Ali je to smisel za refinanciranje?
Pravila Thumb
Tradicionalno pravilo (ki ga je treba zmerno uporabljati), da ugotovimo, kdaj je treba refinancirati, je osnovna analiza breakeven.
Ta postopek vam omogoča, da ugotovite, kako dolgo bo trajalo, da se povrnejo zaključni stroški, ki jih boste morali plačati za refinanciranje. Na primer, predpostavite, da boste plačali 2.000 USD za refinanciranje in vaše plačilo bo zmanjšano za 100 USD na mesec. V tem primeru boste po 20 mesecih začeli varčevati z denarjem (odhodek v višini 2.000 USD, deljen z $ 100 mesečnih prihrankov, je enak 20 mesecem).
Če uporabite to pravilo, se lahko odločite, da bi morali refinancirati, če boste obdržali svoje posojilo vsaj 20 mesecev - po tem ste pred nami 100 USD na mesec. Večina ljudi, ki uporabljajo ta pristop, nakazujejo, da je smiselno refinancirati, če je vaša prelomnica v dveh letih ali tako, in to ni grozno nasvet. Vendar pa ta metoda precej poglablja stvari in vredno je, da bolje razumete svoje posojilo, preden se lotite velike odločitve. Navsezadnje je to verjetno največje posojilo, s katerim se boste kdaj ukvarjali.
Zakaj ste Refinanciranje?
Začnite z osnovami: zakaj bi morali refinancirati?
Smiselno je le, če boste prihranili denar ali rešili težavo . Primer rešitve problema je, da boste morda želeli priti ven iz hipoteke s prilagodljivo obrestno mero (ARM); refinanciranje v hipoteko s fiksno obrestno mero pomeni, da boste vedno vedeli, kaj bo vaše mesečno plačilo.
Varčevanje denarja pomeni različne stvari različnim ljudem.
Preprost način razmišljanja o varčevanju je razmisliti o denarnem toku: s koliko se morate deliti in koliko boste prihranili? Pravilnost analize prelomnic zgoraj obravnava denarni tok in denarni tok je pomemben.
Vendar pa boste morda porabili več, tudi če menite, da porabite manj. Denarni tok je le en dejavnik. Drugi življenjski stroški so še en pomemben dejavnik. To pomeni, da celotni znesek, ki ga plačate banki v času trajanja vašega posojila, mora biti del enačbe. V nekaterih primerih se skupni stroški obresti povečajo, ko refinancirate - tudi če se mesečno plačilo zmanjša. To še posebej velja, če refinancirate v dolgoročno posojilo (kot je hipoteko v višini 30 let ).
Ko opravljate mesečna plačila, del vašega plačila poravna denar, ki ste ga izposodili, in del tega je vaš obresti. Če želite to podrobneje razumeti, izvedite, kako deluje amortizacija . Ko refinancirate, dobite popolnoma novo posojilo in ponovno začnete postopek amortizacije. Večina vašega plačila v zgodnjih letih gre za obresti - to ne pomeni velikega denta v vašem posojilu.
Če obdržite svoje stara posojila, vedno več vsake vsote plačil gre v smeri zmanjšanja salda posojila. Toda če izgubite staro posojilo za novo, boste plačali veliko obresti, preden se boste resnično vrnili k poslu, ko bi odplačali posojilo.
Kompromis je, da danes uživate v nižjih mesečnih plačilih.
Drug način, kako ga lahko prenesete: vsak mesec lahko porabite nekaj sto dolarjev manj, če refinancirate (kar ni enako kot "prihranek" nekaj sto dolarjev), vendar vam lahko stane več deset tisoč dolarjev v življenju. Je vredno? Samo vi lahko odločite.
Nato se naučite pogledati pod pokrov in ugotoviti , ali želite refinancirati ali ne .