Pospešeni načrti zmanjšajo obresti in pomagajo, da si plačate hitreje
Če izberete pospešeni dvotedenski hipotekarni načrt ali dva-tedenski hipotekarni načrt iz vanile. Kvote so, če se sami sprašujete o teh vprašanjih, ker želite plačati manj obresti na domače posojilo. Seveda, in to ni težko. Obstaja nekaj različnih metod, ki jih lahko uporabite za zmanjšanje skupnih obresti in poplačilo hipoteke na hitrejši način.
Dvotedenski plačilni načrti
Vaš posojilodajalec najverjetneje ponuja dvotedenski plačilni načrt za plačilo na teden , pri čemer vam polovični znesek plača vsakih dveh tednov namesto polnega plačila enkrat mesečno.
S plačilom dvotedenske izdaje vam bo vsako leto na voljo šestindvajset polletnih plačil ali trinajst polnih plačil, kar bi bilo enako, kot ste storili s pošiljanjem posojilodajalca tradicionalnim mesečnim plačilom.
Vsak dolar tega dodatnega plačila gre v smeri zmanjšanja glavnice salda vašega posojila, na podlagi katerega se izračunajo prihodnji obrestni izračuni . Ko zmanjšate glavnico, zmanjšate skupno plačano obresti in čas, potreben za plačilo posojila.
Vaš posojilodajalec ne bo sprejel polovičnih plačil, ki jih bodo poslali dvakrat vsak mesec, vendar bodo verjetno pripravili načrt za odbite plačilo s svojega bančnega računa vsak drugi teden. Mnogi posojilodajalci zaračunajo enkratno pristojbino za vzpostavitev dvotedenske sheme plačil.
Primeri hipoteke
Oglejmo si hipoteko z glavno bilanco 150.000 dolarjev, dobo 360 mesecev in obrestno mero 6%.
- Mesečno plačilo glavnice in obresti = 899,33 USD
- Skupaj obresti v času trajanja posojila = 173.757 $
Uporaba dvotedenske možnosti
- Dvotedensko plačilo = 449,67 $
- Skupaj obresti v času trajanja posojila = 135.294 $
- Posojilo se izplača v 24 letih namesto 30
Večina nas v tridesetih letih ne bo živela v eni hiši, vendar ne dovolite, da bi to preprečilo plačevanje dvotedensko, ker so kratkoročni prihranki pomembni.
Prva številka na vsaki vrstici spodaj prikazuje glavno stanje posojila ob koncu letošnjih mesečnih plačil.
Druga slika prikazuje, koliko glavnice ostane istočasno za nekoga, ki dvotedensko plačuje.
Leto 1
148.157 $ v primerjavi s 147.198 $ (razlika v višini 959 USD)
2. leto
146.202 $ v primerjavi s 144.224 $ (razlika v višini $ 1978)
3. leto
144.126 USD v primerjavi s 141.066 USD (razlika 3060 USD)
4. leto
141.922 $ v primerjavi s 137.715 $ (razlika 4207 $)
Leto 5
139.581 USD v primerjavi s 134.157 USD (razlika 5424 USD)
Leto 6
137.097 $ v primerjavi s 130.380 $ (razlika 6717 $)
7. leto
134.459 $ v primerjavi s 126.371 $ (prihranki do 8088 $ do danes)
Bi-tedenski plačilni nadomestki s pospešenim dvotedenskim tednom
Dvotedenski načrt nam prisili, da nadaljujemo z dodatnimi hipotekarnimi izplačili , vendar to ni rešitev za vse, ki želijo hitreje zmanjšati svoj kreditni naslov. V nekaterih primerih je odgovor na osebni pospešeni dvotedenski načrt plačila. Iz naslednjih razlogov lahko izberete to pot:
- Vaš posojilodajalec lahko zaračuna zahteven znesek za začetek dvotedenske sheme plačil
- Morda ne boste mogli plačati dodatnih vsak mesec
- Morda ne boste mogli plačevati enakega zneska vsak mesec
- Morda boste lažje plačevali enkratno plačilo enkrat letno
Ena možnost je razdeliti vaše letno plačilo za dvanajst in dodajte to številko na vsako mesečno plačilo, ki jo označite kot plačilo proti glavnemu saldu.
Za vaš namen je lahko vaš kupon za izplačilo posojila prazen. V nasprotnem primeru pokličite službo za pomoč odjemalca in vprašajte, kako narediti dodatna plačila do glavnice.
Za posojilo v prejšnjem scenariju bi razdelili $ 899 za dvanajst, da bi našli dodaten znesek, ki ga želite vključiti s svojim plačilom, 75 dolarjev.
Vaše glavno stanje bi bilo na koncu vsakega leta enaka naslednjim zneskom. Številke v oklepajih predstavljajo preostali znesek v istem trenutku za nekoga v dvotedenski načrt.
- 1. leto, 147.232 $ (147.198 $)
- 2. leto, 144.294 $ (144.224 $)
- 3. leto, 141.175 $ (141.066 $)
- 4. leto, 137.864 $ (137.715 $)
- 5. leto, 134.348 $ (134.157 $)
- 6. leto, 130.616 $ (130.380 $)
- 7. leto, 126.653 $ (126.371 $)
Plačilni načrti tretjih oseb
Obstajajo posredniška podjetja, ki bodo za vas pripravila dvotedenski načrt.
Vsak drugi teden bremenijo vaš račun za preverjanje za višji, dvotedenski znesek, nato pošljite redno mesečno plačilo svojemu posojilodajalcu. Enkrat vsako leto vam bo dodatno plačalo. Posredniki zaračunajo pristojbino za storitev.
Nobenega razloga ni plačati pristojbino za nekaj, kar lahko storite sami z drugo metodo. Kaj, če posrednik postane plačilno nesposoben in ne plača? Ne dovolite, da vam kdo pove, da se ne more zgoditi - seveda lahko.
Vaš posojilodajalec ne bo skrbel, da "ni bila vaša krivda", če slabe knjigovodske spretnosti povzročijo zamude pri plačilih. Vaša naloga je, da pravočasno izvedete plačila, tudi če vam jih pošilja nekdo drug.
Ne glede na to, kako to storite, vsako leto naredite eno ali več dodatnih plačil, kar bistveno zmanjša znesek obresti, ki ga boste plačali za vaše stanovanjsko posojilo.
Vzemite nekaj časa s številkami, ki uporabljajo to zbirko spletnih kalkulatorjev . Morda boste opazili manjše razlike v rezultatih iz različnih virov, vendar bi morali biti podatki dovolj blizu, da boste lahko ocenili svoje možnosti.