Je zdaj čas za refinanciranje?
Ko refinanciranje naredi najbolj smiselno
Refinanciranje je na splošno dobra ideja, ko vam bo prihranila denar ali ko bo nekako izboljšala vaš položaj (tudi če to stane denar). Nekaj primerov dobrih razlogov za refinanciranje so:
- Po znižanju obrestnih mer dobite nižjo obrestno mero ali krajši rok odplačila posojila
- Odpravite drugo hipoteko, ki ima visoko obrestno mero
- Potrdite se za boljšo hipoteko, ko se izboljša kredit
- Uporabite z višjim dohodkom (bodisi zato, ker se je vaša plača povečala ali pa lahko dodate plačo zakonca do prihodka vašega gospodinjstva) in dobite boljše pogoje
V vseh zgornjih primerih je pomembno, da se prepričate, da boste dejansko izboljšali stvari. Pridobitev nižjega mesečnega plačila vam ne pomeni nujno, da vam prihranijo denar. Izboljša vašo stanje denarnih tokov, vendar lahko dejansko povzroči višje skupne stroške obresti v celotni življenjski dobi.
Če želite več podrobnosti o tem, ali boste dejansko prihranili denar, glejte Če bi jaz Refinance ?
Refinanciranje pred vami ...
Če vam je refinanciranje pomembno, poskrbite, da bo vaša refinancija odobrena, preden zaprosite za druga posojila . Vaš dobropis postane malo odvisen vsakič, ko zaprosite za posojilo (to se imenuje poizvedba ), in potrebujete, da se vaše dobroimetje čim bolj izboljša pri refinanciranju.
Po dokončanju refinanciranja pojdite naprej in kupite ta avto ali zaprosite za to kreditno kartico. Manj je verjetnosti, da bo refinanciranje negativno vplivalo na ta posojila (navsezadnje ste že prejeli posojilo - samo ste ga zamenjali za novo). Edina izjema od tega je lahko, če se bodo vaša mesečna plačila povečala po refinanciranju.
Če na primer želite preiti s 30-letne hipoteke na 15-letno hipoteko, se lahko mesečno plačilo poveča (vendar boste porabili manj za obresti ). Glede na razmerja med dolgom in dohodkom lahko to višje plačilo po refinanciranju težko dobi posojila. Po drugi strani pa, če prejmete avto posojilo pred refinanciranjem, morda ne boste mogli refinancirati. Izberite, kaj je najpomembnejše in najprej vzemite to posojilo.
Pred zamenjavo delovnih mest je tudi dobra zamisel za refinanciranje. Posojilodajalci želijo videti stabilnost in dosleden vir dohodka. Več časa, ko ste delali na svojem delovnem mestu, bolje. To ne pomeni, da ne morete refinancirati po korakih navzgor (ali celo korak, odvisno od vaših kreditnih in drugih dejavnikov), vendar je najbolje, da zaprosite za posojilo, če ste bili z istim delodajalcem za medtem. Poleg tega je veliko težje dobiti posojilo, ko ste samozaposleni; če ste usmerjeni navzdol po tej poti, morate vsekakor poskušati refinancirati, preden zaprete svoje dnevno delo.
Čas in gospodarstvo
Refinanciranje je najbolj privlačno, ko obrestne mere padajo. Nižje stopnje pomenijo nižje obrestne stroške in nižja plačila (razen če podaljšate svoje posojilo z novim 30-letnim posojilom, na primer, kar bi povzročilo višje stroške obresti).
Včasih lahko dobite tudi kratkoročno posojilo brez večje spremembe mesečnega plačila.
Toda kdaj je pravi čas, da povlečete sprožilec? Ali bi to počeli zdaj ali počakati, da bodo cene nižje? Resnično je nemogoče vedeti odgovor, in poskušanje postati preveč fensi je nevarno. Na splošno morate refinancirati, ko se odločite, ali je to smiselno. Vam ni treba zlomiti vratu, ki poskuša hitro skleniti posel, vendar ne bi smeli niti vleči noge.
Tarife bodo vedno potekale navzgor in navzdol. Lahko se spustite takoj po refinanciranju, in to je žalostno. Toda stvari bi lahko vedno šle na drug način. Nadzirajte, kaj lahko nadzirate; refinanciranje, ko vidite priložnost za izboljšanje vašega položaja in se ne obesi, ko dobite čas, pravično - nemogoče je videti zgornjo ali spodnjo obrestno mero, dokler se po dejstvu ne zgodi.
Včasih boste imeli srečo in včasih ne boste, vendar se bodo stvari najverjetneje izravnale na dolgi rok.
Ko se ne refinancira
Kdaj je slaba ideja za refinanciranje? Obstaja več primerov, v katerih se boste znašli v tem, da bi bilo manj ugodno, da bi dobili novo posojilo.
Refinanciranje je najbolj smiselno, če boste posojilo zadržali nekaj časa. Stroške zaprtja morate plačati pri refinanciranju; tudi če ne napišete čekov, jih lahko dodate v stanje posojila. Ta denar je zapravljen, če kmalu po refinanciranju umaknete posojilo (z refinanciranjem, na primer s prodajo domov in odplačevanja posojila). Analiza preloma vam lahko pomaga ugotoviti, kako dolgo morate obdržati posojilo.
Kazni za predplačilo lahko odpravijo tudi koristi refinanciranja. Preverite, ali boste morali plačati kazen in zagnati nekaj številk, da ugotovite, ali je še vedno smiselno. Kazni za predplačilo so manj pogoste, kot so bile, vendar še vedno obstajajo na nekaterih posojilih.
Zdaj, ko imate boljši občutek za čas, ugotovite, kako refinancirati .