Kako narediti Roth proti pred davki 401 (k) odločitev
Število delodajalcev, ki ponujajo možnost Roth v svojem pokojninskem načrtu, se je v zadnjih letih znatno povečalo.
Možnost Roth vam omogoča, da prispevate denar v pokojninski načrt po obdavčitvi. Kot prispevki k Roth IRA prispevki k Roth 401 (k) niso odbitni. Namesto davčnih prihrankov s tradicionalnimi prispevki pred obdavčitvijo, davčne olajšave pridejo kasneje, ko začnete izvajati distribucije iz načrta. Roth računi vam omogočajo, da umaknejo rast dobička na vašem računu brez davka, dokler je račun odprt vsaj 5 let in ste starejši od 59 let.
Razen velika razlika po obdavčitvi, Roth 401 (k) s veliko dela kot redni 401 (k) s. Ena podobnost je, da sta prispevki pred obdavčitvijo in Roth 401 (k) primerni za tekmo podjetja. Ali vaš delodajalec določi ali ne prejme ustreznega prispevka vašega podjetja. Če ga prejmete, se opravi pred obdavčitvijo in je ločeno od vaše Roth 401 (k). Če se odločite, da zapustite svojega delodajalca, se lahko odločite, da obdržite svoj Roth 401 (k) kje je, ali pa ga premaknite v načrt novega delodajalca, če je tam na voljo Roth 401 (k).
Druga možnost je, da jo premaknete v Roth IRA rollover, kjer boste podvrženi enakim pravilom odtegovanja.
Tukaj je nekaj pomembnih vprašanj, ki jih je treba upoštevati pri določanju, ali ima Roth 401 (k) smisel za vas:
Ali lahko prispevate k Roth 401 (k)?
Da bi sodelovali, morate najprej potrditi, da vam Roth 401 (k) ponuja vaš delodajalec.
Če je in ste upravičeni do sodelovanja, lahko prispevate ne glede na dohodek. Roth 401 (k) s ne veljajo omejitve dohodka. Roth IRA ima na drugi strani omejitve dohodka, ki določajo, ali lahko prispevate.
Koliko lahko prispevate?
Skupna IRS omejitev za tradicionalne delavce in Roth 401 (k) prispevkov je 18.500 $ (24.500 $, če ste več kot 50 let letos) za leto 2018.
Odločitev pred obdavčitvijo glede na Roth 401 (k) ni nujno niti scenarij niti scenarij. Lahko prispevate k obema vrstama računov (če jih zagotovi vaš delodajalec). Možno je prispevati tako do pred davkom kot tudi Roth 401 (k), dokler skupni prispevki ne presegajo letne omejitve.
Ali pričakujete, da boste v višjih davčnih obdobjih med vašim upokojitvenim letom?
Največja razlika med davkom pred obdavčitvijo in Roth 401 (k) je, ali plačate davke zdaj, kot je to v primeru Rotha ali v trenutku, ko ste umaknili denar (pred davkom 401k). Izbira možnosti Roth 401 (k) je lahko še posebej koristna, če vas skrbi, da ste v višjih davčnih obdobjih v vaših letih upokojitve.
Plačevanje davkov vnaprej ima tudi svoje koristi, če imate dolgo prihodnost naložb zaslužka pred vami. Na splošno gledano daljše obdobje vašega investicijskega obdobja povečuje vaše potencialne davčne prihranke.
Roth 401 (k) bi lahko bil najbolj koristen za nekoga, ki je v zgodnji fazi njihove kariere in pričakuje, da se bodo njihovi dohodki bistveno povečali v življenju. Roth 401 (k) bi lahko bil tudi dobra ideja, če ste zaskrbljeni, da tudi če se vaš dohodek ne poveča upokojitvi, bi lahko davčne stopnje. Dejstvo je, da je nedavni Zakon o davčnih olajšavah in delovnih mestih iz leta 2017 znižal mejne dohodkovne razrede za večino ljudi, zaradi česar nekateri verjamejo, da bodo v prihodnjih letih višji.
Po drugi strani pa boste verjetno bolje držali pred davkom 401 (k), če menite, da bo vaša stopnja davka na dohodek na splošno nižja, ko boste potrebovali denar med upokojitvijo. To je zato, ker prispevki s prihodki pred obdavčitvijo zagotavljajo odbitek tekočega davčnega leta za prispevek. Večina upokojencev dejansko na koncu ugotovi, da imajo nižjo stopnjo nadomestila dohodka v svojih letih upokojitve.
Pravzaprav je splošna smernica, da zamenjate približno 80 odstotkov vašega dohodka, da boste med upokojitvijo vzdrževali enako udobno življenjsko sliko. Te nižje ravni dohodka in dejstvo, da so nekateri viri dohodka, kot je socialna varnost, le delno obdavčeni, zagotavljajo dodaten argument v imenu opcije 401 (k) pred obdavčitvijo.
Enostavno rečeno, tukaj je glavna razlika med tradicionalnim in Roth 401 (k):
Možnosti 401 (k) pred obdavčitvijo vam danes dajejo davčno olajšavo in zahtevajo, da plačate davke na dohodek, ko ste vzeli razdelitve (davek pozneje).
Prispevki podjetja Roth 401 (k) se opravljajo z dolarjem po obdavčitvi, vendar vam omogočajo brezplačne razdelitve (davek zdaj).
Ali nameravate uporabiti del svojih upokojitvenih prihrankov za namene premestitve premoženja?
Račun Roth 401 (k) je tudi smiseln kot vozilo za prenos premoženja. Ena strategija načrtovanja nepremičnin je uporaba računov Roth 401 (k) za prenos sredstev za upokojitev dedičem brez davka. Podedovani roth 401 (k) s še vedno niso predmet davka na dohodek, ker so bili prispevki že obdavčeni. Za njih veljajo predpisana pravila o najmanjši porazdelitvi. Med svojo življenjsko dobo lahko preusmerite Roth 401 (k) v IRA Roth, da se izognete zahtevanim najmanjšim porazdelitvam. Ta strategija lahko pomaga ohranjati premoženje za dediče in omogočati nenehno rast brez davkov.
Odločilni dejavnik
Največji dejavnik, ko se odločite, ali je Roth 401 (k) smiseln za vas navadno znižuje stopnjo davka na dohodek. Pri sprejemanju odločitve je treba upoštevati druge spremenljivke. Vaša starost, sedanji in prihodnji davčni status ter celotna raznovrstnost davkov med računi pred obdavčitvijo (401 (k), IRA, HSA), Roth računi in obdavčljivi računi.