to predpostavlja, da je sredstvo vredno, da pokrije posojilno bilanco; pri stanovanjski in hipotekarni krizi so nekateri posojilojemalci ugotovili, da so njihovi domovi vredni veliko manj kot so dolgovali.
Izplačajte: če denarni tok ni problem, lahko preprosto izplačate posojilo, ko pride v plačilo. To je redko možna možnost - zato ste si sposodili na prvem mestu - in balonska plačila so lahko deset tisoč dolarjev (ali več). Vendar pa obstaja morda stanje, v katerem ste prepričani, da boste imeli denar, ki ga potrebujete.
Še enkrat, super je načrtovati prihodnost, vendar pa bi morali imeti tudi rezervni načrt, če stvari ne bodo delovale tako, kot ste pričakovali. Razmislite o tem, kaj je na kocki, če morate prodati manj, kot ste dolgovani: vaša posojila bodo trpela, in morda boste morali povrniti posojilo, ki ga niste več izkoristili, če gre za regresno posojilo .
Za kaj se uporabljajo balonska posojila?
Morda boste naleteli na balonska posojila v različnih situacijah, vključno z:
Financiranje podjetja: balonska posojila se včasih uporabljajo za nakup ali financiranje podjetij. Zlasti pri novih podjetjih je denar nedosegljiv in podjetje nima kreditne zgodovine (zato je pomembno, da ustvarite kredit za vaše podjetje ). Prodajalci ali posojilodajalci lahko ponudijo posojilo, ki ga je lažje rešiti, in ki lastniku novih podjetij omogoča, da dokaže, da bo plačila izvršila po dogovoru: plačila se lahko izračunajo, kot da bi se posojilo izplačalo čez 10 let (tako mesečno plačilo je sorazmerno majhno), vendar pa plačilo balona poteka po 3 letih.
Po treh letih pravočasnih plačil mora kupec lažje dobiti odobritev banke.
Domači nakup: balonska posojila se lahko uporabijo tudi za nakup doma. V nekaterih primerih se plačilo izračuna tako, kot da imate amortizacijsko 30-letno hipoteko (in del plačilne bilance se izplača), vendar plačilo za balon plača po 5 ali 7 letih. V drugih primerih posojilojemalci plačujejo obresti le do zapadlosti balona. Ta pristop lahko naredi mesečna plačila bolj cenovno dostopna, vendar je tvegano: nekega dne boste dolgočasili veliko denarja, izgubili boste svoj dom in pokvarili svoje kredite, če ne boste mogli priti do denarja.
Samodejna posojila: lahko celo najdete avtomobilska posojila, ki vključujejo plačila balonov, in ideja (kot pri drugih posojilih) najde nižje mesečno plačilo za kupca. Z avtomobili so balonska posojila še posebej tvegana, saj avtomobili amortizirajo sredstva - sčasoma izgubljajo vrednost ("takoj, ko vozite s prodajne verige", kot pravijo). Torej, čez 5 let ste zapustili avto, ki je vreden veliko manj, kot ste ga plačali, in večino tega, kar ste si sposodili, morate plačati. Lahko poskusite prodajati avto, vendar morda ne boste dobili dovolj za pokritje posojila - tako boste morali napisati ček ( avtomobil, ki ga še vedno dolgujete , ni vedno lahko prodati ). Druga možnost je, da se refinancira in podaljša posojilo za nekaj let, pri čemer vas obrniti navzdol ; skoraj zagotovo dolgujemo več, kot je avto vreden v tem primeru.