Samo izberite sklad, ki ima leto, ki je najbližje predvideni datum upokojitve, kot del imena - na primer, če pričakujete, da se boste leta 2030 upokojili, lahko izberete sklad Fidelity Freedom 2030 - in vaša sredstva bodo naložena v tisto, kar je sklad družba meni, da je idealna mešanica delnic in obveznic za ta datum upokojitve.
Sčasoma bo samodejno spremenila to mešanico, postala bo bolj konzervativno naložena, ko boste blizu upokojitve.
V mnogih primerih bo vaš načrt podjetja 401 (k) imel takšen načrt kot privzeta naložbena možnost, kar pomeni, da bodo vaši prispevki, če ne boste spremenili, vložili v takšen sklad. Vendar pa ciljna sredstva niso brez njihove slabosti.
Investitor Pazite
Če niste previdni, je lahko tudi glavna korist ciljnih datumov ogrožen, njihov ugled "set-it-and-forget-it" pa vas utrdi v lažen občutek zaupanja in samozadostnosti. Samo zato, ker ima v vašem imenu leto predvidene upokojitve, ni nobenega zagotovila, da je dejansko zelo primeren za vaš edinstveni časovni okvir in temperament - dva najpomembnejša dejavnika pri določanju optimalne dodelitve sredstev.
Med veliko recesijo leta 2008 so nekateri vlagatelji v ciljne sklade za leto 2010 izgubili veliko denarja, ko se je trg zmanjšal za skoraj 40 odstotkov.
Verjetno so pričakovali, da bodo njihova sredstva vložila bolj konzervativno, saj je bil namen leta 2010 namenjen ljudem, ki so se nameravali upokojiti v samo dveh letih.
To je poudarilo ključno opazovanje sredstev za ciljne datume. Vzemite več podjetij, ki ponujajo sredstva za ciljni datum, ki so oblikovana z istim datumom upokojitve in boste našli različne načine dodeljevanja sredstev - včasih zelo različni.
Na primer, pregled ciljnih vrednosti 2040 sredstev, ki jih ponujajo deset najboljših družin ciljnih datumov s sredstvi pod vodstvom, so ugotovili, da so se dodelitve lastniškega kapitala od 71 odstotkov do največ 95 odstotkov.
Najboljši sklad za vas
Ne glede na to, ali ste že vložili v ciljni sklad ali pa samo razmišljate o njem, si vzemite nekaj minut, da določite optimalno razporeditev sredstev z brezplačnim spletnim orodjem, kot je Vanguardov vprašalnik za vlagatelje.
Potem, če ste omejeni na eno družino družinskega sklada - kot je to mogoče, če vlagate preko načrta 401 (k) na delovnem mestu - poiščite ciljni sklad, ki najbolj ustreza tej dodelitvi. Morda ne bo tisti, ki ima leto svojega predvidenega upokojevanja v svojem imenu!
Na primer recimo, da imate 35 let in da se nameravate upokojiti v starosti 70 let - to je okrog leta 2052. Predvidevate, da bi morali vlagati v sklad iz leta 2050, saj se ta datum najbolj ujema s predvidenim datumom upokojitve leta 2052. Če imate le dostop do sredstev Vanguard ciljnih datumov, je dodelitev sredstev sklada leta 2050 znašala 90 odstotkov / 10 odstotkov delnic / dodelitev sredstev.
Ampak to je lahko preveč agresivno, dodeljevanje sredstev za vas. Vprašalnik za vlagatelje, kot je Vanguard, bi morda predlagal dodelitev premoženja 80 odstotkov / 20 odstotkov delnic / obveznic na podlagi vaših odgovorov na vprašanja o tolerancah za tveganje.
Da bi dobili 80 odstotkov / 20 odstotkov dodelitve, bi morali izbrati sklad Vanguarda 2035. Po drugi strani pa, če vaš načrt delovnega mesta uporablja ameriške sklade, njegov sklad 2040 najbolj ustreza vašemu optimalnemu dodeljevanju sredstev.
Ciljni datumski sklad vam bo prinesel pravo točko premoženja, vendar se bo natančna mešanica sredstev razlikovala od podjetja do podjetja, zato je na vas, da opravite raziskave in izberete sklad, ki najbolje ustreza vašim potrebam.
Točkovanje najnižjih pristojbin
Če imate možnost izbire med več družinami skladov - morda vam 401 (k) načrt omogoča dostop do okenc posredovanja ali investirate preko IRA - pojdite korak naprej. Poiščite ciljna sredstva iz več družin skladov, ki se ujemajo z vašo optimalno dodelitvijo sredstev, in nato poiščite tisto, ki ima najnižjo stopnjo stroškov.
Med prvih 10 ciljnih datumov 2040 sredstev so odhodki odhodki nizki od 16 odstotkov vse do 99 odstotkov.
Za vsak vložek v višini 1.000 evrov, ki pomeni letne stroške od $ 1.60 do $ 9.40. Ni presenetljivo, da primerjava o tem, kako so ti skladi, izvedeni leta 2016, kažejo tisti, ki ima razmerje z najvišjim stroškom, ki se je izkazal za veliko slabše (5,2-odstotna donosnost) od tistega z najnižjo stopnjo odhodkov (8,7-odstotni donos).
Izberite previdno
Sredstva za ciljne dneve so koristne za poenostavitev odločitev o dodelitvi sredstev . Vendar ne dovolite, da bi njihova preprostost utihnila v lažen občutek zaupanja. Izbira sklada samo zato, ker ima datum predvidene upokojitve kot del svojega imena, ni dovolj. Vzemite si čas, da določite optimalno razporeditev sredstev in nato izberite sklad, ki je zasnovan ustrezno.