Včasih ima dolžnik dolgove, ki jih ni mogoče zlahka odpraviti, ali pa so dolžni plačati hišna ali avtomobilska posojila. V primeru iz poglavja 13 namesto predaje premoženja, ki bo prodano za plačilo dolgov, dolžnik plača vsak mesec od treh do petih let skrbniku, ki ga razdeli dolžnikovim upnikom. To dolžniku omogoča mehanizem, da se ujamejo na ta plačila za hišno ali avtomobilsko plačilo ali plačajo neporabljive dolgove v času trajanja načrta.
Izračun teh plačil ni samo stvar dodajanja računov in delitve za 60 mesecev. Izračun je veliko bolj zapleten in prefinjen. Upošteva vaše prihodke in izdatke, znesek dolgov, vrste dolgov in celo vrednost vašega premoženja. Evo, kako deluje:
Vaš prihodek in odhodki
Za podporo načrtu iz poglavja 13 morate imeti reden in zanesljiv vir dohodka. Ta dohodek običajno prihaja iz plač, zasluženih z zaposlitve, lahko pa izhaja tudi iz drugih virov, kot so podjetja, preživnina, pokojnina, socialna varnost ali invalidnina, celo nadomestilo za brezposelnost.
Načrt mora prav tako upoštevati kakršne koli redne dodatke ali druga zvišanja plače zaradi povečanja ali znižanja plač, kot so tisti, ki prihajajo iz sezonskega dela. Dejansko je morda mogoče izdelati načrt, v katerem se bo znesek plačil spremenil vsako leto, vsakih šest mesecev ali celo vsak mesec, če se pričakuje, da se bo dohodek povečal ali zmanjšal.
Iz tega razloga mora dolžnik sodišču predložiti dokaz o dohodku za šest mesecev pred vložitvijo tožbe.
Prav tako morate predložiti sodišču seznam dejanskih mesečnih izdatkov. Pri nekaterih stroških uporabljamo dejanske stroške. Za druge pa se je Kongres odločil, da lahko uporabimo le določeno vrsto ali določen znesek izdatkov. Na primer upoštevamo dejanski znesek, ki ga plačate za hipoteko ali najemnino. Toda vaše pripomočke so združene v pavšalni znesek, ki ga narekujejo grafikoni, ki jih je objavila služba za notranje prihodke.
Razpoložljiv dohodek
Ko odštevamo vaše razumne in potrebne stroške od vašega dohodka, nam ostanejo vaši " razpoložljivi dohodki ". Za mnoge ljudi, razpoložljivi dohodek postane njihovo mesečno plačilo. Pri drugih osebah s posebnimi vrstami dolga ali premoženjem , ki ni zajeto , je izračun plačil nekoliko večji.
Vrste dolga
Vsak upnik mora vložiti obrazec pri sodišču, ki se imenuje dokaz o zahtevku . V njem bo upnik povedal sodišču, koliko upnik misli, da dolgujete. Upnik bo priložil kopije dokumentov, ki bodo pokazali, da ste odgovorni za izpisek dolga in računa, da pokažete, koliko dolgujete.
Nekateri upniki imajo tako imenovane prednostne dolgove . Te dolgove je treba v celoti plačati z načrtom iz poglavja 13. Med njimi so nekateri davki na dohodek, zapadla preživnina in otroška podpora, plače dolgujemo nekdo, ki je delal za vas, in nekatere druge vrste dolga.
Če ste v hiši ali avtomobilskih plačilih (imenovani tudi » zavarovani dolgovi« ) in hočeš obdržati hišo ali avtomobil, mora biti plačilo iz poglavja 13 dovolj za plačilo teh zapadlih zneskov med vašim načrtom.
Neobstoj sredstev
Če imate več sredstev, kot bi jih lahko vodili v primeru iz poglavja 7, morate v svojem načrtu iz poglavja 13 računati za tiste neprebojne premoženje . V primeru iz poglavja 13 morajo biti vaši nezavarovani upniki, kot so dolgovi, kot so kreditne kartice, zdravstveni računi in osebna posojila, plačani najmanj toliko, kolikor bi prejeli, če bi vložili primer iz poglavja 7.
Zato znesek, ki je bil plačan vašim nezavarovanim upnikom, mora biti vsaj enako vrednost vaših neizplačanih sredstev. To se imenuje Test najboljših interesov upnikov .
Kaj je na koncu načrta?
Ko se vaši prednostni dolgovi in vaši zavarovani dolgovi izplačajo, je vse ostalo razdeljeno med zahtevke za nezavarovane dolgove.
Tukaj je lepota poglavja 13: Ko pride do konca vašega načrta, ali je to 36 ali 60 mesecev, če niste plačali dovolj s svojim načrtom za plačilo teh nezavarovanih dolgov 100%, ni pomembno. Preostanek bo odpuščen. Pravimo, da so dolgovi odpuščeni .
Vse skupaj
Tukaj je primer osnov za izračun plačilnega načrta iz poglavja 13:
| Začeti z | Letni dohodek | 40.000 dolarjev |
| odštej | Letni stroški | 30.000 dolarjev |
| dodaj | Prednostni dolg | 5000 dolarjev |
| dodaj | Vrednost premoženja brez premoženja | 2000 dolarjev |
| Skupaj, ki ga je treba plačati med načrtom 13. poglavja | 17.000 $ | |
| delite s | 60 mesecev za določitev mesečnega plačila | 284 dolarjev |
Izračun plačilnega načrta iz poglavja 13 ni za srce. Čeprav je to mogoče storiti z roko, se najbolj izkušeni odjemalci potrošnikov na področju računalništva računajo. To je eden od razlogov, zakaj je vložitev tožbe iz poglavja 13 (brez odvetnika) zelo težko.
Posodobljeno marec 2017, ki ga Carron Nicks