Kakšne so pristojbine za izdajo posojila?
Pristojbine za poravnavo so honorarji, ki jih plačate posojilodajalcu za obdelavo vašega posojila. Odvisno od posojilodajalca so lahko stroški združeni v eno vrstično postavko ali pa so lahko razčlenjeni.
Tipična imena pristojbin za poreklo vključujejo pristojbine za prijavo, provizije za prevzem obveznosti in pristojbine za obdelavo. Najemnine lahko vključujejo tudi "točke", ki so neobvezna plačila, ki vam omogočajo, da dobite nižjo obrestno mero.
Izraz "pristojbina za obdelavo" vam ne pove veliko, vendar posojilodajalci zaračunajo te pristojbine za vse naloge, potrebne za zaprtje posojila. Nekatere od teh funkcij vključujejo:
- Zbiranje in organiziranje vaše dokumentacije
- Analizirajte svoje prihodke, kot so zaslužki samozaposlitve, dohodki od najemnin in odbitki
- Zahteva informacije od delodajalcev, IRS in drugih
- Preverjanje, ali je dokumentacija točna
- Zagotoviti, da vaša prijava izpolnjuje merila za vladne programe ali da se lahko prodaja vlagateljem
Če si želite ogledati svoje provizije, preglejte svojo oceno posojila, kar je povzetek treh strani, ki prikazuje bistvene podatke o vašem posojilu. Vključuje vaše mesečno plačilo, stroške zaprtja in druge informacije.
Če pri vsakemu posojilodajalcu, ki ga razmišljate, ne razpolagate z oceno o posojilu, se obrnite na enega - nič ni uradno, dokler posojilodajalec ne predloži tega dokumenta.
Kako zmanjšati pristojbine za poreklo
Če ste neodločni plačati na tisoče dolarjev za stroške izvirnika, imate več možnosti.
Nakup: z vsemi pomembnimi posojili je bistveno, da dobite ponudbe iz najmanj treh različnih virov.
Primerjajte obrestno mero in skupne stroške posojilodajalca, da najdete najboljšo ponudbo. Posebna imena, ki se uporabljajo za stroške izvirnika, so manj pomembna od skupnega zneska dolarja.
Samo plačati: Najbolj enostaven pristop je plačilo provizij. To je tudi najbolj boleč pristop, vendar boste vsaj vedeli, koliko porabite, in imate priložnost, da dobite nižje stopnje, ko plačate spredaj. Oglaševalci lahko spodbujajo posojila brez stroškov , vendar nihče ne dela brezplačno. Manj boste plačali spredaj, višja bo vaša stopnja.
Pridobi kredite: če je to smiselno, lahko odločite za višjo obrestno mero z uporabo negativnih točk. S sprejetjem višje stopnje bo vaš posojilodajalec dal na razpolago sredstva (znana kot posojilodajalčeva posojila) za kritje stroškov zapiranja. Toda najbolje je, da to storite s prozornim posojilodajalcem, ki vam prikaže več možnosti - z ali brez kreditnih posojilodajalcev. Z višjo stopnjo boste plačali več obresti za življenjsko dobo vašega posojila, tako da bodo negativne točke najbolj smiselne, če obdržite posojilo za kratek čas.
Pogajati: prosite posojilodajalca, da se odreče pristojbine za poreklo brez spreminjanja obrestne mere. Morda ne boste uspeli, vendar nikoli ne boste vedeli, razen če vprašate. Imate najboljše možnosti za varčevanje z denarjem, če imate veliko kredita , nezapleten vir dohodka in relativno veliko posojilo.
Pridobite darila: če imate velikodušne sorodnike, prosite posojilodajalca o plačevanju pristojbin za izterjavo posojil z nadarjenimi sredstvi. Denar bo morda moral priti od bližnjega družinskega člana, ki je pripravljen in sposoben pomagati pri pisanju darila.
Koncesije prodajalca: če kupujete nepremičnine ( v nasprotju s refinanciranjem ), lahko prodajalec plača nekaj zapiralnih stroškov za vas - če to dovoljuje kupna pogodba. Tudi na prodajnem trgu je to možnost, če prilagodite svojo ponudbo, da bi odražala koncesijo.
Koliko bi morali plačati?
Pristojbine za poreklo so odvisne od več dejavnikov. Morda pričakujete, da boste plačali čim manj kot 0,5 odstotka za stroške obdelave ali pa nekje okoli 2 odstotka na višjem koncu. Vendar je hudič vedno v podrobnostih, zato morate v cenah oceniti pristojbine z drugimi dejavniki, kot je vaša obrestna mera.
Za večja posojila morajo biti pristojbine na spodnjem koncu tega območja. Toda majhna posojila imajo podoben obseg dela, zato lahko posojilojemalci plačujejo sorazmerno visoke stroške za poreklo.
Kaj pa točk? Ne pozabite, da stroške originacije in popust točke plačajo za različne stvari. Popustna točka zniža vašo obrestno mero in provizije za izterjavo nadomestijo posojilodajalcu za zaprtje posojila. Vendar pa se izraz "točke" neuradno uporablja za sklicevanje na en odstotek vašega zneska posojila, ne glede na to, ali govorite o pristojbinah za obdelavo ali diskontnih točkah. Vedno prosite za pojasnilo, če niste prepričani, na kaj se nanaša posojilodajalec.
Drugi zaprti stroški
Pristojbine za poreklo niso edine pristojbine, ki jih plačate. Plačali boste dodatne stroške zaprtja, ki so navedeni tudi na drugi strani vaše ocene posojil. Ti stroški vključujejo storitve, ki jih nudijo tretje osebe, vendar pa vaš posojilodajalec ureja te storitve, tako da se morda zdijo kot stroški posojilodajalca. Na primer, posojilodajalci morajo preveriti vaše dobroimetje, naročiti oceno in zbirati finančne prispevke za vladne programe, kot so posojila FHA . Za nekatere končne stroške lahko kupite in poiščete prodajalca, ki zaračunava manj potencialno prihranke na stotine dolarjev.
Skupni stroški zaprtja - s provizijo za izterjavo in drugimi stroški - so lahko med 2 in 5 odstotki vašega zneska posojila.