Dajanje finančne pismenosti lahko za vedno spremeni otrokovo življenje
Kako lahko to storite? Tukaj je nekaj misli o načinih, kako lahko svojim otrokom, vnukom, nečakam, nečakom, godchildrenom ali katerikoli drugi mladi osebi v vašem življenju pomagate do fiskalne strani stvari.
1. Začnite poučevanje otrok o denarju, začenši z najpomembnejšim delom: prihranek navada
Pred nekaj generacijami, ko je Napoleon Hill, legendarni avtor Think and Grow Rich, napisal svoje profile najuspešnejših ameriških samoprašnih moških, je veliko časa posvetil varčevalni navadi ; zmožnost porabiti manj, kot si zaslužiš pod skoraj vsemi pogoji, zato imaš presežek. Poznavanje tega, kako ustvariti ta presežek, je edini najpomembnejši temelj za gradnjo bogastva . Ta presežek je tisto, kar ste dali v vaš načrt 401 (k) . Ta presežek je, kako financirate svojo Roth IRA . Ta presežek je tisto, kar služi kot plačilo v vašem domu ali ko naredite svojo prvo naložbo v nepremičnine . Ta presežek je, kako kupujete delnice ali nakupne obveznice .
Tudi če zaslužite na milijone dolarjev na leto, če ne veste, kako uravnotežiti bremenitve in kredite, boste na koncu izgubili tako, kot so zmagovalci na loteriji ali večina zvezd NBA.
Obstajajo različni pristopi, ki jih lahko vzamete z udomačitvijo varčevalne navade v otroke. Najboljše mesto za začetek? Čeprav bi lahko zvok klišeja, pujske banke so eno izmed najbolj uporabnih orodij za poučevanje otrok o denarju.
V naši družini so pridobljeni pred rojstvom. (Moj brat, ki bo kmalu postal oče, že ima svoje hčerke s svojo hčerko v prihodnosti (dva za eno kovancev, ena za račune), ki sedi na njenem obleko v drevesnici.) Nekaj oprijemnega je, klinčenje kovancev in šumenje papirnatega denarja, ko napolni banko, zaradi česar se povečuje težje s težo, ko se zbira bogastvo. To naredi visceralno na način, ki omogoča nekaj drugih stvari. Naj vsak otrok rezervira fiksni odstotek vsakega dohodka, ki ga prinaša - morda 10%, morda 50% - ko deluje proti večjemu cilju. Prepričajte se, da vsak rojstni dan, božič ali drugi praznični skladi vključujejo del varčevanja kapitala, ki ga je treba pustiti na stran. Kasneje, ko dobijo službo, jih rezerviramo v ločenem računu, ki ga nato omogočite, da preživijo, ko zapustijo šolo ali začnejo svoje odraslo življenje.
Ko greste v trgovino, jih naučite, kako kuponi delujejo in so jim dali prihranke v svoji pujski banki (npr. Če bi kupili škatlo z nekaj za 5 USD, lahko pa jo kupite za 3 $ s kuponom, jih obrnite kupon na nakladnici in nato v gotovini, v tem trenutku, shranjen 2 $ - nič drugega v življenju bo to povezavo tako hitro).
Pokažite jim, kako spletno mesto primerjati. Odpeljite jih v trgovino z avtomobili, da si ogledate pogajanja o cenah. Ne glede na to, kako mladi so, otroci poslušajo. Na veliko načinov, ki presegajo zakoreninjene lastnosti, absorbirajo vaše vrednote, vaše prednostne naloge, vaše vedenje in svojo modrost (ali pomanjkanje), ki posnemajo, kar počnete toliko, kot ste rekli .
2. Nato se osredotočite na poučevanje otrok o denarju, vendar osnovni matematiki. Sliši se proti kontinuiteti, vendar raziskave kažejo, da je najboljša pot.
Wall Street Journal je v letošnjem letu dosegel odličen del, v katerem so podrobneje pojasnili raziskave, ki kažejo, da je finančna pismenost nižja korelacija s finančnim uspehom kot pa obvladovanje osnovnih matematičnih konceptov. To je smiselno, ker je denar resnično nič drugega kot dodatek, odštevanje, množenje in delitev.
Na primer, koliko ljudi zunaj financiranja lahko izračuna eksponentno rast? To je nekaj, kar si vzamem samoumevno. Če bi me kdo obrnil in rekel: "Želim vedeti, koliko denarja bi imel, če bi za 50 let začel dajati 500 evrov mesečno, z 10 odstotki, 50 let", jaz ne moram razmišljati o enačbi, vem to srce. To je matematika. Nič več. Nič manj. Lahko izračunam kalkulator in odgovorim v kratkem zaporedju. Dejstvo, da je znak za dolar pred problemom matematike, ne spremeni, da je v jedru to, kar je: matematični problem.
Vsak srednješolec v državi bi moral poznati formulo za prihodnjo vrednost pavšalnega zneska in sedanjo vrednost pavšalnega zneska . Samo to lahko pomeni razliko med življenjem, ki gleda na ocean, pije kavo, medtem ko valovi zadenejo rob vašega premoženja ali skrbi, da bi vsakič oddajali najemnino, dokler ne umrete v starosti. Ta nesposobnost izračunavanja, kakšni morajo biti osnovni koncepti, ki povzročijo, da bi sicer pametni ljudje prenašali neverjetne donose, kot so ESOP-ji, ki ponujajo 15% ali več popustov za zaposlene, ki želijo kupiti delnice v svojih delodajalcih z modrim čipom . Če želite še bolj poudariti: do takrat, ko boste dejavno sodelovali v vsem, razen v davkih, lahko v mnogih primerih izkopljete zalogo, razkrivate razliko in dejansko zaslužite 80% ali 90% + na vaš denar v šestih mesecih ali manj zaradi način, kako se programi združujejo. Ti programi so tako neverjetni, v svojem osebnem blogu sem napisal o raziskavah, ki so bile opravljene in poskušajo ugotoviti, zakaj jih skoraj noben zaposlenec ne izkoristi. Najboljši podatki, ki sem jih videl, kažejo, da tipični Američani odhajajo med 4.000 do 5000 dolarjev na leto v brezplačnem denarju na mizi, ki bi jih bilo mogoče zgrabiti, če bi imeli osnovne matematične spretnosti. To je neumnost, vendar praktično nihče ne zgrabi sredstev, do katerih so upravičeni.
3. Imajte osnovno računovodstvo, denarni tok in finančne račune za otroke
Ne glede na to, ali uporabljate digitalno razpredelnico ali stari modni papir zelene knjige z varčevalno navado in osnovnimi matematičnimi spretnostmi, zahtevajte, da otrok ali otroci spremljajo vsak priliv in odliv skupaj s tekočim ravnotežjem. Kasneje vzpostavite kontrolni in varčevalni račun , ki pojasnjuje, kako delujejo. Opišite, kako deluje zavarovanje FDIC.
4. Naučite otrokom, da rastejo z denarjem z vlaganjem
Z vsemi osnovami, ki jih pokrivajo, je zdaj čas, da vstopite v zabaven del. Hočeš učiti otroke, kako denar dejansko raste. To se bo razlikovalo od družine do družine, vendar je nekaj načinov, kako lahko investicijski proces postane pravi.
Če razvijate ali pridobivate nepremičnine, nastavite premoženje v družbi z omejeno odgovornostjo in otroke kupite za članske enote. Fizično jim predajo denar in mu dajo potrdilo o tiskanih zalogah. Vključite jih na letna srečanja. Poznam uspešne odrasle, ki so gledali, kako njihovi starši zgradijo skladiščne najemne enote in avtopralnice kot otroka. Poznam druge, ki so bili tam, ko so buldožerji prišli in začeli premikati tla. Ko LLC distribucijo, jih sprehodite skozi to, koliko so prejeli, in opraviti svečano podelitev čekov. Enako velja za poslovanje. Ko Wal-Mart ni bil nič več kot majhen trgovec na drobno, ki nihče ni vedel, je Sam Walton razdelil posel na 5 delnic, tako da je vsaki od svojih 4 otrok delež in rezerviral del za svojo ženo Alice in sam. Enako lahko storite z večerjo ali bencinsko črpalko; hotel ali smetnjak za začetek smeti vleče storitev.
Podarite darilo kot darilo . Pojasnite, kako poslovanje deluje, se obrnite na letno poročilo , 10-K in pooblaščeni zastopnik z njimi ter ali so dividende bodisi neposredno odposlane v svoj račun ali pa jim pošljite ček, da jih odpremo; stalni dar daril, ki prispejo na delovno mesto. Morda bi se začelo majhno, vendar je postalo zanimivo, če lahko občinski interesi delujejo z njegovo čarobnostjo. Ko je bila moja najmlajša sestra v šoli, sem ji dala zalogo v podjetju Coca-Cola prek direktnega nakupnega načrta. Moji starši so mu redno mesečno prispevali. Do trenutka, ko je bila na kolidžu, so tu ostala rezervna sprememba, ki je bila v največji svetovni družbi za pijačo vredna nekoga v nizkih petih številkah. Dejansko, če neha več prispevati k njej in ima tisto, kar ima, tudi pri povprečnih stopnjah donosa , bo do konca naravne življenjske dobe nemogoča, da bo imela manj kot 3.600.000 dolarjev. Ko je odraščala, bi jo hodili skozi trgovino z živili in poudarili, da ljudje kupujejo Coca-Cola, saj pojasnjujejo, da je denar, ki ga je poslala, prišla iz njene prodaje.
Za vsako od mojih nečakin in nečaka delamo enako, le tokrat uporabimo posredniški račun, strukturiran kot darilo UTMA . Moja sedmletna nečakinja je bila nedavno na potovanju na Florido in videla bencinsko črpalko Exxon Mobil. Živi v delu države, kjer jih ni veliko, vendar je vedela, da je vse o podjetju, dobivala dividende od nje, skozi materiale delničarja skupaj s svojim možem in jaz, celo glasovalo njenega pooblaščenca, kot smo pojasnili kaj pomeni vsak predlog. Ko je prišla v oči, so se ji razširile oči in izbruhnila s krikom, ki bi Mordorjeve vojske pomahnila na kolenih, "EXXON MOBIL! I OWN THAT!", Ki vznemirljivo kaže skozi okno. Moraš biti resničen. Morajo ga videti; razumeti, da zaloge niso elektronski bliski na računalniškem zaslonu, temveč pravni delež v pravem poslovnem podjetju, ki prodaja nekaj - izdelek ali storitev - za denar.
Če ste res agresivni, lahko najdete način plačila otroka za storitve, ki jim daje obdavčen, zaslužen dohodek, zaradi katerega so primerni za Roth IRA .
5. Poučevanje otrok o dolgu in strošku kapitala glede na priložnosti, ki jih prinaša, lahko rešijo življenjsko razočaranje
Nazadnje, učiti otroke o stroških kapitala - in sicer, kaj dolg pomeni v resničnem svetu posledice. Na primer, če želijo izposoditi 50.000 dolarjev za visokošolsko izobraževanje z 8-odstotno obrestno mero, jih izračunajte, da bodo od študentskih posojil zahtevali, da jih bodo dobili 4.000 dolarjev na leto, ali 333.33 dolarjev na mesec, vsak mesec samo za kritje stroške obresti brez plačila katerega koli glavnega zavezanca . Je to vredno? V celoti je odvisna od dodatnega dohodka, ki mu ga bo prejel, če bo imel diplomo.
Z drugimi besedami, kolidž stopnja je naložba, ki ima finančno smisel ali ne. Medtem ko morda to ne bi smelo biti (kolidž o tem, kako se učiti razmišljati, razširiti svoja obzorja, vzpostaviti kritične analitične spretnosti, ki vam omogočajo samostojno izobraževanje za preostanek svojega življenja), v sedanjem sistemu, v katerem najdemo sami, neupoštevajoč to bo povzročil veliko srčnega bolečin in trpljenja, ki posojilojemalca pretvarjajo v malo več kot naključen uslužbenec. Ne bi smeli porabiti svojega življenja, da bi poklonili denar, obstaja veliko pomembnejše, bolj dragocene stvari, ki si zaslužijo vašo pozornost. Ne sklenejte se s hudičem, da bi dobil kos papirja iz določene institucije, če za to ni finančnega razloga. Ali je pošteno, da drugim ne bi bilo treba skrbeti za to, bodisi zato, ker njihova družina pokriva stroške ali so podedovali skrbniški sklad ? Ne, ampak to je življenje. Sprijazni se s tem. Sesajte ga. Ne morete sprejemati odločitev na podlagi nekoga drugega žepnika.
Ali jih izračunajo stroške za prenos dolga kreditne kartice . Naredite jih, da ugotovijo, kaj nakupa v višini 2.000 dolarjev, ki je bila 25-odstotna, leti in leta konča stanejo. Nato naredite, da izračunajo vse druge stvari, ki bi jih lahko kupili s tem dodatnim denarjem; denarja, ki zdaj pripada delničarjem bank (povezuje z lastniškim kapitalom).
Naučite jih o različnih vrstah hipotek, se izobražujte na poti, če niste seznanjeni z njimi. Koliko družin bi se lahko izognil izgubi svojega doma, če bi imeli osnovno razumevanje, zakaj se hipoteko s prilagodljivo obrestno mero razlikuje od hipoteke s fiksno obrestno mero? Veliko bogatih to počne, tudi vi.
6. Vključite dobrodelne namene v vsak načrt, da bi učili otroke, ki denar niso samo služijo svojim potrebam
Lažje je spoštovati denar, ko vidiš, da bi to lahko izgubilo za nekoga drugega. Obstaja veliko načinov za to, vendar nekaj, ki sem jih videl ali uporabil v preteklih letih:
- Nekaj tednov pred božičem vsakemu otroku predal denarnico. Naj nakupujejo darila za darilo v lokalni domu ali na pol poti, zaradi česar je to osebno.
- Vzpostavi družinski dobrodelni darilni sklad s finančno institucijo, kot je Fidelity ali Charles Schwab. Ti imajo številne prednosti zasebnih fundacij z nekaj pomanjkljivostmi (na primer lahko ohranite svoje vrednosti sredstev in denarne tokove, saj vam ni treba vložiti določenega obrazca 990, vaša sredstva so združena z vsemi ostalimi razkritja IRS). Za družino Kennon-Green uporabljamo nizkocenovni indeksni sklad za parkiranje davčnih odbitnih donacij, dokler ne najdemo nekaj, kar želimo podpreti. Med glasbenimi trgi lahko podarimo tudi cenjene delnice, pri čemer se izognemo davku na kapitalske dobičke. Sedite enkrat na četrtino in vsak otrok predlaga dobrodelnost, ki bi si želel podati donacijo za podporo, in predstaviti, zakaj je to številka ena.
- Prijavite se, da organizirate čas, kot je Habitat for Humanity, čas, da spravite domov sporočilo, da zapisovanje čekov ni dovolj; Včasih moraš umazati roke, da bi svet postal boljši. Vsaj to vas bo povezalo z delom, tako da ga ne boste vzeli sami samoumevno.
Na koncu, če je teh šest temeljev na mestu, se lahko večina drugih podrobnosti pridobi pravočasno. Ko vstopijo v najstniška leta, se prepričajte, da jih naučite nekaj najbolj zapletenih ključev za finančno odgovornost .