Kateri je najboljši zate? 15-letna in 30-letna hipotekarna primerjava

Zmeden z vsemi izbirami, ki jih morate narediti pri nakupu doma? Hipoteke s fiksno obrestno mero so najpreprostejša in najbolj priljubljena stanovanjska posojila in preprečujejo presenečenja, ki bi jih lahko imeli s hipotekami s prilagodljivimi obrestnimi merami . Toda še vedno morate izbirati med 15-letno hipoteko in 30-letno hipoteko, delati s pravim posojilodajalcem in upravljati svoje stroške.

15-letne in 30-letne hipoteke

15-letna hipoteka minimira vaše skupne stroške izposojanja in vam omogoča, da hitro odpravite dolg.

Toda 30-letno posojilo ima nižja mesečna plačila, kar vam omogoča, da prihranite za druge cilje in plačate nepričakovane stroške.

Ne morem se odločiti? V nadaljevanju bomo podrobneje obravnavali prednosti in slabosti. Če pa je 15-letno plačilo preveč zastrašujoče, lahko dobite 30-letno posojilo in dodatno plačate vsak mesec . Samo izračunajte svoja plačila, kot če imate 15-letno hipoteko, in to višje plačilo, dokler vam izredni ukrep preprečuje, da to storite. Ta strategija prejme premalo dolga in plačate manj obresti, kot bi ga imeli pri 30-letni hipoteki. Vendar, če želite porabiti absolutni minimum za obresti, se zavezati 15-letni hipoteki, tako da boste dobili najnižjo možno mero .

Mesečno plačilo

Na prvi pogled je najpomembnejša razlika med 15-letnim in 30-letnim posojilom zahtevano mesečno plačilo. 30-letna posojila imajo nižje plačilo, čeprav to ne pomeni nujno, da so boljši. Druge, manj opazne razlike so prav tako pomembne.

Ugodna plačila: odvisno od vašega dohodka in velikosti vašega pologa , 15-letna hipoteka morda ne bo dostopna.

1. Če ste zaskrbljeni zaradi mesečnega denarnega toka, lahko zahtevate, da plačila presežete več kot 30 let namesto 15.
2. Posojilodajalci odobrijo vašo vlogo za posojilo, ki delno temelji na vaši sposobnosti za odplačilo posojila. To storite, če primerjate mesečni dohodek z mesečnimi plačili. Tudi če se počutite udobno s 15-letnim plačilom, vam lahko razmerje med dolgom in dohodkom za te kredite diskvalificira.

Drugi cilji: Če prihranite za druge cilje, kot je upokojitev, 30-letna hipoteka olajša financiranje teh ciljev. Namesto da bi vsak mesec izplačal zahtevno hipoteko, boste imeli v svojem proračunu več prostega denarja, da bi dosegli te dolgoročne cilje. Seveda, če gredo s 30-letno posojilo in samo porabite denar na "hoče" vsak mesec, bi vam lahko bilo bolje s 15-letnim posojilom.

Prilagodljivost: 30-letno posojilo vam pomaga obdržati vaše možnosti odprtih in absorbirati življenjska presenečenja. Če spremenite delovna mesta (ali izgubite službo), boste cenili to nižjo mesečno plačilo.

Izračuni za izplačilo: Če si želite ogledati mehaniko za mesečno plačilo za hipoteko, se naučite osnove izračuna plačil in uporabite brezplačne kalkulatorje za preskus različnih možnosti plačila.

Kako hitro odplačate

15-letna hipoteka vam pomaga hitro plačati svojo posojilno bilanco. Z vsakim mesečnim plačilom boste v svojem dolgu naredili večji dent, kot bi ga pri 30-letnem posojilu. Na kateri koli točki boste dolgovali manj denarja, ki ponuja več ugodnosti:

1. Gradite lastni kapital hitreje , kar lahko uporabite za vaš naslednji nakup ali druge potrebe.
2. Lažje je refinancirati z nižjim razmerjem med posojilom in vrednostjo .
3. Če morate prodati svoj dom, manj verjetno ste pod vodo .

Plus, če ostaneš v svojem domu, ne moreš plačevati hipotekarnih plačil po 15 letih, namesto da bi jim pustil, da se zadržijo 30 let.

Stroški obresti

S 15-letno hipoteko plačate manj obresti, kot bi ga imeli na 30-letni hipoteki. V vašo korist sta dva dejavnika:

1. Obrestna mera: 15-letna posojila imajo običajno nižje obrestne mere od 30-letnih posojil, vse ostale pa so enake. Torej boste plačali manj obresti, ki se začnejo v prvem letu.
2. Stroški življenjske dobe : več časa, ki si ga izposodite, več je obresti, ki jo plačate . Plus, z manjšim mesečnim plačilom za 30-letno posojilo, ostane vaše posojilo (in znesek, za katerega plačate obresti) še dlje. Če želite videti, kako deluje ta postopek, si oglejte amortizacijsko tabelo, ki prikazuje mesečna plačila, mesečne obresti in stanje tekočih posojil.

Primer: 15-letna in 30-letna primerjava

Če si želite ogledati, kako vsi zgoraj navedeni dejavniki delujejo skupaj, gremo skozi primer.

Predpostavimo, da si za izposojo doma izposodite 200.000 dolarjev, izbirate pa lahko med 15-letno in 30-letno hipoteko.

• Prevzemite 30-letno posojilo s fiksno obrestno mero v višini 4,10 odstotka.
• Prevzemite 15-letno posojilo s fiksno obrestno mero v višini 3,43 odstotka.

Mesečno plačilo: 30-letno posojilo ima nižje mesečno plačilo.

• 30-letno plačilo: 966 dolarjev
• 15-letno plačilo: 1.432 USD

Zmanjšanje dolga: hitreje boste plačali z 15-letnim posojilom.

• Preostanek posojilne bilance na 30-letnem posojilu po sedmih letih: 172.513 $
• Preostali saldo posojila po 15-letnem posojilu po sedmih letih: 119.674 $

Stroški obresti: plačali boste manj obresti s 15-letnim posojilom.

• Z 30-letnim posojilom, boste v času trajanja svojega posojila plačali 147.903 USD stroškov obresti. Prav tako boste morali plačati znesek v višini 200.000 dolarjev.
• Z 15-letnim posojilom boste plačali samo 56.122 USD skupnih stroškov obresti.