401 (k) Posojila imajo svoje prednosti in pomanjkljivosti
Pomembno 401 (k) Podatki o posojilu
Medtem ko mnogi 401 (k) načrti ponujajo posojila, dejstvo, da je ponujena možnost, ne pomeni, da bi morali izkoristiti prvo priložnost. Pravzaprav v večini primerov jemanje posojila z vašim 401 (k) ni najboljša rešitev in kot taka je bila označena kot "zadnja možnost". Ampak kot velja za številne finančne odločitve, obstajajo nekateri razlogi, zakaj je zadolževanje od vas preko 401 (k) posojila smiselno.
Če razmišljate o posojilu 401 (k), se prepričajte, da poznate pravila in razumete relativne prednosti in slabosti 401 (k) posojila, preden se prijavite na črtkano črto. Preden začnete, tukaj je devet stvari, da bi vedeli o 401 (k) posojilu (dobro, slabo in nevtralno).
1. 401 (k) Posojila imajo posojilne stroške
Na splošno si lahko izposodite le 50.000 dolarjev ali polovico vašega salda za upokojitev. Če želite sprejeti posojilo, se morate običajno strinjati, da začnete vrniti posojilo takoj, ko bo naslednja plačilna doba.
Najpogosteje se to naredi s priročnim procesom samodejnega odbitka plače.
2. 401 (k) Posojila imajo dolge omejitve
Če ne porabite denarja za nakup domov, morate posojilo vrniti v petih letih ali manj. Če si izposodite denar, da lahko kupite bivališče, je lahko trajanje posojila bistveno daljše, vendar se morate zavedati tveganja zaključka spodaj.
3. 401 (k) Posojila ne zahtevajo kreditnega preverjanja
Če ne zaprosite za 401 (k) posojilo, ne boste opravili nobenega preverjanja kreditne sposobnosti, ker dejansko ne izposojate denarja . Namesto tega začasno vadite v svoje pokojninske sklade . Ker vam nobena oseba ne dobi denarja, ni treba preverjati vašega kredita. Toda to ne pomeni, da ne boste plačali obresti.
4. 401 (k) Posojila imajo konkurenčno obrestno mero
Ne glede na vašo kreditno oceno , boste na 401 (k) plačali konkurenčno obrestno mero . Stopnja je pogosto v soseščini glavne stopnje, kar je v skladu s tipičnimi potrošniškimi posojili. Še bolje, vrnili boste glavnico posojila in obresti sebi, ne banki ali drugi finančni instituciji. Celoten znesek vsakega odplačila posojila gre nazaj v vaš račun 401 (k).
5. 401 (k) Posojila imajo nizko ali brezplačno uporabo
Ker posojilo 401 (k) ni resnično posojilo, so vse pristojbine za vlogo običajno minimalne. Vendar, če ima vaš načrt originalno pristojbino, to običajno gre za skrbnika programa in ne nazaj v vaš račun. Veliko načrtuje zaračunavanje in provizijo do 75 USD na posojilo. To pomeni, da če si izposodite 1.000 $, lahko takoj izgubite 7.5%. Zato je pomembno, da bodite pozorni na skupne stroške posojila, če obstajajo stroški za poreklo ali prijavo.
6. 401 (k) Rezultat posojil pri izgubljeni investicijski rasti
Vaš izposojeni 401 (k) denar ne bo vložen za vašo upokojitev za ves čas, ko je denar neplačan iz vašega 401 (k) načrta. Zato se oddaljite od morebitnih naložbenih dobičkov iz vseh izposojenih sredstev v času trajanja posojila 401 (k). Ampak morda najbolj vplivna, izgubite na dobičku iz obsežnega zanimanja. Torej, ne pozabite, ko si sposodite od svoje 401 (k), si sposodite od svoje prihodnosti in tudi, ko vrnete glavnico in obresti, verjetno še vedno ne boste zlomili niti v smislu izgubljene investicije do trenutka upokojitve .
7. 401 (k) Posojila se odplačujejo z denarjem po obdavčitvi
Za razliko od začetnih 401 (k) prispevkov, ki so bili verjetno davčni odbiti, ko vrnete posojilo 401 (k), to storite s prihodki po obdavčitvi (ali po obdavčitvi) .
Posledično vam 100-odstotno odplačilo posojila zmanjša plačilo za domovino za 100 USD. Še huje, ko boste med upokojitvijo vzeli denar iz svojega 401 (k) načrta, boste ponovno plačali davek na isti denar.
8. 401 (k) Pogoji za posojila so odvisni od zaposlitve
Obstaja resnično tveganje pri 401 (k) posojilih, ki jih mnogi ne poznajo, kar je tveganje za prenehanje delovnega razmerja. Razlog, da prenehanje predstavlja takšno tveganje, je, da so pogoji 401 (k) posojil na splošno povezani z vašim delovnim statusom pri tem delodajalcu. Ne glede na vzrok, če prenehate delati s svojim trenutnim delodajalcem, bo celotno preostalo stanje posojila zapadlo v roku za vložitev davka (vključno z razširitvami). V skladu s predhodnim zakonom je bilo treba v roku 60 dni po odhodu iz delovnega razmerja odplačati 401 (k) posojila. Medtem ko ne morete vrniti posojilne bilance v tem hitrem času, celoten znesek, ki ga ne morete plačati, se šteje za distribucijo, za katero je verjetno, da bo veljal pomemben davek na dohodek, državni dohodek in zgodnja razdelitev kazni .
9. 401 (k) Posojila so še vedno na splošno boljša od distribucije
Medtem ko ima posojilo 401 (k) nekaj ugodnosti, bi bilo treba njegovim pomembnim negativom izogniti, razen v resničnem finančnem izrednem primeru. Večina finančnih načrtov svetuje ljudem, da delujejo, kot da so njihovi pokojninski skladi omejeni. Vedno je bolje, da se pripravite na finančno nujno pomoč z nujnimi skladi ali ustrezno zavarovanje. Še vedno, če je vaš edini drug vir v resničnem izrednem primeru popolna razdelitev vašega 401 (k) denarja, je 401 (k) posojilo še vedno prednostna možnost. To je posledica dejstva, da se lahko v času trajanja posojila prekine, se lahko izognete plačevanju dohodnine in kazni, ki bi jih pri distribuciji. Samo se zavedajte, da ima priročnost 401 (k) možnost izposojanja določene posledice, ki jih je treba upoštevati.