Resnica o nobenih končnih stroškovnih posojilih
Če ste skušnili uporabiti posojilo brez končnih stroškov, morate razumeti, kako delujejo, kakšni so kompromisi, in ko so najbolj smiselni.
Vsakič, ko sposodiš denar, se nekdo plača. Posojilodajalec zasluži zanimanje, ki je dovolj enostavno razumeti, kaj pa transakcijski stroški? Plačati je treba enkratne stroške za preverjanje kreditov, ocene, provizije in naslove. Hipotekarni posredniki zaslužijo provizijo, drugi pa lahko zaslužijo napotitev. Kdo plača, če stroški niso jasno prikazani?
Brez zaprtih stroškov = "višja stopnja"
Ko ne uporabljate posojila za zaprtje, še vedno plačujete pristojbine. Opazili boste, da imajo ta posojila višje obrestne mere . Namesto plačevanja spredaj v pavšalnem znesku (na primer s pisanjem čekov), boste sčasoma plačali malo več. Stroški se dodajo - v majhnih kosih - na vsako mesečno plačilo, ki ga opravite.
To ni nujno dobra ali slaba stvar. Vprašanje je, koliko dodatnih boste plačali mesec za mesecom - in ali je to boljša rešitev kot plačilo vseh stroškov zdaj?
Če želite to ugotoviti, boste morda morali narediti malo matematike, zato boste morali narediti nekaj predpostavk o tem, kako dolgo boste obdržali posojilo (preden prodajate dom ali refinancirate posojilo v drugo posojilo).
Posojilo z višjo obrestno mero pomeni, da boste imeli višje mesečno plačilo. Če ste radovedni, kako to deluje, poglejte, kako izračunati mesečna plačila - obrestna mera je ključna "sestavina" v tem izračunu. Primerjajte obrestne mere, ki so na voljo za posojila z zaprtimi stroški in brez njih.
Na primer, razlika je lahko 0,5% (dobite dejanske ponudbe od posojilodajalcev na podlagi vašega posojila in kreditne ocene, da se prepričate, da delate z ustreznimi številkami).
Na posojilo v višini 250.000 USD bi bilo mesečno plačilo glavnice in plačilo obresti 1342,05 $, če bi se sposodil pri 5%. Če ste do 5,5% (če ne boste plačali nobenih končnih stroškov), bi se plačilo spremenilo na 1419,47 $. Koliko mesecev je vredno plačati še dodatnih 77,42 USD na mesec? To bo odvisno od tega, koliko so zaprti stroški in kako slabo želite, da denar ostane v žepu.
Ko noben zaključni strošek ni dobra ideja
Plačevanje dodatnih vsak mesec ni nujno slabo. V nekaterih primerih je lahko prava izbira. Seveda bi morali svojo odločitev utemeljiti na veliki sliki - ne v neposredni bolečini pri pisanju velikih čekov za zapiranje stroškov danes.
Če bodo cene v bližnji prihodnosti padle, morda ni smiselno plačati velikih izdatkov iz žepa, da bi jih zaklenili z visokim posojilom. Morda boste poskušali plačati malo več mesečno, nato pa refinancirati posojilo, če bodo padle cene. Na žalost, nikoli ne morete biti prepričani o velikosti, smeri ali časovnih spremembah obrestnih mer, zato morate narediti nekaj predpostavk in sprejeti nekaj tveganj (ali plačate stroške iz žepa ali ne).
Če ste precej prepričani, da boste prodali hišo ali refinancirali posojilo v nekaj letih (pet let ali manj, recimo), bi bilo smiselno, da za zdaj ne bi smeli plačati končnih stroškov.
To višjo mesečno plačilo boste plačali le nekaj let - ne celotnega mandata 30-letne hipoteke. Morda veste, da je sprememba zaposlitve v vaši prihodnosti, ali pa bodo težave v vašem kreditnem poročilu omogočile, da v prihodnosti dobite veliko boljše posojilo. Še enkrat je nemogoče napovedati prihodnost, vendar lahko vedno načrtujete in vodite v to smer.
Ko je to slaba ideja
Bolje plača velike stroške zdaj, toda to bi lahko bilo prav, če bi se lahko dolgoročno pripravili. Zagotavljanje manjšega mesečnega plačila v naslednjih nekaj letih vam lahko pomaga pri preseganju življenjskih presenečenj (in porabite manj kot celota, če na koncu preživite posojilo).
Dvakrat razmislite o višji stopnji (brez končnih stroškov), če:
- Cene so relativno nizke in pričakujete, da bodo porasle
- Posojilo boste obdržali že vrsto let
- Lahko kupite najcenejšo možno mero
Kako najti najboljše posojilo
Če vas zanima nobena posojila z zaprtimi stroški, se prepričajte, da upoštevate vse dejavnike in vsaj nekaj časa porabite za vodenje številk. Ja, počutim se kot domača naloga, vendar je pomembna odločitev. Potem se obrnite.
Pogosto lahko dobite različne ponudbe iz istega posrednika - nekatere od njih imajo stroške zapiranja in druge z različnimi stopnjami zaprtih stroškov. Z vsemi možnostmi pred vami boste videli, da lahko najdete raven stroškov, ki je sprejemljiva za vas.
Naredite tudi primerjavo nakupovanja. Vprašajte več hipotekarnih posrednikov, kot tudi vaše banke ali kreditne unije za ponudbe. Preverite pri spletnem posojilodajalcu. Ugotovili boste, da drugače strukturirajo stroške zapiranja in lahko ponudijo različne stopnje.
Zaključni stroški so zapleteni in nobena zapadla posojila za stroške niso vedno tako poceni, kot se zdijo. Poskrbite, da boste razumeli, kako zapirajo stroški, preden potegnete sprožilec.