Opredelitev: DU je okrajšava, ki se uporablja za podizvajalca za namizne računalnike in za pametno piškotek . To je avtomatiziran program, ki ga uporabljajo originatorji posojil, da se kvalificira posojilojemalec preko smernic Fannie Mae za običajno posojilo. Tudi piškotki se uporabljajo za posojila FHA .
DU je enako dober kot podatki, ki so bili posredovani programu. DU prikazuje razmerje med stroški stanovanjskih posojilodajalcev in razmerje med dolgom in dohodkom, vključno s 3 točkami FICO .
Posojilodajalci vrgli vrh FICO in spodnji FICO ter obdržali srednji FICO.
DU prav tako razkriva sredstva posojilojemalca (vir sredstev za nakup) in obveznosti, ki se sporočajo originatorju posojila. Obveznosti vključujejo obnavljajoči se dolg, ki se poroča v poročevalskih pisarnah. Rezultati odražajo ime posojilojemalca, približno neplačano stanje obveznosti, vključno z minimalnim mesečnim plačilom.
Del zahteve za pazarskega podviga je, da nobena od obveznosti ne sme vključevati izposojenih sredstev za nakup nepremičnine. Včasih, če se dolg ne pojavlja v piškotu, je zato, ker dolg še nima 12-mesečne zgodovine poročanja. Pogosto sporna neplačana sredstva ne omogočajo odločitve o pranju pisma brez pregledovanja s strani presojevalca.
Kot lahko vidite, je zelo oseben pogled na finančno situacijo kupca brez preverjanja. Posojilodajalci pogosto ne bodo izdali DU agentu brez izrecne odobritve posojilojemalca.
Poročanje o dohodkih na podizvajalcu
Izvirniki hipotekarnih posojil prosijo posojilojemalce, da izpolnijo zahtevek za posojilo, ki se običajno imenuje 1003 (deset-oh-tri). Dohodek, o katerem se poroča piškotu, ni preverjen in to je pomembno vprašanje, ki ga je treba upoštevati. Prodajalec, ki želi pregledati kupca DU, da ugotovi, ali lahko posojilojemalec privošči nakup njegovega doma, nima sredstev za preverjanje in posojilodajalcu ni treba preverjati dohodka, dokler se ne začne obdelovati posojila.
Nekateri ljudje bodo pogledali poročilo DU in verjeli, da je dohodek preverjen, ko niti dohodek niti zaposlitev še niso bili potrjeni. Upoštevajte, da bodo pri morebitnih vrzeli v zaposlitvi v zadnjih dveh letih potrebna temeljita pojasnila, da bi prišli do prevzema prevzetih obveznosti.
Ocene FICO, ki jih je prijavil namizni piškotek
Posojilojemalci včasih grejo na spletu in kupujejo FICO poročila, ker se ne zavedajo, da bo posojilodajalec nabavil te številke prek piratskega piškotka. Poleg tega se lahko rezultati, ki jih posojilojemalec lahko kupi na spletu, pogosto razlikujejo od rezultatov FICO, ki so bili prijavljeni v piškotu, zato je to lahko zapravljanje denarja na strani posojilojemalca, da bi poskušali vnaprej pridobiti te podatke.
FHA ima nižje zahteve za FICO rezultate kot običajna posojila, ki se prodajajo Fannie Mae. Posojilojemalci z višjimi rezultati FICO imajo običajno nižje obrestne mere in ugodnejše pogoje posojanja. Medtem ko posojilojemalci z nižjimi rezultati FICO nagibajo k višjim obrestnim meram .
Odnosi, ki jih odraža namizni račun
Razmerja se poročata kot front-end in back-end. Koeficienti frontalnega dela vključujejo celotno hipotekarno plačilo kot odstotek bruto mesečnega dohodka. Plačilo PITI za hipoteko lahko vključuje tudi zasebno hipotekarno zavarovanje ali vzajemno zavarovanje hipotekarnih posojil, skupaj z mesečnim honorarstvom za hrano, če je dom odvisen od domače družbe.
Skupno plačilo stanovanj se primerja z bruto mesečnim dohodkom posojilojemalca in se odraža kot odstotek. Manjši je odstotek, tem bolj se posojilojemalec pojavi kot kandidat za posojilo. Če je razmerje previsoko, paznik ne bo odobril posojilojemalca.
Zanimivo je, da na splošno ne gre za razmerje v sprednjem delu, ki ubija aplikacijo za posojilo, to je razmerje nazaj. Koeficienti za nazaj ne zajemajo le celotnega plačila za stanovanja, temveč so vsa obnavljajoča se plačila dolgov, kot so bila sporočena poročevalskim zavodom. Posojilojemalec bi lahko čutil, da lahko obvlada njeno obstoječo obremenitev dolga, vendar, če je to razmerje previsoko, paznik ne bo odobril posojilojemalca.
Ni nenavadno, da vidimo, da je razmerje nazaj na koncu približno do 50%. Če se 50% vašega bruto mesečnega dohodka uporablja za plačilo dolga in novo plačilo za stanovanjski objekt, se lahko preudarni domači kupec vpraša, ali je nakup domov v najboljšem interesu tega posameznika.
Morda bi bilo pametneje, da bi plačali del tega dolga, preden bi ponovno zaprosili za hipoteko.
V času pisanja je Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Broker Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu v Kaliforniji.