Naučite se, kako umakniti iz 401k ali IRA pred, med in po upokojitvi.
Vse veste o tem, kako dati denar v 401 (k) ali IRA, ampak kako se odpravite? Ne glede na to, ali jemljete zgodnje umike, običajne porazdelitve ali zahtevane minimalne porazdelitve, ugotovite pravila za odvzem IRA in 401 (k) umikov .
01 401 (k) Pravila o umiku
02 Tradicionalna pravila za umik IRA
Za zgodnje umike iz IRA veljajo tudi običajni davki na dohodek in to grdo 10-odstotno kazen. IRA imajo enake izjeme od kazni kot 401 (k) s: smrt, invalidnost, ločitev in QDRO, vendar jih je še nekaj drugih. Če denar uporabite za plačilo izdatkov za stroške izobraževanja (da, kot je kolegij, vendar to ne storite), lahko zgodaj umaknete denar brez 10-odstotne kazni, uporabite ga za zdravstvene stroške nad 10% vašega bruto dohodka, ali pa porabite do 10.000 dolarjev denarja za kvalificiran prvi nakup na domu. Ampak spet bo vsak denar, ki ga vzamete, še vedno obdavčen kot navaden dohodek in ne boste imeli koristi od rast davkov, odloženih za naložbe, ki deluje bolje, če se nabrali v daljšem časovnem obdobju.
03 Roth IRA pravila za umik
Roth IRA umik je popolnoma drugačen. Vaše naložbe v Rothu niso porasle z davkom, in ko boste izvajali distribucijo, bodo brez davka, če ste najmanj 59 let in imeli ste vsaj pet let Roth IRA. Obstaja tudi 10-odstotna kazen za zgodnje porazdelitve. Ampak to je samo zaslužek za naložbe. Pomembno je, da v mislih upoštevate, da lahko prvotni prispevek za prispevke in brezplačne denarne dajatve vedno prekličete pred dopolnjenim 59 letom starosti. Umiki Roth IRA se štejejo za prevzete iz prispevkov. To naredi Roth resnično prožno orodje za prihranek. Roth IRA lahko celo uporabite za dodajanje prihrankov za druge cilje, kot je financiranje s kolegi ali prihranki v nujnih primerih.
04 Zadolževanje iz 401 (k)
Če vam delodajalec to omogoča, je 401 (k) posojilo boljša možnost kot zgodnja razdelitev. Ni preverjanja kredita, pristojbine so na splošno nizke, če sploh. In se moraš plačati z obrestmi, toda zanemarljivo je. Če uporabljate denar za nakup hiše, imate morda daljše obdobje odplačevanja. Toda na kontra strani se plačujete sami po obdavčitvi, tako da izgubite eno od glavnih davčnih ugodnosti 401 (k). Prav tako si zamudite, kaj bi lahko bile ključne mesece ali leta, ki so bile vložene na trg. Eno od največjih slabosti posojila 401 (k) je dejstvo, da boste morda morali plačati posojilo nazaj v 60 dneh, če zapustite svoje delovno mesto ali ste končali. V nasprotnem primeru bo vaše stanje posojila obravnavano kot navaden dohodek, morda pa boste prejeli tudi 10-odstotno kazen predčasnega odvzema. Če se sploh ne boste dotaknili vaših upokojitev, bi verjetno morali.
05 Običajne porazdelitve iz upokojitvenih načrtov
Običajne porazdelitve so tiste, ki so bile opravljene po starosti 59 1/2. V tem trenutku ni nobene sankcije za umik vašega denarja. Ampak, če ste vloženi v tradicionalni pred davki 401 (k) ali redni IRA, boste plačali navadni davek od dohodka za distribucijo. Ideja je, da boste v tem trenutku upokojeni in ne boste več plačevali plače in torej v nižji davčni skupini .
06 Zahtevane minimalne porazdelitve
Ko dosežete 70 let, stvari postanejo malo težke. Če ste upokojeni, vendar še niste začeli izvajati distribucij, po 70 1/2 IRS začnete s kaznovanjem 50% zneska, ki naj bi ga razdelili. To se imenuje zahtevana najmanjša porazdelitev, in če imate tradicionalno IRA , se tega ne izogiba. (Vaš 401k lahko ostane nedotaknjen, dokler še vedno delate, imetniki Roth IRA pa ne potrebujejo zahtevanih najmanjših distribucij.) IRS uporablja tabele pričakovane življenjske dobe, ki vam pomagajo ugotoviti, koliko morate vsako leto izvesti. Oglejte si ta članek, če želite izvedeti več o zahtevani minimalni distribuciji ali pravilih RMD.