Kaj je kredit in kako se uporablja?
Kaj je kredit?
Kredit se nanaša na zadolževanje: vaša sposobnost zadolževanja in znesek, ki ga izposodite. Ko gre za posojila (kot so kreditne kartice , avto posojila in stanovanjska posojila), je vaš kredit vaš ugled kot posojilojemalec.
Kreditnim institucijam nakazuje, kako verjetno ste, da odplačate svoja posojila, kar jim pomaga, da se odločijo ali odobrijo vašo zahtevo za posojilo in koliko bremenijo.
Vaš kredit je sestavljen iz podatkov o vaši zgodovini zadolževanja . Večina informacij izhaja iz vaših kreditnih poročil.
Kaj je kreditno poročilo?
Kreditna poročila so zbirka podatkov, vključno z:
- Posojila, ki ste jih uporabili v preteklosti, tudi če ste jih izplačali (običajno v zadnjih sedmih letih, čeprav obstajajo izjeme)
- Posojila, ki jih trenutno uporabljate (vključno z neuporabljenimi kreditnimi linijami )
- Koliko si si sposodil
- Vaša zahtevana minimalna mesečna plačila
- Vaša zgodovina plačil - ste zamudili plačila ali ste vedno na pravočasno?
- Javna evidenca, kot sta stečaj in zaprtje
- Vsako posojilo, ki ste ga neplačali in ste v zbirki
Vaše kreditno poročilo je glavni dokument, ki je za vašim »kreditom«. Na podlagi teh informacij se posojilodajalci odločijo, ali vam bodo ponudili posojilo ali ne.
Vendar pa večina posojilodajalcev dejansko ne gleda na vaše kreditno poročilo. Namesto tega računalniški program gre skozi informacije in ustvari kreditno oceno (glej spodaj). Visok rezultat pomeni, da boste bolj privlačni za posojilo po privlačnih cenah.
Ko kdo želi videti vaše poročilo o kreditu ali dobiti svoj kreditni rezultat, ga zahteva od kreditnega urada (znanega tudi kot agencije za poročanje o kreditih).
V skladu z zveznim zakonom si lahko brezplačno ogledate tudi svoja kreditna poročila vsaj enkrat na leto. Oglejte si, kako zahtevati svoja poročila .
Kaj so kreditne pisarne?
Agencije za poročanje o kreditu zbirajo vse podatke, ki se pojavijo v vašem poročilu o kreditni sposobnosti. To so informacijska skladišča, vendar morda ne hranijo toliko podatkov, kot si mislite. Na primer, vaš letni dohodek ni del vaših osnovnih kreditnih poročil.
Spet dobijo te informacije od posojilodajalcev, s katerimi ste sodelovali, zbirk podatkov javnega zapisa in drugih virov. Te podatke distribuirajo ali prodajajo, ko zaprosite za posojilo, ali ko kdo zahteva kreditno poročilo (na primer delodajalec ali najemodajalec, ki potrebuje vaše dovoljenje, preden se lahko sprosti poročilo).
Obstajajo številni kreditni uradi, vendar imajo "veliki trije" največji vpliv na tisto, kar se najbolj pogosto imenuje vaš "kredit". Bistveno je, da so informacije v vsakem kreditnem biroju točne - če so v poročilih o kreditnih poslih napake, jih je treba popraviti ali jih boste zavrnili za posojila (in lahko povzročijo težave na drugih področjih, kot so aplikacije za delo ali avtomobilsko zavarovanje cene ).
Podrobnejše informacije najdete v razdelku Kako Credit Bureaus .
Kaj je kreditno točkovanje?
Kreditne pisarne imajo tone informacij.
Obstaja na stotine ali tisoč vrstic podatkov o tebi v njihovih zbirkah podatkov, in posojilodajalci težko razvrstijo skozi vse to. Za delavca v banki, kreditni uniji ali spletnem posojilodajalcu ni dovolj ur, da ročno preberete kreditna poročila vsakega posojilodajalca.
Kot rezultat, večina posojilodajalcev uporablja bonitetne ocene namesto branja kreditnih poročil.
Bonitetne ocene so številke, ki jih ustvari računalniški program, ki se bere v vaših kreditnih poročilih. V svoji zgodovini išče vzorce, značilnosti in rdeče zastavice. Na podlagi tega, kar ugotovi program, izplača kreditni rezultat. Ocene so za posojilodajalce lažje interpretirati - morda le določijo pravila, ki temeljijo na ravni vašega rezultata. Na primer, kreditne ocene nad 720 se lahko samodejno odobrijo, posojila med 650 in 720 dobijo višjo obrestno mero , druga posojila pa niso odobrena.
Medtem ko zvezni zakon daje brezplačna poročila o kreditih, ne zagotavlja brezplačnih bonitetnih ocen . Vendar pa lahko bonitetne ocene kupite s kreditnimi pisarnami in obstaja več načinov za brezplačen pregled rezultatov . Upoštevajte, da obstajajo številni bonitetni rezultati, da se naučite, kako delujejo, in katere so najpomembnejše.
Za kaj se uporablja kredit?
Kredit je bil prvotno uporabljen za odločitve o posojilih, vendar se bonitetne ocene in poročila pojavljajo tudi na drugih področjih svojega življenja. Potrošniki in zakonodajalci nenehno opazujejo, za kaj se uporablja kredit, in razpravljajo o pravičnosti bonitetnega ocenjevanja in širši uporabi teh rezultatov.
Zadolževanje: to je najpogostejša uporaba bonitetnih ocen. Potencialni posojilodajalci želijo vedeti, ali boste verjetno poplačali svoja posojila pravočasno. Ker vas osebno ne poznajo, poskušajo narediti napoved, ki temelji na vaših prejšnjih izkušnjah s posojili. Ponudba brez kreditnega pregleda je na splošno draga .
Zavarovalna pokritost: zavarovatelji preverijo vašo kreditno sposobnost, da ugotovijo, ali vas pokrivajo ali ne, in po kakšnih stopnjah. Uporabljajo zavarovalne ocene, ki se nekoliko razlikujejo od standardnih kreditnih točk.
Zaposlovanje: nekateri delodajalci preverjajo vaše kredite, čeprav jim morate dovoliti, da to storijo. Predpostavlja se, da poskušajo presoditi, kako ste odgovorni za svojo finančno zgodovino. Na nekaterih delovnih mestih je povezava smiselna (hočejo se izogniti situacijam, v katerih bi jih morda podkupili), medtem ko je na drugih delovnih mestih povezava manj jasna.
Pripomočki: za pridobitev storitev, kot sta električna energija ali voda, boste morda morali preveriti kredit. Če to ni mogoče (ker še niste ustvarili kredita) ali če imate slab kredit, ponudniki storitev pogosto zahtevajo večje varščino.
Najem: podobno kot komunalna podjetja, vaš naslednji najemodajalec lahko zaprosi za povrnitev kredita. Glede na najemni trg vam lahko kredit prepreči najemanje ali vodi do višjega depozita.
Veliko je zmede glede informacij o kreditih. Najpomembnejši podatki, uporabljeni v odločitvi o kreditu, so informacije iz vaših kreditnih poročil in podrobnosti, ki jih vključite v vlogo. Na primer, vaš dohodek ni vključen v vaše kreditno poročilo ali rezultat, posojilodajalci pa morajo vedeti, ali si lahko privoščite, da odplačajo (z izračunom razmerja med dolgom in dohodkom , na primer), tako da vprašajo o dohodku na prijavo.
Preberite več o dejavnikih, ki vplivajo in ne vplivajo na vaše dobroimetje .
Kako je kredit koristen za potrošnike?
Kredit je lahko koristen ali škodljiv za potrošnike. Če si želite ogledati prednosti in slabosti, pojdite nazaj na širšo definicijo kredita: zmožnost zadolževanja.
Posojilo omogoča nakup dragih stvari. Če želite kupiti hišo, boste morda morali prihraniti več sto tisoč dolarjev na varčevalnem računu in to za večino ljudi ni izvedljivo. Hipotekarno posojilo omogoča lastništvo doma, nadzor nad vašim življenjskim okoljem in gradnjo lastnega kapitala v domu (če imate srečo, se bo povečala tudi domača vrednost).
Avtomatska posojila omogočajo varno in zanesljivo prevozno sredstvo. Študentska posojila omogočajo, da si privoščijo visokošolsko izobraževanje, kar pogosto vodi do višjega dohodka v življenju in boljšega življenjskega standarda.
S krediti lahko potrošniki plačajo dražje stvari z majhnimi plačili. Na žalost lahko skušnjava (in včasih samo slaba sreča) povzroči težave. Ko si sposodiš, moraš poplačati. Če ne morete privoščiti plačil iz kakršnega koli razloga, bo trpel vaš kredit in se boste soočili z visokimi stroški (zamudami, pravnimi stroški in tako naprej). Prikrivanje "0% interesov" ponudbe lahko na koncu presenetljivo drago.
Tudi če ste vedno plačani pravočasno, je lahko kredit parazit vaših financ. Na primer, posojila na dan plačila so izredno draga posojila, ki pogosto trajajo več mesecev ali let. Plačevanje le minimalnega zneska na vaši kreditni kartici ima za posledico tudi dolgoročno razmerje z dolgom. Skoraj vedno stane denar za zadolževanje, nekateri pa se odločijo za življenje brez dolga in kredita, da bi se izognili stroškom in tveganjem.
Kaj pa bonitetne ocene? To je verjetno koristno za potrošnike kot celoto, vendar so težave, če imate slab kredit.
Kreditno točkovanje postane cenejše, ker lahko posojilodajalci bolj ali manj avtomatizirajo odločitve o posojilih. Še več, posojilodajalci ne diskriminirajo na podlagi rase ali drugih značilnosti posojilojemalcev (rezultati kreditov naj bi odpravili vsako diskriminacijo), zato je posojilo bolj pošteno.
Nazadnje, posojilodajalci lahko zmanjšajo svoje izgube, saj se izogibajo posojilojemalcem, ki imajo večjo verjetnost neplačila, kar zmanjšuje stroške za druge posojilojemalce. Naravnost je seveda, da če imate slabe kredite, boste težko dobili posojilo . Na srečo je mogoče graditi kredite in jo obnoviti po padcu v težkih časih, izboljšave pa se lahko pojavijo v nekaj letih.