Kaj morate vedeti o različnih vrstah stečaja
Stečaj je postopek, ki ga določa zvezni zakon, ki posameznikom, zakonskim parom, partnerstvom, družbam, občinam in drugim subjektom omogoča reorganizacijo ali odpravo odgovornosti za dolgove, s čimer jim omogoča nov začetek ali urejeno likvidacijo.
Naši ustanovitveni očetje so prepoznali potrebo po zakonih, ki bi omogočile neko vrsto odpuščanja ali reorganizacije dolga. Ustava v členu 1, oddelek 8, četrti odstavek, dovoljuje zakonodajo o "enotnih zakonih o stečaju po vsej Združenih državah". Do leta 1800 je šlo pred kongresom, da je uvedel sistem stečaja in zakoni o stečaju veliko let se je spremenilo.
Na primer, prva zakonodaja je dovoljevala upnikom, da vložijo neprostovoljno tožbo proti trgovcu ali trgovcu in zahtevala popolno likvidacijo sredstev trgovca. Od takrat je kongres razširil tako vrste stečaja kot vrste ljudi in subjektov, ki jih lahko posredujejo. Naš sodobni sistem in sodišča že od leta 1898 delujeta neprekinjeno, z velikimi remonti v letih 1978 in 2005.
Vsako izmed 94 zveznih okrožij ima stečajno sodišče, ki ga nadzoruje Okrožno sodišče ZDA za to območje. Za razliko od sodnikov okrožnega sodišča, ki jih imenuje predsednik in imenovani za življenje, sodniki v stečaju izberejo pritožbeni sodniki v tokokrogu, v katerem je njihovo sodišče in ima 14 let.
Oddelek za pravosodje je vpleten v stečajni postopek prek svoje pisarne ameriškega skrbnika . V skladu z izjavo o poslanstvu ameriškega skrbnika je urad dolžna vzdrževati "celovitost in učinkovitost" stečajnega sistema.
To delajo z nadzorom posameznih skrbnikov, ki so imenovani v večini stečajnih postopkov, in z neposrednim nadzorom listnikov v 11. poglavju.
Vrste stečaja
Trenutno obstaja šest različnih vrst stečajev. Vsaka je oblikovana za doseganje drugačnega namena ali je prilagojena določeni vrsti dolžnika (oseba ali subjekt, ki vpiše stečajni postopek.) Vsaka je določena v poglavju ameriškega stečajnega zakonika, ki ga ureja.
Poglavje 7 : Ta vrsta je znana tudi kot stečajni ali likvidacijski stečaj. V poglavju 7 je dolžnik, ki je posameznik ali poročen par, iskati razrešnico (odpuščanje) dolga v zameno za predajo in likvidacijo sredstev, ki dolžniku ni treba pridobiti novega začetka.
Za dolžnika podjetja ni razrešnice. Namesto tega poglavje 7 določa urejeno likvidacijo vseh sredstev. V obeh primerih se prihodki razdelijo imetnikom veljavnih zahtevkov. Proces lahko traja štiri mesece.
Poglavje 9 : Poglavje 9 je rezervirano za občine. Občine lahko vključujejo županije, mesta, mesta in vasi. Vendar lahko vključuje tudi šolska območja, javne službe, letališča in obdavčljive subjekte, kot so bolnišnična okrožja. Občine se v 7. poglavju ne zaprejo in ne zapustijo poslovanja, kot podjetniški dolžnik. Namesto tega bo občina reorganizirala svoj dolg s ponovnimi pogajanji o pogojih s svojimi upniki.
Poglavje 11 : poglavje 11 je znano tudi kot stečaj reorganizacije. Poslovni subjekt (in včasih posameznik) lahko vloži v skladu s poglavjem 11 in izkoristi zaščito stečajnega sodišča, medtem ko se ponovno pogaja o pogojih njenega dolga. Na splošno se dolžnik iz poglavja 11 nadaljuje v poslu med tem procesom in se imenuje dolžnik v posesti.
Cilj dolžnika iz poglavja 11 je oblikovati načrt za reorganizacijo svojega dolga, ki bo sprejemljiv za večino svojih upnikov. Načrt, ki ga sprejmejo upniki in potrdi (potrdi) sodišče, nadomešča predhodno pogodbo z upniki. Posameznik, ki vpiše poglavje 11, predlaga tudi načrt reorganizacije in lahko sodišču zaprosi za odobritev razdolževanja dolgov. V nekaterih primerih bo dolžnik uporabil poglavje 11 za likvidacijo svojih sredstev, podobno poglavju 7, razen če dolžnik v poglavju 11 ohrani nadzor nad likvidacijskim postopkom.
Poglavje 12 : Poglavje 12 se je rodilo v bojih malih kmetijskih in ribolovnih dejavnosti v osemdesetih letih prejšnjega stoletja. Zasnovan je z elementi poglavja 11 in poglavja 13 (glej spodaj), z bolj prilagodljivimi pogoji odplačevanja, da bi potrdili resničnost sezonskih letin.
Poglavje 13 : Poglavje 13 omogoča posameznemu dolžniku ali poročenemu paru, da predlaga načrt za odplačilo neporavnanega dolga v obdobju treh do petih let. Ti dolgovi lahko vključujejo nezavarovane obveznosti, kot so kreditne kartice ali zdravstveni računi.
Lahko vključuje tudi avtomobilska posojila in hipotekarna plačila. Poglavje 13 ima nekatere odločilne prednosti pred zadevami iz poglavja 7 za dolžnike, ki se soočajo z izplačilom ali ponovnim posedovanjem ali imajo znatne pretekle domače obveznosti za podporo ali davke. Za razliko od poglavja 7, ki nima nobene določbe za plačilo zapadlega zavarovanega ali prednostnega dolga pod zaščito stečajnega sodišča, Poglavje 13 zagotavlja urejen način za ljudi z rednim dohodkom, da dohitevajo dolgove in razrešijo nezavarovane dolgove.
Poglavje 15 : Če ima tuj subjekt postopek v primeru insolventnosti zunaj Združenih držav, vendar potrebuje ali želi dostop do stečajnih sodišč v tej državi za upravljanje premoženja, za katerega veljajo jurisdikcije Združenih držav, bo vložil postopek 15. poglavja . Poglavje 15 primerov se pogosto uporablja za zaščito sredstev v Združenih državah Amerike pred napadom upnikov ali za zagotovitev, da so stranke v Združenih državah zavezane sporazumom, sprejetim v glavnem primeru zaradi insolventnosti.
Izbira vrste stečaja za vložitev datoteke
Dva najpogostejša načina stečaja, vložena v Združenih državah Amerike, sta poglavje 7 stečajnega stečaja in stečajni načrt poglavja 13.
Čeprav je poglavje 11 na voljo za posamezne dolžnike in podjetja, je drago, da ga upravljate in je primeren le za ljudi z veliko dolga in veliko premoženja za zaščito. Večina posameznih dolžnikov in parov bo vložila bodisi poglavje 7 bodisi poglavje 13.
Obstaja veliko spremenljivk, ki jih je treba upoštevati pri izbiri vrste stečaja, ki bo pomagal dolžniku doseči olajšavo. Za vse dolžnike ni na voljo vsaka vrsta stečaja. Podjetja na primer ne morejo predložiti primera iz poglavja 13, vendar lahko posamezni dolžnik, ki ima samostojni podjetnik, vloži zahtevek iz poglavja 13.
Drug dejavnik so dolžniški cilji. Načrt odplačila iz poglavja 13 lahko dobro deluje za dolžnika, ki potrebuje čas, da dohiti na pretekla plačila za hipoteke, davke ali domače podporne obveznosti. V nekaterih primerih se Poglavje 13 lahko uporablja tudi za uveljavljanje boljših pogojev za avtomobilsko posojilo.
Pri izbiri med poglavjem 7 in poglavjem 13 za posamezne dolžnike je odločilni dejavnik pogosto formula, imenovana Means Test , izračun, ki primerja dohodek dolžnika s povprečnim dohodkom za dolžnikovo državo, ob upoštevanju dolžnikovih plačil za zavarovane dolgove, kot je hipotekarnih in avtomobilskih plačil ter drugih razumnih in potrebnih stroškov. Preostali znesek se imenuje razpoložljivi dohodek. Če je razpoložljivi dohodek visok, obstaja domneva, da dolžnik zlorablja stečajni sistem z vložitvijo primera iz poglavja 7 namesto primera iz poglavja 13. V odsotnosti posebnih okoliščin je ta dolžnik vložil tožbo iz poglavja 13 in uporabil razpoložljivi dohodek za financiranje triletnega do petletnega načrta za plačilo vsaj nekaterih neporavnanih dolgov.
Nekateri koncepti so pomembni za razumevanje, kako stečajni sistem pomaga posameznikom in podjetjem pri pridobivanju pomoči ali reorganizaciji dolga. Ti vključujejo vlogo skrbnika, avtomatsko bivanje, oprostitve premoženja in izplačilo dolga.
Skrbnik in stečajno premoženje
Ko ste vlošili stečajni postopek, se ustanovi drug subjekt, imenovan stečajna masa. Celotna dolžnikova lastnina gre v nepremičnino. Stečajno sodišče imenuje skrbnika, ki zastopa nepremičnino.
V primeru iz poglavja 7 je glavna naloga skrbnika, da najde in likvidira premoženje brez zaslužka in distribucijo prihodkov upnikom, ki imajo veljavne in pravilno vložene zahtevke. Za opravljanje te naloge je treba skrbnik pogosto zahtevati vložitev tožbe proti dolžniku ali tretji osebi, ki ima premoženje, ki pripada dolžniku. Osebje pogosto sodeluje v sodnih postopkih za določitev zneska ali veljavnosti terjatve upnika.
V primerih iz poglavja 12 in poglavja 13 morajo dolžniki mesečno plačati skrbniku za obdobje treh do petih let. Fiditor distribuira ta plačila upnikom, ki so vložili veljavne in popolne terjatve v skladu s plačilnim načrtom, ki ga je predlagal dolžnik in jih je potrdilo sodišče. Stečajno kodo zahteva, da dolžnik nameni vse razpoložljive dohodke dolžnika za financiranje načrta . Dolgovi, obravnavani v načrtu, lahko vključujejo hipotekarna in avtomobilska plačila, dolgove, ki jih dolgujejo hišo ali avtomobil, drugi zavarovani dolgovi, kot so pohištveni krediti, prednostni dolgovi, kot so preživnina, otroška podpora in nedavni davki na dohodek ter vse vrste nezavarovanih dolgov, kot so kreditne kartice in zdravstvene račune.
Pooblaščenec običajno ni imenovan v primeru reorganizacije iz poglavja 11 ali v občinskem postopku iz poglavja 9, razen če je sodišče prepričano, da dolžnik potrebuje nadzor in vodenje, običajno po vložitvi zahtevka zainteresirane stranke.
Avtomatsko bivanje
Znak stečajnega postopka je, da se vsak primer izvaja pod zaščito stečajnega sodišča. Najmočnejše orodje v sodniškem arzenalu se imenuje avtomatsko bivanje , ki prepoveduje upnikom, da ukrepajo za pobiranje dolgov. Avtomatsko bivanje lahko preneha z odvzemom premoženjskih koristi, ponovnim zasegom, garancijami, tožbami, klici, črkami in drugimi ukrepi. Avtomatsko bivanje omogoča bolj verjeten pravilen in pravičen postopek. Brez njega bi lahko močni upniki dolžniku onemogočili čisto okrevanje manjših, šibkejših upnikov težko nemogoče.
Samodejno bivanje ni absolutno. Lahko se odloži ali spremeni ali sploh ne uvede.
Samodejno bivanje Ne velja za vsako dejanje, ki ga lahko upnik prevzame. Na primer, večina sodišč za stečaj ne bo uporabljala postopka za bivanje v družinskem pravu, ki vključuje razvezo zakonske zveze ali skrbništvo nad otrokom, čeprav bo stečajno sodišče pogosto imelo zadnjo besedo v vseh zadevah, ki vključujejo dolžnikovo premoženje. Prebivanje ne bo preprečilo pregona za kazniva dejanja in se ne uporablja za določene davčne postopke.
Za večino primerov stečaja avtomatsko bivanje začne veljati takoj, ko je zadeva vložena pri sodišču. Toda za druge, bivanje sploh ni avtomatsko, zlasti tisti, ki večkrat vložijo tožbe, tiste, ki so imeli zadeve zoper njih (imenovane neprostovoljne peticije) in poglavje 15, ki so jih vložile tuje osebe. V primerih, za katere bivanje ni samodejno, lahko dolžnik zaprosi sodišče, da ga naloži.
Ostanek je lahko tudi popolnoma spremenjen ali dvignjen. To se zgodi pogosto, kadar dolžniki ne plačajo zavarovanih upnikov, kot so avtomobilska posojila in hipotekarna posojila. Prav tako ga je mogoče odpraviti, da bi omogočili postopke zunaj stečajnega sodišča, ki so bili v postopku pri stečaju, če bi bilo to najbolje izkoristiti pravosodna sredstva.
Izjeme za premoženje
Za posamezne dolžnike je stečajni sistem zasnovan tako, da omogoča "nov zagon". Ob priznavanju, da dolžnikom ni mogoče ostati brez denarja in brez denarja, posamezni dolžniki lahko izvzamejo določene vrste premoženja od dosega sodišča. Stečajno kodo vsebuje seznam izjem , v nekaterih primerih pa lahko dolžniki uporabljajo izjeme, ki jih določi država, v kateri živijo. Večina držav ima tudi shemo oprostitev, ki bo sodnikom preprečila, da bi naložila premoženjska sredstva za kritje zahtevkov. Kongres je vsaki državi omogočil, da se odloči, ali morajo njeni prebivalci uporabiti državne izjeme, zvezne oprostitve ali pa izbirati med obema.
Vrste premoženja, ki jih je mogoče izvzeti, in najvišje vrednosti oproščene lastnine se razlikujejo glede na to, katera shema oprostitev je v uporabi. Dolžniki, ki uporabljajo izjeme iz Teksasa, lahko osebno lastnino v skupni vrednosti 50.000 dolarjev izvzamejo za eno odraslo osebo brez družine. Osebna lastnina vključuje gospodinjstvo, pohištvo, oblačila, knjige, nakit, strelno orožje, športno opremo, živali in druge predmete. V Kentuckyju lahko dolžnik oprosti "oblačila, nakit, predmete okraševanja in opremo" do skupno 3.000 $, plus "nadomestni znak" do 1.000 $, ki se lahko uporabi za katero koli premoženje.
Nasprotno, zvezne izjeme, ki jih dolžniki v Teksasu ali v Kentuckyju lahko izberejo za uporabo, vključujejo oprostitev 12.625 dolarjev za gospodinjske izdelke, oblačila, knjige itd. Za nakit je ločeno od 1.600 dolarjev.
Državne in zvezne sheme oprostitev vključujejo druge vrste premoženja v različnih zneskih, vključno z denarjem, saldom bančnega računa, nepremičninami, plačami, denarno vrednostjo zavarovanja, orodji trgovine, zdravstvenimi sredstvi itd.
Ne glede na to, katera shema oprostitev se dolžnik odloči ali mora uporabiti, če ima dolžnik premoženje, ki je ni mogoče izvzeti ali je vredno več, kot je najvišja dovoljena vrednost, ki jo lahko od dolžnika zahteva, da to premoženje vrne skrbniku, ki ga imenuje sodišče ali obračunati vrednost tega premoženja pri izračunu zneska plačil dolžnika iz poglavja 13.
Odpustljivost dolgov
Ko je dolžnik oproščen obveznosti dolga, pravimo, da dolžnikova dolžnost plačila dolga je bila izpuščena . V večini primerov stečaja je cilj dolžnika, da izterja čim več dolga.
Toda vsi dolgovi niso izčrpni . Nekateri dolgovi se na splošno ne izpuščajo, razen v redkih in posebnih okoliščinah. Tej vključujejo:
- Davek od dohodka, nastal v treh letih pred stečajnim postopkom
- Alimonija in podpora otrokom
- Kazenske kazni, kazni in vračilo
- Dolgovi, ki nastanejo zaradi smrti ali poškodb, ki jih povzroči dolgotrajni užitek
- Dolgovi, ki jih dolžnik ne razkrije stečajnemu sodišču
- Študentsko posojilo
Nekateri dolgovi se izplačajo, razen če upnik ne želi vložiti tožbe na sodišče, da bi jih razglasil za nedopustne. Nekaj primerov:
- Dajatve za luksuzno blago in storitve, opravljene tik pred vložitvijo stečaja
- Zneski, ki izhajajo iz goljufije dolžnika, poneverbe, tatvine ali kršitve fiduciarne dajatve ali izhajajo iz namernih in zlonamernih dejanj dolžnika
Odpoved odgovornosti
Ta člen ni namenjen nobenemu služenju kot pravni nasvet. Samo za informativne in izobraževalne namene. Okoliščine ste edinstveni. Če imate finančno stisko in razmišljate o stečaju, obiščite kvalificiranega stečajnega odvetnika, ki bo analiziral vaš položaj in cilje ter vam ustrezno svetoval. Imena kvalificiranih odvetnikov lahko dobite iz vaše lokalne združenja združenj ali prek organizacij, kot je nacionalno združenje odvetnikov za potrošniške stečajnike.