Vendar pa ste lahko prijetno presenečeni, da ugotovite, da bi lahko vaš upokojitveni načrt prišel z dodatnimi perksi. Vsi 401 (k) s niso vsi od teh petih funkcij, vendar je vredno prositi vašega predstavnika človeških virov o možnostih, da vidite, ali lahko vzamete svoj upokojitveni načrt na naslednjo stopnjo.
1. Avtomatsko povečanje
Eden od najboljših načinov za zagotovitev, da boste sčasoma ohranili varčevanje, je, da povečate svoje 401 (k) prispevke, ko prejmete povišanje. Pomembno je tudi, da povečate svoje prispevke, ko se izboljšajo vaše finance. Zdaj lahko le malo vložite v upokojitev, vendar ko boste plačali dolg po kreditni kartici, lahko v svojo prihodnost vlagate več.
Nekateri upokojitveni načrti so avtomatsko stopnjevani, da bi vam pomagali samodejno povečati svoje prispevke. V nekaterih primerih lahko uredite zadeve, da se vaš prispevek poveča, ko zaslužite več denarja. Drugi načrti vam omogočajo, da vsako leto samodejno povečate svoj prispevek za določen odstotek. Lahko ga nastavite, da povečate prispevek za 0,5 odstotka ali 1 odstotek, odvisno od tega, kaj vam ustreza. Na ta način vam ni treba zapomniti, da bi povečali to, kar ste postavili, in vsako leto prihranite več do upokojitve.
2. Samodejno preoblikovanje
V nekaterih primerih, če želite zagotoviti, da vaš portfelj za poravnavo ostane uravnotežen, se morate prijaviti v svoj račun in dejansko začeti transakcije. Vendar pa nekateri 401 (k) načrti ponujajo samodejno rebalansiranje. To vam omogoča, da izberete lastno razporeditev sredstev, administratorju pa lahko naročite, da ponovno uravnava svoj portfelj, če se preveč oddaljuje od vaših preferenc.
Upoštevajte, da samodejno ponovno uravnoteženje ne premika sredstev, ko se približujete upokojitvi (kot je sklad za ciljne datume). Namesto tega se ponovno osredotoča na to, ali je trenutno dodeljevanje sredstev še vedno tisto, kar bi moralo biti, na podlagi trenutnih tržnih razmer. Dobro pravilo palca je, da ponovno uravnotežen, ko vaša dodelitev odstopa 5 odstotkov ali več od želene dodelitve. S to funkcijo vam ni treba zapomniti samega sebe.
3. Možnost Roth
Od leta 2006 so delodajalci lahko spremenili svoje načrte 401 (k), da bi omogočili možnost Roth. Vsi delodajalci to niso storili, če pa ste zainteresirani, lahko zaprosite svojega predstavnika za človeške vire, če je vašemu pokojninskemu načrtu priložena možnost Roth 401 (k).
Z možnostjo Roth vaš prispevek poteka po dolarjih po obdavčitvi, tako da ne dobite davčne olajšave, ki je priložena tradicionalnemu 401 (k) prispevku. Vendar pa vaš denar raste brez davka. Torej, kasneje, ko vzamete distribucije iz svojega pokojninskega računa, vam ni treba plačati davkov. Poleg tega Roth 401 (k) ne prihaja z omejitvami dohodka, kot je Roth IRA. Tudi visoki prejemniki lahko prispevajo k Roth 401 (k), če hočejo.
4. Umik iz težav
Če imate težave s finančnimi težavami, se boste morda lahko kvalificirali za umik s težavami s svojega 401 (k) .
Vsako podjetje, ki ponuja to možnost, bi moralo imeti nabor meril, ki bi vas utemeljila za umik iz težav.
Ko se odločite za umik, se denar ne povrne na račun za upokojitev. To ni posojilo. Zaradi tega lahko še vedno veljajo kazen, ki jo IRS zaračuna zoper tiste, ki zgodaj porazdelijo od 401 (k). Obstajajo nekatere izjeme pri kaznih zgodnjega odvzema za mlajše od 59 ½. Te izjeme vključujejo:
- Skupna invalidnost
- Sodni nalog zahteva, da denar, ki ste ga preklicali, izdate odvisnemu ali razvezanemu zakoncu
- Vaš zdravstveni dolg presega 7,5 odstotka vašega prilagojenega bruto dohodka
Obstajajo druge izjeme od pravila, zato morate pri upravitelju načrta preveriti, ali ste upravičeni do odvzema izrednih kazni ali ne.
5. Finančni nasveti
Tudi če ne dobite neposrednega dostopa do načrtovalcev, obstaja velika verjetnost, da lahko obiščete svoj načrt 401 (k) na domu in pridobite nekaj koristnih informacij in navodil za naložbe.
Ker se več podjetij zanima za dobro počutje zaposlenih, dodajajo ugodnosti njihovim podjetniškim načrtom za upokojitev. To pomeni, da boste morda imeli dostop do finančnega načrtovalca, ki vam bo pomagal ugotoviti, kako dodeliti svoj portfelj. Anketa za leto 2015, ki jo je izvedel Aon Hewitt, pravi, da 69 odstotkov delodajalcev ponudi spletne naložbene smernice, 53 odstotkov pa ponuja telefonsko dostop do finančnih svetovalcev.
Nekateri delodajalci lahko zaprosijo finančne strokovnjake, da pridejo in dajejo seminarje o upokojitvi, da vam pomagajo bolje razumeti vaše odločitve. V nekaterih primerih dobite neomejen prost dostop do finančnih strokovnjakov. Vendar lahko drugi načrti omogočajo eno brezplačno sejo na leto ali pa imate kakšno drugo omejitev glede nasveta, ki ga prejmete.
Ena od najboljših stvari, ki jo lahko naredite, je pregled ugodnosti, ki jih ponuja vaš delodajalec. Morda boste presenečeni ugotoviti, da vam manjkajo dragocene bonuse.