Kako se zgodi donosna posojila
Kako so številke delovale
Posojila se sčasoma izplačajo. Na splošno je vsako mesečno plačilo deloma usmerjeno k obrestnim stroškom in deloma na zmanjšanje salda posojila.
Sčasoma v celoti poravnate posojilno bilanco. Ta postopek se imenuje amortizacija .
Z amortizacijskim posojilom želite, da se saldo posojila doseže na nič pred vrednostjo predmeta.
Kako se posojila obrnejo navzdol
Posojila so obrnjena navzdol, ko predmet, ki ga kupite, izgubi vrednost hitreje, kot se zmanjša saldo posojila. Na primer, povsem nov avto bi lahko stalo 25.000 dolarjev. Nekaj let pozneje bi bilo vredno le 15.000 dolarjev. Če dolgujemo več kot 15.000 dolarjev na posojilo, imate obrnjeno posojilo. Boste morali napisati ček, da prodate zadevo ali plačate za to, potem ko je brez vrednosti.
Da bi se izognili tej težavi, morate plačati posojilo (ali ga amortizirati) hitreje, kot če izdelek izgubi vrednost. Za avto posojila, na splošno želite posojila, ki trajajo manj kot pet let. Daljši pogoji (kot posojila v višini šestih in sedem let) lahko pomagajo ohraniti nizka mesečna plačila, vendar tvegate, da bodo obrnjeni na koncu posojila .
Domača posojila obrnjena navzdol?
Obresti posojil na hišah so bolj zapletene, saj lahko pričakujete, da bodo hiše v daljšem časovnem obdobju povečale vrednost (avtomobili izgubijo vrednost zaradi amortizacije zelo takoj po nakupu).
Vendar pa je razkroj subprime, ki se je začel leta 2007, pokazal, da so padajoče cene domov zelo resnično tveganje. V nepremičninskem svetu se včasih uporablja izraz "podvodni" ali negativni lastniški kapital namesto obrnjenega navzdol.
Gibanje cen ni edino tveganje : nekatere vrste hipotek lahko te povlečejo pod vodo, saj se vaše stanje posojil sčasoma povečuje .
Možnosti za obrnjena posojila
Če najdete posojilo na glavo, imate težke odločitve.
Izkoristite: eno možnost je, da obdržite svoj avto ali dom in še naprej plačujete na posojilo. Na žalost to ni vedno mogoče. Dražje popravilo lahko povzroči težave vozilom, kot je vredno, in morda boste morali premestiti in prodati svojo hišo. Če ste vzeli to pot, proučite zavarovanje vrzeli, da boste lahko obvladali tveganje.
Prodaja (in plačilo): druga možnost je prodaja - samo, da končate stvari. Slaba novica je, da prodaja ne bo prinesla dovolj denarja za izplačilo posojila, zato boste morali sami privoščiti denar. Če prodajate avtomobil, bi bilo najbolje, da ga sami prodajate, saj lahko pogosto dobite višje cene od zasebnih kupcev, kot jih boste dobili od zastopnika.
Izkoristite: krvavitev lahko ustavite tudi s sodelovanjem s posojilodajalcem. Pogovorite se o možnostih pri posojilodajalcu in lokalni banki ali kreditni uniji. Eden od pristopov je lahko prodaja vašega avtomobila in ustvarjanje novega posojila za morebitno neplačano stanje. To bi lahko zahtevalo prostovoljno vračilo . Nimate avtomobila, vendar boste imeli nižja mesečna plačila in nižje stroške obresti. Združite to z nakupom poceni rabljenega avtomobila in morda boste na poti do trdnega finančnega premoženja.
Lahko pa poskusite leasing avto namesto tega.
Sproži dolg: mamljiva možnost, ki se uporablja bolj kot bi morala, je, da se dolg pod blagovno preprogo pomakne. Pojdite do koncesije in pojasnite svoje razmere. Z obstoječim vozilom lahko zamenjate novo in dodate neplačano posojilo v novo avto posojilo. Seveda potem vsak mesec plačate svoj novi avto in vaš avto - kar je na splošno nespametno. Na koncu boste dosegli višja mesečna plačila in plačali boste več zanimanja, kot jih potrebujete.