Upokojevalci imajo še eno možnost, da shranite v Roth račun
Zato je vedno pomembno poznati omejitve prispevka za pokojninski načrt.
Meja IRS za 401 (k) prispevkov je 2016 $ 18000 (plus še 6.000 $, če ste stari 50 let ali več). Vendar pa večina ljudi ne ve, da bodo morda lahko prihranili dodaten denar v svojem pokojninskem načrtu, ki ga sponzorira delodajalec. V nekaterih primerih "prihranek več" pomeni prispevek k letni skupni omejitvi prispevka (od zaposlenih in delodajalca) v višini 53.000 USD (plus 6.000 dolarjev, če je 50 ali več) ali 100% od vaše odškodnine, kar je manj. To se sliši kot odličen načrt, če imate možnost, da prihranite toliko za upokojitev, vendar večina ljudi ne more maksimalno izplačati svojih prispevkov za upokojitev. Če pa ste že dovolj srečni, da bi lahko prispevali največjo dovoljeno količino v prispevkih pred obdavčitvijo in Roth-u, je nekaj razlogov, da bi prihranili več prispevkov po obdavčitvi v načrt 401 (k) ali drug določen prispevek upokojitveni načrt:
Imate možnost, da umaknete prispevke
Na splošno bi morali imeti možnost odvzeti prostovoljne prispevke po obdavčitvi, ob upoštevanju smernic za umike . To pomeni, da imate v sili dostop do teh sredstev. Vendar morda ne boste mogli umakniti povezane dobičke, in če ste, bi bili ti zaslužki - ne pa vaši prvotni prispevki - obdavčeni in 10-odstotna kazen, če bi bila umaknjena pred starostjo 59 let.
Proces varčevanja za upokojitev avtomatično
Ena od največjih koristi pokojninskih načrtov, ki jih sponzorira delodajalec, je udobje in preprostost, povezana s samodejnimi prispevki. Namesto da bi se odločili za varčevanje pri upokojitvi vsakič, ko prejmete plačilo, se prihranek samodejno ustvari. Kot rezultat, prihranek denarja po obdavčitvi v vašem pokojninskem načrtu pri delu je preprost in enostaven način za povečanje upokojitvenih prihrankov. Vse, kar morate odločiti, je odstotek vaše plače, ki jo želite prispevati, in kako želite, da se ta denar vlaga. V večini primerov so možnosti naložbe v pokojninski načrt enake tistim v računih pred obdavčitvijo in Rothom.
Računi po odbitju davka so upravičeni do brezplačnega prevračanja do Roth IRA
Najpomembnejše prednosti prispevkov po obdavčitvi k pokojninskemu načrtu je običajno, ko se odločite, da zapustite svoje podjetje ali se upokojite. Saldo konta vašega plana poravnalnega računa po odbitku bo sestavljen iz dveh pomembnih sestavnih delov: vaših prvotnih prispevkov po obdavčitvi in odhodkov za odložene davke na te prvotne prispevke. IRS vam omogoča, da ločite te različne komponente med postopkom prevračanja.
V času, ko zapustite svoje podjetje ali se upokojite, imate možnost, da z rastjo davka odložite plačo v tradicionalni IRA in prispevke po obdavčitvi v Roth IRA.
Sposobnost, da se prostovoljni prispevki po obdavčitvi vključijo v Roth IRA, vam omogočajo, da omogočite prihodnjo rast prihodkov brez davka, če pustite denar v IRA Roth vsaj pet let in dokler ne dosežete starost 59 ½.
V skladu z IRS " zaslužki, povezani s prispevki po obdavčitvi, so zneski pred davkom na vašem računu. Tako se prispevki po obdavčitvi lahko prenesejo na Roth IRA brez vključitve zaslužka. V skladu z Obvestilom 2014-54 lahko zneske pred obdavčitvijo razdelite na tradicionalno IRA in v tem primeru zneski ne bodo vključeni v prihodek, dokler se ne razdelijo iz IRA. "
Na primer, predpostavimo, da že prispevate 18.000 $ letno v vaš načrt 401 (k) pred obdavčitvijo in imate možnost, da prihranite dodatnih 12.000 $ s prispevki po obdavčitvi v načrt.
Po desetih letih, domnevamo tudi, da imate približno 160.000 dolarjev od vaših prispevkov po obdavčitvi (120.000 $ v prispevkih in 40.000 $ v rasti). V tem scenariju imate tudi 250.000 ameriških dolarjev pri prihrankih in rasti pred davki, ki prispevajo 18.000 $ na leto (sedanja IRS najvišja dovoljena količina). Ko zapustite svojega delodajalca za upokojitev ali opravite novo službo, lahko svoje prostovoljne pokojninske načrte za pokojnino izplača v nekaj različnih destinacij: 120.000 $ v Roth IRA in 290.000 $ v tradicionalni IRA ali načrt novega delodajalca za določen prispevek.
Nazadnje, če se preselite še 10 let v upokojitev, bi bil Roth IRA račun sam po sebi vreden približno dvakrat (brez kakršnih koli dodatnih prispevkov), če bi prejeli 7,2-odstotno letno donosnost in uporabili pravilo 72 . To je dodatnih 120.000 $ brezcarinske rasti z izkoriščanjem varčevanja z davek po obdavčitvi v pokojninskem načrtu pri delu.