Ti dejavniki vam pomagajo ugotoviti, koliko želite vložiti v svoj načrt 401 (k).
Dodaj samo svoj 401 (k) načrt, če ...
V večini primerov bi morali prispevati samo k vašemu načrtu 401 (k), če že imate varčevalni račun, ki lahko služi kot sklad za nujne primere, in če imate ustrezno zavarovano kritje, kot je ustrezno zdravstveno zavarovanje, premoženje / nezgodnost , in življenjsko zavarovanje.
Zakaj?
Načrti 401 (k) so zasnovani tako, da zagotavljajo spodbude, ki jih lahko shranite za upokojitev, in so oblikovani tako, da niso tako privlačna varčevalna sredstva, če potrebujete denar pred upokojitvijo. Če izgubite službo ali se pojavijo zdravstveni problemi, v večini primerov ne morete dostopati do svojega 401 (k) denarja, in če je to mogoče, so lahko davki in kazni zajetni. Vaši 401 (k) prispevki so za upokojitev, ne za nujne primere, nov avto ali kaj drugega. Ko imate ustrezen varčevalni račun, uporabite dodatna merila spodaj, da ugotovite, koliko prispevate k vašemu načrtu 401 (k).
Bodite prepričani, da dobite vse zneske vašega podjetja
Ugotovite, ali vaše podjetje ponuja kakršno koli obliko ustreznih prispevkov v vaš načrt 401 (k). Če na primer v svojem načrtu 401 (k) prispevate 3% svojega dohodka, se lahko ti prispevki ujemajo s 1 $ za 1 $. To vam zagotavlja takojšen 100-odstotni donos vseh 401 (k) prispevkov.
Mnoga podjetja bodo ustrezala vašim prispevkom do določenega odstotka svojega dohodka. Nekatera podjetja bodo prispevala k vašemu načrtu 401 (k) v obliki delitve dobička ali neizterljivih prispevkov, ne glede na to, ali prispevate ali ne.
Prispevki, ki se ujemajo z vašim računom, so pogosto predmet tekočega razporeda 401 (k), ki je razpored, ki vam pove, koliko denarja je družba dala na vaš račun, ki ga dobite, če / ko niste več zaposleni pri njih.
(Vedno si zaslužiš 100% denarja, ki ga prispeva k načrtu 401 (k).)
Nekatere vrste prispevkov, kot je nekako "varno pristaniško ujemanje", so vedno 100-odstotne, kar pomeni, da je denar vaš, tudi če prenehate z zaposlitvijo takoj, ko ga deponirate. Druge vrste prispevkov, kot so prispevki za delitev dobička, imajo lahko bolj restriktivni razpored odmerjanja, ki zahteva, da ste zaposleni pet let ali več, preden boste dobili 100% denarja, ki ga družba prispeva v vašem imenu.
Če ne načrtujete dela za svojega delodajalca za zelo dolgo in če so prispevki za podjetja podvrženi daljšemu razporedu podeljevanja, potem pri odločanju, kako prispevati k vašemu 401 (k ) načrt.
Če vaše podjetje ustreza prispevkom, za prispevke veljajo kratki odmerni odreki in / ali načrtujete delati tam nekaj časa, menijo, da prispevajo dovolj za prejemanje celotnega zneska podjetja vsako leto.
Razmislite o davkih pri določanju vrste prispevka
Tradicionalni 401 (k) načrti vam omogočajo prispevke pred obdavčitvijo. Nekateri načrti vam omogočajo prispevke po obdavčitvi in mnogi načrti vam že omogočajo, da prispevate Roth.
Vsaka vrsta prispevka ima svojo davčno obravnavo.
Predhodni davek 401 (k) Prispevki - 401 (k) prispevki, ki ste jih plačali v načrt, pred obdavčitvijo niso vključeni v vaš obdavčljivi dohodek za to leto. Ko boste umaknili 401 (k) denar, boste plačali davek na dobiček, ki je bil umaknjen. Ta vrsta 401 (k) prispevkov je najboljša, če ste v višjem davčnem obdobju v letih, ko vložite te prispevke in pričakujete, da boste v istem ali nižjem davčnem obdobju v letih, od katerih boste umaknili denar iz 401 (k ) načrt. Če imate že veliko davkov na računih, ki so odloženi od davkov, boste morda želeli narediti več dolgoročnega načrtovanja, preden boste odločili, ali bi morali v načrt vložiti še več denarja pred obdavčitvijo. Ko ste upokojeni, imate lahko preveč denarja v davčnih odloženih računih.
401 (k) prispevkov po obdavčitvi - s prispevki po obdavčitvi ne dobite odbitka za prispevke k načrtu, vendar bo denar odložil odlog davka.
Prispevki 401 (k) po obdavčitvi so zelo podobni prispevkom IRA, ki jih ni mogoče odbiti. Ko boste umaknili te prispevke, boste obdavčeni le za dobiček, že plačali davek od dohodka samega zneska, zato ne boste plačali davka na dohodek, če ga boste umaknili. Le približno 401 (k) načrti omogočajo prispevke 401 (k) po obdavčitvi. Ko boste upokojili svoje prispevke po obdavčitvi, se lahko vračate v Roth IRA.
Roth 401 (k) Prispevki - z vložkom Roth 401 (k) denar poteka po obdavčitvi in raste brez davkov. Imeti denar na računih Rotha je lahko zelo koristno za vas, ko ste v upokojitvi, saj je denar, ki je bil umaknjen iz vašega Rotha, obdavčen in ni vključen v formulo, ki določa, kolikšen delež vašega prihodka iz socialne varnosti bo obdavčen. Roth prispevki so najboljši, če ste v nizkem davčnem obdobju v letu, ko prispevate in pričakujete, da boste kasneje, ko boste vzeli izplačila, v višjem davčnem oklepaju. Prispevki Roth 401 (k) so tudi privlačna izbira, če imate dolgo časa, da pustite denar brez davka, ali če že imate znatne prihranke pred davki in potrebujete več sredstev v računih po obdavčitvi.
Odvisno od vašega davčnega razreda je lahko smiselno, da pripravite prispevke 401 (k) pred obdavčitvijo in nekaj prispevkov Roth 401 (k). Dobro davčno načrtovanje lahko pomembno pripomore k temu, da se boste odločili, kaj vam ustreza.
Tudi če se vaš dohodek razlikuje od leta do leta, je lahko smiselno, kako se iz leta v leto varčujete. Pri enem odjemalcu nepremičninskega posrednika smo v letih z visokim dohodkom pripravili prispevke 401 (k) pred obdavčitvijo in v letih z nizkimi dohodki je vložila prispevke Rotha.
Kako pogosto naj spremenim znesek, ki ga prispevam?
Ko se odločite, koliko želite prispevati, boste znova preučili znesek, ki ga prispevate k vašemu načrtu 401 (k) od časa do časa, odvisno od tega, kako se vaš prihodek spreminja in kako se omejuje načrt.
401 (k) Prispevki za samozaposlene osebe
Če ste samozaposleni ali če imate vi in vaš zakonec podjetje, v katerem nimate zaposlenih, lahko nastavite poenostavljeno različico načrta 401 (k), ki zahteva zelo malo upravljanja. Obstaja več vrst upokojitvenih načrtov za mala podjetja, med katerimi lahko izbirate.
Bottom line je prihranek denarja, je dobro, in z varčevanjem denar bo odprl priložnosti za vas v prihodnosti. Torej, prihranite toliko, kot lahko, a naredite analizo, da ugotovite, koliko vašega skupnega prihranka bi moral preiti v vaš načrt 401 (k) v primerjavi z računi za varčevanje po davek.