5 največjih ovir pri nakupu doma
Ni vedno enostaven postopek za nakup domov, ne glede na to, kar bi rekli vaši prijatelji. Mnogi domači kupci naletijo na ovire, in ni nenavadno, da naletite na letečih opic in zlobnih čarovnic vzdolž te rumene opečne ceste do lastništva. Prvi korak pri kupovanju doma je priprava na ovire.
Izkušen nepremičninski agent vam lahko pomaga najti pravi dom , določi, koliko plačati in se pogaja o ponudbi za vas.
Poleg tega vam lahko agenti vodijo vsak korak poti skozi proces nakupa doma . Toda to ne pomeni, da ne boste naleteli na ovire ali ovire.
Preprek 1: Iskanje plačil
Če niste samostojno premožni ali ste pravkar osvojili loterijo, boste verjetno morali dobiti hipoteko . Vsa posojila VA , ki so na voljo borcem, pustijo kupcu nič manj. Večina drugih posojil, razen nekaterih vrst posebnih kreditnih produktov, ki so na voljo nekaterim strokovnjakom, zahtevajo plačilo. Najbolj priljubljeni tipi hipotek so posojila FHA in konvencionalna posojila, ki zahtevajo minimalna plačila od 3 do 15 odstotkov prodajne cene.
Ovira 2: pridobitev najnižje ocene FICO
Dve čarobni številki sta 620 za FHA in 720 za konvencionalna posojila s hipotekarnim zavarovanjem. Če vaša ocena FICO pade pod to številko, morda ne boste upravičeni do teh hipotek. Za konvencionalna posojila brez hipotekarnega zavarovanja se lahko vaš FICO pomakne kar 620, vendar je cena grdo.
Če želite izvedeti svojo oceno FICO, morate od posojilodajalca zahtevati, da obnaša vaše kreditno poročilo. Lahko pridobite oceno FICO na spletu, vendar vas bo stalo, in se bo najverjetneje razlikovalo od rezultata, ki ga dobi posojilodajalec. Vaš posojilodajalec bo potegnil vaše bonitetne ocene od treh kreditnih poročevalskih agencij in vzel srednjo vrednost FICO.
Ovira 3: Sestava posojilodajalcev
Večina posojilodajalcev pričakuje, da bo imel kupec največje razmerje od 33 odstotkov. To pomeni, da vaše hipotekarno plačilo, plus davki in zavarovanje (PITI), ne sme presegati 33 odstotkov vašega mesečnega bruto dohodka. Če zaslužite 5000 dolarjev mesečno, je najvišje plačilo PITI, za katerega se lahko kvalificirate, 1.650 dolarjev.
Razmerje nazaj-konca je bolj zahtevno. To vključuje združevanje vašega plačila PITI z vsemi mesečnimi obračuni dolgov. Ta odstotek vašega bruto mesečnega prihodka bi moral biti med 41 in 50 odstotki, odvisno od vrste posojila in posojilodajalca. S hipotekarnim zavarovanjem vaše najvišje razmerje back-end ne more presegati 41 odstotkov, kar pomeni, da se lahko kvalificira za višje razmerje na koncu, boste morda morali znižati vsaj 20 odstotkov.
Preprek 4: Prejemanje ocene po vrednosti
Kodeks ravnanja za domače vrednote , HVCC, je začel veljati 1. maja 2009 in velja za vse običajne transakcije. Od 1. januarja 2010 se zdaj uporablja tudi za transakcije FHA. To je dober pomen, ki ima pomanjkljivosti in kritike.
V preteklosti bi lahko posojilodajalec izbral lastnega ocenjevalca. Ta cenilec je bil na splošno izkušen, poznal sosesko in ocenil številne domove na določenih področjih, kar bi običajno privedlo do poštene in uravnotežene ocene.
Zdaj podjetja za presojo za ocenjevanje naključno izbirajo od ocenjevalca. Vaš ocenjevalec bi lahko bil iz drugega področja ali ne poznal soseske, kar pogosto povzroči nizko oceno .
Če ocenjevanje ne pride v vrednosti, in če prodajalec ne želi prilagoditi cene, lahko kupci z nepredvidljivim ocenjevanjem odidejo od transakcije ali plačajo razliko v gotovini.
Ovira 5: izpolnjevanje posojilnih pogojev
Zavarovanje je lahko zastrašujoče. Prevajalec pregleda datoteko in lahko zahteva zahteve. Ne razburjaj se, samo dostavite dokumente. Pišejo pravila. Te zahteve lahko vključujejo več dokumentacije, ocenjevalno oceno in celo takrat, lahko zavarovalnica od posojila zavrne iz različnih razlogov.
Če ste se na primer poročili in vaš bivši zakonec je imel v lasti dom, ki je šel skozi zaprtje ali kratko prodajo , če je bilo vaše ime še vedno na hipoteki, bi vas lahko diskvalificirali z nakupom domov s svojim novim zakoncem.
Način, kako povečati verjetnost odobritve zavarovanja, je, da razkrijete vse o sebi in svoji finančni pomoči svojemu posojilodajalcu, in poskrbite, da je kreditni častnik v podjetju dovolj dolg, da predvidi prihodnje težave, preden boste prišli tako daleč.
V času pisanja je Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Broker Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu v Kaliforniji.