Definiranje in načrtovanje nadomestitve dohodka ob upokojitvi
Definicija razmerja zamenjave plač
Razmerje nadomestitve plač, znano tudi kot razmerje med nadomestnim dohodkom, se običajno nanaša na odstotek predpoklicnega dohodka, potrebnega za upokojitev.
Na primer, če je investitorjev dohodek pred upokojitvijo 100.000 dolarjev in če vlagatelj domneva, da bo 80-odstotno razmerje nadomestila plače zadostno za pokojnino, bo moral investitor načrtovati 80.000 ameriških dolarjev prihodkov v prvem letu upokojitve.
To znanje lahko nato pomaga tudi pri določanju primerne razporeditve sredstev in vrstah vzajemnih skladov, ki jih lahko kupijo za dosego ciljev.
Začetek načrtovanja nadomestitve dohodka
Čeprav ima svoje pomanjkljivosti, je razmerje nadomestitve plač lahko dobro načrtovalno orodje za ocenjevanje potreb po upokojitvi. Splošna "pravila palca" ne delujejo za vsakogar, če pa načrtujete in vaš cilj je, da se upokojite 20 let, morate opraviti nekaj realnih predpostavk in narediti le malo matematike, preden odločite o stopnjah prihrankov, dodelitvi sredstev , in izbiro naložb.
Druga splošna smernica za upokojitev je pravilo 4% , kar kaže na dobro stopnjo umika začetka za prvo leto upokojitve 4% vseh sredstev za upokojitev.
Zdaj ste pripravljeni za nekaj matematike. Da bi stvari postale preproste, domnevamo, da ste že 20 let od upokojitve in lahko živite na trenutnem bruto dohodku v višini 50.000 dolarjev. S pravilom 72 , ki pravi, da lahko 72 delite s pričakovano stopnjo donosa in dosežete število let, da podvojite svoje prihranke, lahko tudi ugotovite, da je potreben upokojitveni dohodek.
Ohranjanje stvari preprosto, domnevamo inflacijo 3,5%, kar je nekoliko višje od zgodovinskega povprečja. Če delite 72 za 3,5, dobite približno 20 let. To vam pove, da bo potreba po dohodku od 50.000 $ v današnjih dolarjih v 20 letih podvojila na 100.000 $. Zdaj, ob predpostavki 20-letnega časovnega okvira za upokojitev, upoštevajte 80-odstotno razmerje med nadomestili plač in vam priskrbite prvi dohodek za upokojitev v višini 80.000 USD.
S pravili 4% lahko svojo dohodkovno porabo razdelite (80.000) do .04 in prispete do 2 milijona dolarjev. Zdaj pa vse, kar morate storiti, je ugotoviti, kako priti do 2 milijona dolarjev, od koder ste danes! Ta matematika je malo bolj zapletena. Sedaj vam lahko povem, da če niste ničesar rešili in ker potrebujete 2 milijona dolarjev v 20 letih, boste morali prihraniti okoli 3.400 $ na mesec in vaše naložbe bi morale povprečno doseči stopnjo donosa 8,00%. Ampak, če ste do sedaj shranili 200.000 ameriških dolarjev, bi morali pri istih predpostavkah shraniti le približno 1.100 evrov na mesec.
Upoštevajte, da so razmerje med nadomestitvijo plač in pravilo 4% preproste, a koristne ocene. Zato je na splošno več od datuma upokojitve manj verjetno vaša ocena. Zato je finančno načrtovanje stalni proces.
Prilagodite se lahko, ko se približate datumu upokojitve.
Izjava o omejitvi odgovornosti: Informacije na tej spletni strani so na voljo samo za namene razprav in se ne smejo napačno razlagati kot investicijsko svetovanje. V nobenem primeru te informacije niso priporočila za nakup ali prodajo vrednostnih papirjev.