Če plačate točke?
Kako točke delujejo
Točke se izračunajo kot odstotek skupnega zneska posojila, ena točka pa je 1% vašega posojila.
Vaš posojilodajalec pravi, da boste dobili nižjo stopnjo, če boste plačali eno točko, čeprav boste včasih plačali več točk. Odločiti se morate, ali je strošek vreden.
Predpostavimo, da dobite posojilo za 100.000 $. Ena točka je 1 odstotek vrednosti posojila ali 1.000 dolarjev. Če želite izračunati ta znesek, pomnoži 1 odstotek za 100.000 $ (glej, kako spremeniti odstotke za izračune). Za smiselne točke morate imeti koristi od več kot 1000 dolarjev.
Zakaj plačati točke?
Točke vam pomagajo zagotoviti nižjo obrestno mero za vaše posojilo, obrestna mera pa je pomemben del vašega posojila iz več razlogov.
Skupni stroški: ko si sposodite denar za nakup domov, na koncu plačate več kot le nabavno ceno in stroške zapiranja, saj plačate tudi obresti . Zanimanje je strošek uporabe nečesa drugega denarja, lahko pa se izplača do izredno velikih zneskov, ko delate z domačim posojilom, ki ima velik znesek dolarja in dolga leta zadolževanja.
Nižja stopnja pomeni, da boste plačali manj obresti v življenju vašega posojila.
Mesečno plačilo: obrestna mera je del mesečnega izračuna plačila. Na splošno nižja stopnja pomeni nižje mesečno plačilo, ki izboljša stanje vašega denarnega toka in vaš mesečni proračun. Točke so enkratni stroški, vendar boste v prihodnjih letih uživali nižja mesečna plačila.
Davki: morda boste dobili nekaj davčnih ugodnosti, če plačate točke, vendar to ne bi smelo biti glavna gonilna sila za vašo odločitev. Odvisno od transakcije lahko te ugodnosti prejmete v letu, v katerem plačujete točke, ali v več letih. Preverite pravila IRS v temi 504-Home Mortgage Points in se pogovorite z lokalnim davčnim pripravljavcem, preden odločite kaj.
Seveda nobena od zgoraj naštetih prednosti ne prihaja brezplačno. Če dobite hipoteko, morate plačati pavšalno plačilo za stroške točke. Plačilne točke lahko stanejo na tisoče dolarjev, poleg tega pa ni vedno enostavno priti do tega denarja poleg plačila.
Ali morate plačati točke?
Če si lahko privoščite, da plačate točke, boste morali ugotoviti, ali je to vredno. Tukaj je splošno pravilo: dlje boste obdržali posojilo, postanejo privlačnejše točke.
Razmislite o skupni ekonomski vrednosti. Če ste tip osebe, ki ima rad preglednice, lahko določite optimalno izbiro s pogledom na prihodnje vrednosti v primerjavi s sedanjimi vrednostmi. Vendar pa večina ljudi začne z naslednjo pot:
- Ugotovite, koliko točk lahko plačate.
- Ugotovite, koliko teh točk bi zmanjšalo vaše mesečno plačilo.
- Preučite, koliko mesecev znižanih plačil bi lahko uživali, preden se odločite za prodajo.
- Ocenite, koliko bi prihranili na obresti v več časovnih okvirih (na primer pet ali deset let).
- Odločite se, ali želite nadaljevati.
Nekaj nasvetov, ki vam bodo pomagali oceniti, vključujejo:
- Izračunajte različne scenarije, kako se mesečno plačilo spremeni s točkami.
- Zgradite tabelo amortizacije, da vidite, kako se stroški vaših obresti spreminjajo s časom (za pomoč lahko uporabite tudi brezplačne predloge preglednic ).
- Uporabite računalniški kalkulator.
- Vprašajte svojega posojilodajalca za izračune.
Tabela za preglednico ali amortizacijo je res najboljša možnost za sestavljanje realne ideje o tem, kako bodo točke vplivale na vaše posojilo, ker večina ljudi ne obdrži posojila za polno 30 ali 15 let. V večini primerov boste refinancirali svoje posojilo ali prodajali svojo hišo pred tem, in amortizacijska tabela vam omogoča, da si za več točk koristite točke v natančnem številu let, v katerih hranite hipoteko, zato si lahko ogledate realistično oceno plačil .