To ne bi smelo biti presenečenje. Po besedah legendarnega investitorja Benjamina Grahama je bil izgubljen več denarja, ki je dosegel nekaj večjega donosa kot kateri koli drugi finančni greh. Ko govorite o denarju, ki ga resnično ne morete storiti brez, ne glede na to, ali je za financiranje strehe nad glavo, zdravstveni stroški, popravilo avtomobila ali sklad za nujne varščine v primeru, da izgubite službo, se morate spomniti, kaj poskušate doseči.
Ti "rezervni" skladi morajo biti na voljo le do nekaj dni. Predstavlja denar, ki ni namenjen ustvarjanju donosa, ker ima edini namen in ne želite prevzeti tveganja. Vaš kapital je odgovoren za rast vašega bogastva.
(Preprosto rečeno, "kapital" je denar, ki ste ga namenili denarju, da bi delal denar za vas, bodisi da kupujete delnice v podjetju, da začnete svoje podjetje doma ali vlagate v obveznice za dohodek.
Denar, ki ga prihranite pri delu z načrtom 401 (k) ali 403 (b) , na primer, se šteje za upokojitveni kapital.)
Mnoge finančne tragedije izhajajo iz navidezno nedolžne odločitve, da sprejme več tveganj, kot si lahko privoščite. Pogosto se začne z utemeljitvijo odločitve sami v skladu z: "Vem, da je to področje, vendar se bo verjetno dobro izognilo." To lahko drži devetkrat od desetih, vendar, ko stvari gredo na jug, se lahko posledice uničujoče, finančno in čustveno.
Kje vložiti svoj denar za plačilo
To še vedno zapusti vprašanje: Kaj naj storim z denarjem, ki ga varčujete za plačilo? Obstaja le nekaj primernih mest za varno shranjevanje tega denarja, dokler ni prišel čas za nakup vaše nepremičnine. Vključujejo:
Jamstveni bančni računi FDIC
Ti vključujejo preverjanje računov in varčevalnih računov v bankah članicah FDIC. Ne samo, da lahko dostopate do denarja med rednim bančnim časom brez kakršne koli kazni, če vaša banka ne uspe, vam bo vlada povrnila do 100.000 dolarjev (to je bilo začasno povečano na 250.000 $ na vlagatelja do 31. decembra 2013). Za tiste, ki ostanejo v mejah, to pomeni, da so računi za povpraševanje, kot so znani v industriji, praktično brez tveganja.
FDIC zavarovana potrdila o vlogi (CD-ji)
Ponudbe, ki jih ponujajo finančne ustanove FDIC, kot so številne banke v skupnosti, je potrdilo o vlogi v bistvu posebna vrsta pogodbe, v kateri posojate denar banki za določen čas, recimo tri mesece ali dve leti, v zameno za zajamčeno obrestno mero vrnitve . Značilno je, da dlje ko se strinjate, da boste pri banki privezali svoj denar, večje obresti vam bodo plačale.
Če ne potrebujete sredstev za kar nekaj časa, je lahko v redu.
Če potrebujete dostop do svojega denarja prej kot zapadlost na CD-ju, vam lahko banka kot kazen naloži obrok, ki je višji od šestih mesecev. Za račune za nujne primere, za katere boste morda morali dostopati kratkoročno, je to slaba izbira. Če veste, da ne boste kupili doma, recimo, vsaj šest mesecev, boste morda dobili ugodnejše pogoje z nakupom zgoščenke.
Ameriške zakladne menice
To so obveznosti vlade Združenih držav, ki zapadejo v enem letu ali manj. Štejejo za enega od, če ne, najvarnejših mest za parkiranje vašega denarja. To je zato, ker vsak zakladni račun podpira celotna davčna moč vlade, zato je teoretično privzeto nemogoče. Kupujete zakladne menice s popustom in ko zorijo, prejmete celotno "nominalno vrednost". To je smiselno samo, če imate dobro denar, ki ste ga že shranili za plačilo v hiši.
Potrebovali bi vsaj 10.000 $ ali 20.000 $, da bi bilo praktično.
Računi denarnega trga - a ne denarni skladi
Račun denarnega trga v vaši lokalni banki je lahko odličen način za zaščito vašega denarja, pri čemer zaslužite veliko višje obrestne mere, ki temeljijo na tem, koliko morate nakazati. Ti računi so pogosto zavarovani za FDIC in vas varujejo pred morebitnimi težavami, ki bi nastale, če bi vaša banka propadla.
Sklad denarnega trga pa je po drugi strani kompleksnejša naložba vzajemnega sklada, ki kupuje vse vrste enakovrednih sredstev. Ti tipično niso zavarovani za FDIC. Vedno, vedno, vedno - sem omenil vedno - vprašajte svojega bankirja, ali je vaš denarni račun zavarovan FDIC ali ne. Če je, bi moral biti varen kraj, kjer bi lahko omejili prihranke v predplačilih. Če ni, ne razmišljajte o tem.
Ameriške varčevalne obveznice
Ameriške varčevalne obveznice prihajajo v dveh glavnih vrstah: obveznicah za varčevanje z obveznicami Series I in obveznicami za varčevanje z obveznicami Series EE . Oba imata edinstvene koristi. Če ste več kot eno leto od tega, da potrebujete denar za plačilo, vam nudijo ogromne koristi, saj vam vlagatelji nikoli ne izgubijo denarja. Ta raven zaščite je bistvenega pomena pri obravnavanju denarja, ki ga potrebujete, kot je denar za plačilo za nepremičnine.