Osnovni koraki za ocenjevanje ciljnega zneska za starostno varčevanje
Večina ljudi se popolnoma zaveda pomena prihrankov pri upokojitvi in večina od nas ima vsaj nekaj denarja za svoje zlate dobe. Ali je dovolj? In kako vemo, koliko je "dovolj"? Kako lahko veste, ali so na dobri poti, da dosežejo svoje upokojitvene cilje?
Težko je natančno vedeti, kaj je potrebno za upokojitev s finančno varnostjo. Vendar je mogoče dobiti dobro oceno, ki bo potem pomagala vedeti, koliko je treba zdaj odstraniti, da bi dosegli svoje cilje.
Tukaj so osnovni koraki pri ocenjevanju, koliko boste morali upokojiti:
1. Ocenite dohodek, ki ga potrebujete za upokojitev
Ocenjevanje dohodka, potrebnega za upokojitev, ni tako težko, kot bi se morda zdelo. Lahko začnete z vašim trenutnim dohodkom in naredite nekaj izračunov, da boste dosegli potreben pokojninski prihodek.
Najbolj enostaven izračun je, da uporabite svoj tekoči dohodek, ga prilagodite inflaciji, nato pa uporabite 80% tega zneska kot ciljni upokojitveni dohodek. Če niste math wiz ali ne veste, kako uporabljati finančni kalkulator, uporabite pravilo 72 ali preprosto uporabite spletni kalkulator za inflacijo
S pravili 72, delite 72 po stopnji in dobite število let, ki ga potrebujete za podvojitev zneska.
72, deljeno s 3, je 24. To pomeni, da bodo življenjski stroški (in zato vaši prihodki potrebni) v 24-ih letih dvakrat višji, kot je danes.
Najboljša in najbolj natančna ocena bo verjetno ta spletni kalkulator inflacije ("pavšalni pavšalni" izračun). Na primer, sem tipkal v 75.000 $ za današnji dohodek in uporabil časovni okvir 20 let.
Kalkulator pravi, da je prihodnja vrednost (ali prihodnji dohodek, potreben v našem primeru upokojitve) okoli 135.000 USD.
Zdaj pomnožimo 135.000 dolarjev za 0,8 ali 80% in dobimo 108.000 $ - ocena, koliko danes ali gospodinjstva, ki zasluži 75.000 dolarjev danes, potrebuje od 20 do 30 let od upokojitve. 80-odstotni izračun, če se sprašujete, je standard finančnega načrtovanja, ki ga nekateri svetovalci imenujejo razmerje nadomestitve plač . Večina upokojencev ne potrebuje 100% svojega prihodka pred upokojitvijo, 80% pa v povprečju zadošča. Če želite biti konzervativni, lahko uporabite 85% ali 90% namesto tega.
2. Pridobite ocene o virih upokojevanja (poleg naložb)
Ali pričakujete, da boste poleg svojih prihrankov imeli tudi druge vire dohodka? Čeprav socialna varnost ni videti zanesljiva za nekatere ljudi, verjetno ne bo izginila. Če želite biti konservativni, si oglejte poročilo o socialni varnosti in uporabite polno upokojitveno starost, ki jo želite uporabiti pri izračunu. Če bo ugodnost spremenila zvezna vlada, bo verjetno spremenila pravila o zgodnjem izkoriščanju ugodnosti (trenutno je določena pri 62. letu starosti).
Z uporabo našega primera izračuna v prejšnjem koraku, recimo, ocenite zaslužek vaše socialne varnosti na 20.000 dolarjev na leto.
Sedaj odštejte od svoje ocene 108.000 $ za dohodek in zdaj imate 88.000 $, potrebnih za naložbe.
Če imate dovolj sreče, da imate več virov dohodka, na primer pokojnino od svojega delodajalca, lahko storite enako za ta znesek in jo odštejete od tistega, kar boste potrebovali ob upokojitvi.
3. Ocenite, koliko prihodkov od naložb lahko vzamete letno in jih naredite zadnjih 30 let
Največje tveganje za večino upokojencev ni trg treskav, temveč tveganje preživetja njihovih prihrankov. Zato, če imate družinsko anamnezo bolezni ali raka, je pametno pričakovati, da boste živeli do 90 let ali več.
Kako se lahko vaš upokojitveni dohodek nadaljuje vsaj 30 let? Druga splošna smernica za upokojitev je pravilo 4% , kar kaže na dobro stopnjo umika začetka za prvo leto upokojitve 4% vseh sredstev za upokojitev.
Od tega trenutka naprej lahko povečate letni znesek umika za dodatnih 3%, da bi upoštevali povečanje inflacije.
Upoštevajte tudi še 4-odstotni znesek, kar je letna stopnja donosa naložb, ki bi jo morali povprečno porabiti za najmanj 30 let.
Za preprost primer, recimo, da ste lahko prihranili milijon dolarjev do starosti 65 let. 4% od 1 milijona dolarjev je 40.000 dolarjev. To bo vaš umik v prvem letu upokojitve. V drugem letu lahko izplačate 41.200 $ (40.000 plus 3%). Če nadaljujete s 3-odstotnim povečanjem zneska dolarja vsako leto, lahko pričakujete, da bo denar trajal 30 let ali več.
4. Določite, koliko boste prihranili, da dosežete svoj upokojitveni cilj
Spet lahko uporabimo nekaj povprečij in splošnih pravil za doseganje dobre ocene, koliko denarja bi morali odtegniti pred prehodom v popolno upokojitev.
Če ne veste, kako uporabljati finančni kalkulator, je najbolje, da uporabite spletni kalkulator za upokojevanje. Ta kalkulator načrtovanja upokojitve iz Bankrate.com opravlja dobro delo, ki pokriva osnove tega, kar sem vam pokazal tukaj.
5. Ne skrbite, bodite srečni
Če ste navadni, boste odkrili, da ne varčujete dovolj denarja, da bi dovolj varno upokojili s trenutnimi prihranki. Toda vse, kar lahko storite, je vaše najboljše in skrb glede vaše prihodnje finančne varnosti ne bi smela biti vzrok za erozijo pri sedanji kakovosti življenja.
Če gre za tolažbo, se upokojenci pogosto zdijo dolgočaseni in neizpolnjeni, ne da bi se ukvarjali z dejavnostmi, ki so produktivne in interaktivne z drugimi ljudmi. Ugani, kaj to opisuje - delo!
Vendar vam ni treba delati v stresni karieri in verjetno ne nekaj polnega delovnega časa. Vsaj 10 let pred pričakovano upokojitvijo začnite razmišljati o vrsticah dela, ki morda ne bodo plačevali veliko, vendar boste uživali. Ali če vam je trenutno všeč vaše delo, začnite načrtovati polpenzion, kjer delate manj ur.
Če počnete nekaj, kar vam je všeč, se vam ne bo zdelo, kot da delate. Z dodatnim odmorom boste lahko upočasnili in naredili druge stvari, ki bi jih morda že v preteklosti zamudili, na primer potovanje ali samo popoldansko dremež.
Glej tudi: 6 korakov finančnega načrtovanja in naredite sami ali najemite finančnega svetovalca
Izjava o omejitvi odgovornosti: Informacije na tej spletni strani so na voljo samo za namene razprav in se ne smejo napačno razlagati kot investicijsko svetovanje. V nobenem primeru te informacije niso priporočila za nakup ali prodajo vrednostnih papirjev.