Prednosti in slabosti pri odplačevanju posojila iz vašega 401 (k)
Na splošno stanje pripravljenosti za upokojitev ostaja nizko po vsej državi. Center za raziskave upokojevanja na Boston College ugotovil, da je 52 odstotkov ljudi, ki se pripravljajo na upokojitev, ogroženi, da ne bodo mogli izpolniti svojih življenjskih ciljev. Zato je mantra za vsakogar, ki želi kasneje v življenju videti finančno neodvisnost, običajno " shraniti, shraniti, shraniti "!
Toda kaj se zgodi, ko čutite potrebo po dostopu do nekaterih vaših prihrankov pri pokojninah s posojilom 401 (k) ?
Če poskušate uravnotežiti potrebo po plačilu svojih tekočih računov z željo, da bi prihranili za prihodnost, se lahko zdi, da je prednost pri varčevanju in odplačevanju dolga pomemben izziv. Vaša prenesena 401 (k) saldo je vaš denar in se vam zdi precej mamljivo, da dostopate do pokojninskih prihrankov prek 401 (k) posojila za plačilo dolgov, nakup doma ali plačilo za trenutke "življenja". Po podatkih raziskovalnega inštituta za zaposlovanje (EBRI) 20 odstotkov vseh udeležencev pokojninskega načrta, ki so bili upravičeni do 401 (k) posojil, so ob koncu leta 2014 imeli neporavnane kredite z njihovimi 401 (k) načrtnimi računi.
Medtem ko se 401 (k) posojila morda zdi priročna možnost, da se obrnete, če druge alternative ne obstajajo, uporabite le eno kot zadnjo možnost. Če vaš pokojninski načrt predvideva posojila, vam najvišji znesek, ki vam ga omogoča posojilo, znaša 50% vašega zneska v vašem računu ali 50.000, kar je manj.
Odločitev o prevzemu posojila 401 (k) lahko pomembno vpliva na vašo prihodnje jajce za gnezdenje. Zato je pomembno, da se seznanite s prednostmi in slabostmi, povezanimi s posojilom 401 (k).
Tukaj je nekaj prednosti, ki jih morate upoštevati:
Ne potrebujete preverjanja kredita. 401 (k) posojila se vzamejo na podlagi razpoložljivega razpoložljivega stanja na računu.
Za upravičenost se vam ni treba zanašati na svojo kreditno zgodovino. Zaradi tega je razmeroma enostavno dostopati do vašega denarja, ne da bi se zaskrbili zaradi zavrnitve posojila zaradi slabega kredita ali omejene kreditne zgodovine.
Obrestne mere so običajno nižje od tistih, ki jih boste našli pri drugih osebnih posojilih in večini kreditnih kartic. Večina 401 (k) posojil ima relativno nizke obrestne mere in so pogosto povezane z najvišjo stopnjo Wall Street Journal (3,5% od julija 2016). Ko to nizko obrestno mero postavite vzporedno s povprečno obrestno mero s kreditno kartico, ki znaša okrog 15%, lahko vidite znatno nižje stroške zadolževanja. Druga korist je, da plačujete obresti sami in ta plačila se vrnejo nazaj v svoj račun.
Vaši iztržki posojila niso predmet davka na dohodek (razen če ne vrnete posojila). Za izplačilo posojila 401 (k) vam ne bo treba plačevati dodatnih davkov na dohodek. To je zato, ker se 401 (k) posojila ne obravnavajo kot obdavčljiv umik. To je običajno veliko boljša alternativa za umik s težavami iz 401 (k). Umiki s težavami so obdavčeni po vaših običajni stopnji davka od dohodka, z nekaj izjemami pa tudi dodatna 10-odstotna kazen, če ste mlajši od 59 let.
Tukaj je nekaj pomanjkljivosti 401 (k) posojila, ki ga je treba upoštevati:
Obstaja možno tveganje, da bo prihodnja rast dobička za naložbe izgubljena. 401 (k) posojila imajo skrite negativne stroške priložnosti. Zato morate vedno razmišljati o dolgoročnih učinkih 401 (k) odločitve o posojilu. Veliko 401 (k) posojil ima petletni mandat, nekateri pa imajo odplačilne pogoje, ki segajo do 10-15 let. Naložbeni potencial ameriških delnic je bil v preteklosti pozitiven v tekočih petletnih obdobjih. Na primer, glede na to orodje iz Bettermenta ima S & P 500 pozitiven dobiček 87,4% časa v 5-letnih obdobjih od leta 1928 do 2014 ( namig: to je 21. 502 potencialnih obdobij zadrževanja).
Vedno se zavedajte, da nikoli ni dobra ideja pogledati v vzvratno ogledalo, ko gre za pomembne finančne odločitve.
Upoštevajte tudi, da je oportunitetni strošek izgubljenih naložb še nekoliko manj zaskrbljujoč, če znesek posojila ni pomemben del vašega celotnega naložbenega portfelja ali če ste konzervativni vlagatelj.
Vaše 401 (k) plačilo posojila se neposredno odšteje od plače kot odbitek po obdavčitvi. Samodejni postopek priprave 401 (k) plačil posojil z odbitkom plač v plačilu pogosto obravnava kot privlačna značilnost. Vendar bodo dodatna posojila vplivala na vašo plačo za plačilo za vaš dom in jih je treba vključiti v vaš revidirani proračun. Včasih ta dodatna plačila prisilijo ljudi, da zmanjšajo svoj prispevek k načrtu 401 (k), kar lahko povzroči, da v daljšem časovnem obdobju na delodajalčevih tekmah in pri nižjih saldorih ni več. Spremembe vaših odbitkov za plače morajo vedno zahtevati temeljit pregled vašega osebnega načrta porabe, da se prepričate, da ste pripravljeni na spremembo plače pred časom. Ne želite, da bi plačilo posojila težko plačevalo vaše vsakodnevne življenjske stroške ali druge dolžniške obveznosti, kot so hipoteke ali posojila za vozila.
Vaš 401 (k) posojilo bi lahko postal prihodnji davčni glavobol. Lahko bi končali z davki in kaznimi, če zapustite svojega delodajalca in neplačilo posojila. To je morda najpomembnejše tveganje za izvedbo 401 (k) načrta posojila. Bodite previdni, če obstaja možnost, da boste še vedno dolžni denar, ko zapustite svoje delo. V večini primerov se vsa neporavnana posojila, ki jih ne plačate v 60 dneh, štejejo za umik in obdavčitev ter morebitno 10-odstotno kazen, če ste mlajši od 59 let.
Nekateri delodajalci ne zahtevajo, da v roku 60-ih dni vrnete posojilo 401 (k), če ste odpuščeni ali zapustite, preden se posojilo povrne. Torej se prepričajte, da preverite pri HR oddelku, če niste prepričani o pravilih vašega načrta. Tudi če je po odhodu iz službe na voljo 401 (k) plačilni načrt, boste morali še naprej tekoče plačevati posojila, da bi se izognili obdavčljivi distribuciji. Ko boste izgubili lažjo plačo, se odbitek za plačilo posojil, ki ostanejo v teku, ni tako enostavno.
Če se ne morete izogniti skušnjavi, da bi lahko pri uporabi vaše kreditne kartice vodili ravnovesje, se lahko zgodi, da imate več dolga. Večina finančnih načrtov opozarja ljudi o morebitnih nevarnostih 401 (k) posojil, ko se uporabljajo kot hitra rešitev za večje upravljanje z denarjem ali težave z dolgovi. Prevečkrat sem priča prepirljivim težavam, ko se težave s kreditno kartico in potrošniškim dolgom povečujejo zaradi težav pri obdavčitvi dohodka zaradi neplačila posojila 401 (k). Priča sem tudi, da ljudje ustvarjajo učinkovit načrt za uporabo svojih posojil za pokojninsko zavarovanje, da bi konsolidirali dolžniške izgube, in na koncu z večjimi dolgovi, kot so se začeli zaradi salda kreditnih kartic in drugih dolžniških izdaj.
Ali je 401 (k) posojilo dobra ideja za vas?
Bottom line je, da se boste verjetno morali zanašati na svoje osebne prihranke, da bi med upokojitvijo dosegli finančno neodvisnost. V večini primerov se morate izogibati pozivu, da se zatekate v svoje upokojitvene prihranke zaradi vseh skritih slabosti posojila 401 (k). To pomeni, da obstaja nekaj strateških načinov za vključitev 401 (k) posojila v vaš načrt finančne življenjske dobe. Ne glede na možnost, ki jo izberete, natančno upoštevajte prednosti in slabosti in izračunajte odločitev, ki ne bo ogrozila vaših prihodnjih načrtov za upokojitev.